“银保”路在何方？

　　银监会11月初颁布新规，要求12月月底前银行网点内必须全部“肃清”保险驻点销售。一个多月来，部分险企的银保新单日均保费已受冲击。而银保渠道的规模占据整体保费规模早已超过半壁江山，根据三季报数据，险企目前的保费收入中，50%左右来自银保销售渠道。因此对保险公司整体保费规模的冲击很大。

　　“驻点销售”被叫停

　　“当时说该款保险不仅可以保本，每年还有高额分红，结果却亏了好几万。”这样的投诉声音越来越多，客户被保险公司业务员“忽悠”，购买了高风险保险的案例也不胜枚举。据记者了解，有关银保误导销售纠纷一直长期存在。由于目前大多数保险公司都在银行网点派员“驻点销售”，不少保险销售人员往往借客户存钱之机推销产品。不少消费者在信息不对称的情况下，误将保险产品作为储蓄产品去投资。

　　为杜绝这类现象，此次银监会明确规定：以后“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点，通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员”。通知还要求，商业银行总行要对保险公司制定统一的准入、退出和持续性合作的相关规定，并且对保险公司的合规经营与售后服务等进行定期评估。此外，银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司合作，如超过3家，应向当地银监会派出机构报告。

　　在防止销售误导，银监会通知还规定，银行不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。不得以抽奖、送实物送保险方式进行误导销售。投连险等复杂品种应当严格限制在理财专属区域内销售，禁止直接在柜台向客户推介。

　　保费或将下滑

　　“估计对公司影响不小，现在整体保费规模中银保业务占比非常大，其中大部分都是驻点销售，一旦叫停，恐怕保费收入短期内会受影响。”某寿险公司银保部人士称。目前银保是保险销售第一大渠道，今年前三季度，银保销售份额占据了寿险保费规模五成左右，一些中小公司的银保业务甚至占到70%以上。

　　“以前保监会也有过类似要求，但没正式下过文或通过银行严格执行。预计不久总行就会下发执行细则实施。”在咨询了工行、农行以及新华人寿等部分银行和保险机构发现，目前不少银行则已基本上放弃了保险“驻点销售”模式，其网点柜员和客户经理都具有保险销售资质。

　　治本之策仍需探索

　　“监管机构这一重拳是打出去了，不过从来都是‘管’易‘理’难。在未来银保发展中，如何理顺保险公司与银行代理关系，真正地做到规范销售、规范发展恐怕是一个银保新规难以达成的目标。”分公司老总说。

　　“银保销售不规范，根本问题在于银行与客户签订保险合同时，未能履行说明义务。”对外经贸大学副教授、法学博士李青武表示：保险公司某些销售人员在销售时对购买保险产品的风险提示不到位，又夸大银保产品的收益;同时由于保险公司以往经营中的负面影响也直接导致客户对银行买保险反感，给银行形象也造成损失;这或是监管部门快速出手整改银保市场的原因。

　　银保未来何去何从

　　由于保险产品的特殊性及我国传统文化中的忌讳，对保险营销员来说最难的是获取客户，而银行保险最明显的特点是利用了银行现成的客户，因此这个渠道的特性也促成了银保业务快速崛起。“过去是保险公司找银行，现在反过来，是银行找保险公司。”谈起这两年银保业务发展的井喷行情，国内某寿险公司老总表示，这两年基金、股市行情不好，银行中间业务很大程度都靠银保;各个银行开始竞争保险客户，不论大小保险公司银行都签。

　　当中国内地保险业整体还处于发展初级阶段，我们的银保市场就用10年的时间走过全球银保市场发展30年的历程。特别是银保市场在经过前两年井喷行情后，业内似乎都看到未来银保业务大发展的黄金10 年。此次监管机构这一记重拳，将把未来银保市场发展引向何方?银保双方在拭目以待的同时，很多问题需业界深度思考：为什么银保业务容易产生销售误导，是否是因为产品结构的问题，这种保障没有多少、理财收益又不高的产品是否就是未来银保产品的主导?为什么手续费支付大小账的问题长期得不到解决，企业的经营理念和粗放的发展方式是否是其根源所在。为什么在银保新规出台后，保险又一次成为众矢之的，行业一直以来倡导的爱与责任作何体现?“国内保险业正在一条走歪的路上快速发展。”愿这位业内算得上权威人士的疾呼不是危言耸听。