财产保险合同的种类

　　一、财产保险合同的种类

　　（一）财产保险合同

　　在这里，财产保险是狭义的，这里所讲的财产保险合同，是指以法人组织的有形实物为标的的保险合同。

　　１、财产损失保险

　　财产损失保险即为有形财产保险，是保障有形财产本身以及有关利益，因自然灾害或者是意外导致受到损失的风险。财产损失还分为企业财产保险、利润财产保险、家庭财产保险、运输财产保险、货物运输保险、工程保险、农业保险、特殊风险保险。

　　２、责任保险

　　无形财产保险的一种，是指保险公司对被保险人造成的名字损赔偿责任的险种。责任保险可分为公共责任保险、第三者责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险等。

　　３、信用保证保险

　　指保险人承保的信用保险，被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险是保证保险；权利人要求被保证人信用的保险是信用保险。包括合同保证保险、忠实保证保险、产品保证保险、商业信用保证保险、出口信用保险、投资（政治风险）保险。

　　（二）货物运输保险合同

　　货物运输保险是指以运输过程中的货物作为保险标的的保险合同。

　　（三）运输工具保险合同

　　运输工具保险包括船舶保险、机动车辆保险、飞机保险等。

　　（四）责任保险合同

　　责任保险合同是指投保方依法应对第三人负赔偿责任，在第三人向投保方提出赔偿请求时，投保方的赔偿责任转给保险方，由保险方负赔偿责任的保险合同。

　　（五）保证保险合同

　　保证保险是由保险人为被保证人向权利人提供担保，如果被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失，由保险人负责赔偿的保险。

　　（六）信用保险合同

　　信用保险是保险方就投保方的信用放款及借贷赊欠而设的保险，当债务人不能或不愿清偿而致债权人受损失时，由保险方负赔偿责任。信用保险与保证保险不同，投保方只能是权利人。

　　二、什么是财产保险合同

　　财产保险合同是投保人与保险人约定的以财产及其有关利益为保险标的的协议。财产保险合同主要以补偿或者填补财产的实际损失为目的，也被称为＂损失保险＂，因而贯彻损失填补原则。损失补偿原则在保险法尤其是财产保险制度中占有极为重要的地位，保险金额的确定、超额保险的禁止、复保险的分摊以及保险代位求偿权制度，都是依据损失补偿原则而产生。

　　三、财产保险合同的特征

　　财产保险合同与其他合同相比较，有以下不同的特征：

　　财产保险合同中的保险人是特定

　　财产保险合同中的保险人是中国人民保险公司及其分支机构。此外，根据需要也可以建立其他少数保险企业作为补充，但必须严格按照国务院发布的《保险企业管理暂行条例》的规定，向中国人民银行申请批准，由工商行政管理部门发给营业执照，才能开展业务活动。

　　财产保险合同是要式合同

　　要式合同是指以履行一定方式为要件的合同。中国《经济合同法》第２５条规定：＂财产保险合同，采用保险单或保险凭证的形式签订＂，《中华人民共和国财产保险合同条例》第５条规定：＂投保方提出投保要求，填具投保单，经与保险方商定交付保险费办法，并经保险方签章承保后，保险合同即告成立，保险方并应根据保险合同及时向投保方出具保险单或者保险凭证。＂这都反映了财产保险合同要以书面形式签订的法律要求。

　　财产保险合同是一种特殊的双务有偿合同

　　财产保险合同中，投保方负有按期向保险方交足保险费的义务，保险方负有在保险事故发生并对所保财产或利益造成损失时，向被保险人（投保方）支付一定的赔偿金的义务，双方互有给付义务，所以是双务有偿合同。但财产保险合同与一般双务有偿合同相比较又有其特殊性。保险方的义务只有在约定的保险事故发生，并给所保财产或利益造成损失时，才需履行；而且除了两全保险外，保险费就归保险方所有。实际上，保险方的义务是对投保方（受益人）提供经济上的保障。因此，财产保险合同是特殊的双务有偿合同。

　　财产保险合同是附合合同

　　财产保险合同的条款及格式都是由保险方事先拟好的，投保方只有接受或不接受的自由，而不能修改、变更合同条款。

　　财产保险合同是一种机会性的合同

　　财产保险合同中，投保方（被保险人）获得保险金的前提是保险事故的发生，而保险事故是否发生、何时发生都是不能事先确定的，在合同有效期间内，倘如发生保险标的的损失，则被保险人从保险人那里得到的赔偿金额可能远远超出其所支出的保险费；反之，如无损失发生，则投保人只付出保费而无任何收入。保险人的情况则与此相反，当发生事故时，他所赔付的金额可能大于其所收保费；如无事故发生时，则只享有收取保费的权利，而无赔付的责任。

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