这些事关信贷的法律您了解吗

　　近年来，农村金融机构的贷款规模扩展迅猛，信贷资产质量不断改善，有力地支持了地方经济发展，但同时法律风险问题也日益突出，风险管理存在误区和缺陷，给银行造成较大经济损失，因此必须充分认识法律风险，切实有效地加以防范，确保安全经营。专业人士在此梳理几点常见问题。

　　一、房地产抵押

　　(一)“地随房走”、“房随地走”

　　对于“房”、“地”分别抵押给两个及以上债权人的，“房”、“地”均视为一并抵押，抵押权按照登记的先后顺序依次实现。 [参照法条：《物权法》第182条]

　　因“地”抵押而一并抵押的地上建筑物包括抵押时在建或建成未办证的房产。对于抵押后建筑的房产，视为未抵押;但经相关主管部门批准的，处置时可一同处理、拍卖;未经相关部门批准的，视为违章建筑，可按照相关规定处理。

　　(二)最高额抵押衔接

　　银行在办理最高额项下的贷款时，特别是续贷、借新还旧等，应查实抵押物的实际状况，一旦发现查封等现象，应停止办理新增贷款并及时收回存量贷款，否则新放贷款将会出现抵押无效的法律困境。 [参照法条：《物权法》第184条、《最高人民法院关于适用 〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第81条]

　　(三)公益性事业单位、社会团体等占用的房地产抵押

　　《物权法》第184条明确规定了不得抵押的财产，其中第三项规定学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施不得抵押。但不难看出，上述社会公益设施仅指公益性事业单位、社会团体自身所有的。对其占用而非自有的财产仍然可以按照相关规定办理抵押，已办理抵押登记的抵押有效，如租用的房地产。

　　同时应注意：以公益为目的的事业单位、社会团体应不分公立与私立，图书馆、科技馆、展览馆等应在其他之列。

　　二、诉讼时效

　　(一)诉讼时效保全

　　1.已超过诉讼时效的，仅共同债务人在催收通知书签字确认，方能重新起算诉讼时效期间。在自然人贷款中，共同债务人特指借款人配偶。

　　2.基于合同的相对性，对于借名贷款，只有债务人自己对债权的确认，才能保全诉讼时效，实际用款人的签字并不能导致诉讼时效的重新起算。若与实际用款人签订了承债书，发生债的转移，另当别论。

　　同时应注意：在贷款发放前，银行方若已知此笔贷款属借名贷款，合同将直接约定实际用款人与银行，产生新的法律关系。 [参照法条：《合同法》第402条]

　　(二)保证期间与保证合同的诉讼时效

　　三、贷款清收

　　(一)委托、雇佣他人清收

　　银行在委托、雇佣他人清收不良贷款时应慎之又慎，特别应考虑被委托人、雇员的品行，一旦发生“暴力”清收等事件，银行方不仅要承担民事责任，甚至是刑事责任。对于委托、雇佣流氓、地痞、“黑社会”、“三教九流”等黑恶势力“暴力”清收不良贷款的，更要坚决杜绝。 [参照法条：《民法通则》第67条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第9条]

　　(二)死亡赔偿金清偿

　　死亡赔偿金是不法致人死亡时特有的财产损害项目，是对受害者近亲属的赔偿，即不是死者的遗产，也不是夫妻的共同财产，其具有人身专属性，即专属于受害人的近亲属。死者生前的债权人没有请求权，不能要求分割死亡赔偿金抵债。但基于共同债务，债权人可以要求夫妻一方就分配所得的死亡赔偿金清偿债务。 [参照法条：《民法通则》第119条，《国家赔偿法》第34条]

　　(三)申请企业破产

　　对于企业法人不能清偿到期债务的，银行可以向法院提出重整或者破产清算的申请。特别是法院受理破产申请前一年内，涉及债务人财产的五类行为，管理人有权请求法院予以撤销，追回相关财产，从而增加贷款受偿的范围和资金安全系数。 [参照法条：《企业破产法》第7、31条]