保险合同格式条款的限制
一、保险合同格式条款的限制
格式条款又称格式合同，是指当事人为了重复使用而预先拟定、并在订立合同时未与对方协商的条款。如：保险合同、拍卖成交确认书等，都是格式合同。《民法典》从维护公平、保护弱者出发，对格式条款从三个方面予以限制：
第一，提供格式条款一方有提示、说明的义务，应当提请对方注意兔除或者限制其责任的条款，并按照对方的要求予以说明；
第二，兔除提供格式条款一方当事人主要义务、排除对方当事人主要权利的格式条款无效；
第三，对格式条款的理解发生争议的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。
保险合同由于其特性，在大多数国家都归其于格式合同。保险合同中确实存在大量的格式条款，按照法律规定，格式条款的提供人有义务提请对方注意其将以格式条款订入特定合同的事实。
我国《民法典》对此作出了明确规定，即采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。否则将承担相应的法律后果。
二、保险合同除具有合同的一般属性外，还有其自身的特点。
第一，保险合同是一种射幸合同，或者说是一种机会合同。这种合同的效果在订立合同时是不确定的。这是因为，保险事故的发生具有偶然性，在保险合同中，投保人是以缴付保险费为代价，得到一个将来获得补偿的机会，而保险人则以对将来可能发生的损失给予补偿为条件，换取一种无偿收取保险费的可能。付出代价的当事人最终可能是一本万利，也可能是一无所获。当然，保险合同为射幸合同，是就单个具体的保险合同来说的，如果从总体上看，保险费与赔偿金额的关系是依据概率计算出来的，保险人所负的赔偿责任与被保险人所获得的赔偿和给付保险金的权利，都是肯定的。
第二，保险合同是附合合同。这种合同在订立时，由一方提出合同的内容，而另一方只能作出同意或不同意的选择。保险合同的格式和主要条款是由保险人或保险人的团体或政府主管部门决定的，在此基础上，每一个保险人还可以再根据自身承保能力确定承保的条件，规定双方具体的权利义务，也就是规定每一条款的具体内容。投保人只需作同意与否的决定，也就是要么接受保险人提出的条件，要么不签订合同。保险合同的这一特征的形成是随着保险业务的迅速发展，要求订立保险合同的手续尽量简化，方便保险人和投保人；同时又要求加强对保险合同的管理，保护投保人、被保险人的利益。
第三，保险合同是最大诚信合同。订立保险合同，保险人是否予以承保以及保险费率的确定，在很大程度上取决于投保人向保险人提供的情况，这些情况主要包括投保人对保险标的是否具有保险利益，保险标的的危险状况等。保险人往往是在投保人提供的有关情况及资料的基础上，再进行必要的实地调查，然后才决定是否承保，并进一步确定保险费率。所以，保险合同所具有的诚信程度应当比一般合同要求得更高，是最大诚信合同。双方当事人在订立保险合同时都必须讲究诚实信用，不容许有欺诈、蒙骗行为。
第四，保险合同是有偿合同。保险合同的有偿性区别于一般等价有偿，保险合同当事人在合同中享有的权利，是以付出一定代价为条件的。投保人支付保险费以取得保险人承诺约定的保险事故发生后，承担相应的补偿或给付责任。而保险人通过为被保险人提供保障，获取相应合理的报酬。
第五，保险合同是双务合同。这种合同的双方当事人相互享有权利，又相互负有义务。在保险合同关系中，投保人要按照合同约定，向保险人支付保险费，这是其义务；保险人接受了保险费，就要对合同约定承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人与保险人的权利义务是相互联结在一起的，不是单方面的。
第六，保险合同是要式合同。这一特点体现在投保人与保险人订立保险合同，不能采取任意的方式，而是必须采用法律规定的方式，记载法律规定的事项，否则将会影响保险合同的效力。
三、保险合同格式条款无效的情形
格式条款合同具有《合同法》第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，则该合同无效。《合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十三条合同中的下列免责条款无效：（一）造成对方人身伤害的；（二）因故意或者重大过失造成对方财产损失的。
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