“保险金额”并非“保险金”

　　“投保的时候，明明保了20万，可到了理赔的时候怎么就变成2万多。”记者发现，不少保户对投保时确定的“保险金额”与实际理赔时得到的“保险金”之间的巨大差距充满困惑，甚至不少保户与保险公司之间的纠纷也由此产生。

　　投保10万理赔仅1万

　　陈女士去年底给自己投保了10万元保险金额的某保险公司重大疾病保险。今年5月份，陈女士因患胆结石住院做了手术。可当赔付时，陈女士却被告知因为投保还不满一年，保险公司只能按保险金额的10%给付1万元保险金，并返还6000多元的保费。

　　“保险金额跟保险金一字之差，我就少拿了9万块。”陈女士直言，自己在投保时，理所当然地认为，出了事时保险公司自然是按照合同里约定的10万元保险金额给付保险金，就没有仔细看条款。可谁知最后得到的保险金竟然跟约定的保险金额差这么多。

　　熟悉保险的人士都知道，在订立人寿保险合同时，保险公司会跟投保人约定一个给付的限额，通常称做“保险金额”。在保险事故发生后，保险公司将实际支付给保户一定金额的现金，大家称其为“保险金”。“保险金”和“保险金额”虽然只有一字之差，但却是两个完全不同的概念。比如，在医疗费用的保险理赔时，保险公司一般会让保户提供有关发票，然后，按照被保险人实际支出的医疗费用给付保险金，并以保险金额为限额。

　　通常，保户主要根据自身对寿险保障的需求大小以及对保费负担能力的高低这两个因素来决定保险金额。具体来说，在考虑寿险保障的需求大小时，首先应明确自己在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献如何，然后估算出目前面临的各种风险可能产生的最大的费用需求，再减去目前自己拥有的社会保险可以提供的保障金额，就可以粗略得出应该由商业人寿保险来补充的额度。

　　应详细阅读保险责任条款

　　而专家建议，保险金额可以考虑为被保险人年收入5~10倍，保险费可以考虑为投保人年收入的15%左右。

　　另外，在购买保险产品时，保户一定要详细阅读保险责任条款，判断该产品是否适合自己，以及确定自己想要投保的具体保险金额。"比如，我所知道的某保险产品，在保险事故发生后，给付的保险金为保险金额的5倍。那么，如果保户觉得自己需要10万的保险金，只需投保2万元保额的该产品就可以了。"该专家介绍。[page]