保险合同成立不等于保险责任的开始
【案情简介】：2012年4月29日，陈某向某保险公司投保了人身意外伤害保险，指定受益人为其妻子王某，保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。但在保险单上列明的保险期间自2012年5月1日0时起至2013年4月30日24时止。2012年4月30日，陈某在外出时间发生交通事故身亡，事故发生后，王某向保险公司提出了索赔申请。保险公司经核定后向王某发出不予理赔的通知，双方就理赔事宜无法达成一致。王某遂向法院提起诉讼，要求保险公司按照保险合同约定承担赔付义务。
法院经审理认为，陈某与保险公司在合同中约定保险期间自2012年5月1日0时起至2013年4月30日24时止并不违反法律、法规的规定，且符合当事人意思自治的原则，应当认定陈某与保险公司关于保险期间的约定是合法有效的。陈某发生事故时间是2012年4月30日，不在双方约定的保险责任时间范围内，即保险公司对发生在保险责任期间之外的保险事故不承担保险责任。故对王某请求保险公司赔付的诉讼请求予以驳回。
律师点评：实践中，很多人认为保险合同成立之后，投保人依照约定交纳保险费是履行了合同约定的交费义务，根据权利义务对等原则，发生约定的事故后，保险公司理应进行赔付。实际上，保险合同是一种特殊的合同，与日常所见的合同不同，《保险法》对保险合同的成立、生效以及当事人权利义务的行使作出了特殊的规定，保险合同的成立、保险合同的生效、保险责任开始的时间并不是绝对重叠的。本案的关键是弄清楚这三者之间的关系。
一、法律规定以及条文分析
《保险法》第13条第一款和第三款规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”在一般情况下，如果当事人对合同生效没有特别约定，合同自成立时生效。但如果当事人对合同生效约定了附条件或者附期限，则保险合同从符合约定的条件或者期限成就时开始生效。《保险法》第14条规定：保险合同成立“后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”一般情况下，保险合同成立时间与保险责任开始的时间是一致的。但在特别约定的情况下，保险合同成立的时间并不等于保险责任开始的时间。因此，保险合同成立生效后，并不意味着保险人开始承担保险责任，保险人何时开始承担保险责任，取决于保险合同对保险人承担保险责任期间的约定。
二、对保险责任开始时间的进一步分析
保险责任开始的时间是保险公司开始承担保险责任的时间，从保险公司承担责任开始到终止的期间为保险责任期间，在此期间内发生保险事故，保险公司应当承担保险责任，反之，保险公司不承担保险责任。根据保险合同当事人之间的约定，保险责任开始的时间大致有3种情况：1.早于合同成立时间，此种情形多适用于海上保险合同；2.合同成立后保险责任期间始发生，此种情况比较常见；3.约定在合同成立后的某个时间或者某个条件具备之时，如有的人身保险条款规定，“本合同自投保人交付首期保险费，保险人签发保险单后生效；但自被保险人通过体检合格，保险人开始承担保险责任。”因此，保险合同成立、生效并不绝对意味着保险公司开始承担保险责任。
上述案例中，法院判决保险公司不承担赔付责任，严格区分了保险合同成立、生效以及保险责任开始时间的关系，符合法律规定和当事人之间的约定。
