如果银行破产了，老百姓的钱靠谁来保障?

　　一、如果银行破产了，老百姓的钱靠谁来保障?

　　之前人们的观念认为，在中国，银行破产是一件几乎不能想象的事情。而现在，银行破产即将来临了。据先前的报道称，银监会正加快推出银行破产条例，意味着一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。

　　中国的具体条例是这样的：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付;超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。央行测算，50万元的偿付上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

　　什么意思呢?换句话说就是国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。储户在单个银行的存款，最大赔付额度将是50万元，超过这一限额的存款部分，将得不到赔偿。

　　而且，请注意，下列三类情况是无法获得赔偿的。

　　核心解释是：只赔存款，不赔理财产品。

　　（一）存款丢失，你的钱存在银行里存丢了，是不负责赔偿的，自己去和银行协商索赔吧。

　　（二）银行理财产品本金亏损、收益不达标、变身为保险的，统统不赔付。注意，以后银行向你推销理财产品或保险时，要留个心眼，说不定是个坑。

　　（三）银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损的情况，也是不赔付的。一句话，购买理财产品，擦亮你的眼睛，P2P跑路的事情没少看吧。

　　二、银行破产规定

　　银行破产规定：商业银行不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，经中国银行业监督管理委员会同意，由人民法院依法宣告破产。由此可见，我国商业银行适用与普通工商企业一样的破产标准，即流动性标准和资产负债标准。

　　三、我国关于银行的，破产财产的分配

　　破产财产主要包括宣告破产时商业银行所经营管理的财产、破产商业银行在宣告破产后至破产程序终结前所得的财产和应当由破产企业行使的其他权利。一般企业破产财产的分配顺序为：支付破产费用，即破产财产的管理变卖和分配所得的费用和破产案件的诉讼费用。应当支付所欠破产企业职工的工资和劳动保险费用;个人储蓄存款的本金和利息。根据本条的规定，在支付破产费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。这里的“优先支付”的含义，主要指优先于国家税收和单位存款，即在偿付国家税收和单位存款前支付储蓄存款。应当支付破产商业银行所欠的税款;应当支付破产债权。清算组提出破产分配方案后，经债权人会议讨论后，报请人民法院裁定后执行。

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