防范商业银行个人住房贷款风险的有效措施

　　商业银行个人住房贷款业是一项具有发展空间的银行资产业务，它符合现代人对住房的需求，促使购买消费者不断增多，虽然目前商业银行个人住房贷款还存在一定的风险因素，但只要商业银行始终保持轻型的头脑，正待其中存在的问题，相信商业银行个人住房贷款业务将会越来越好，促进商业银行稳步发展。

　　1、健全个人信用制度

　　健全个人信用制度是有效规避商业银行个人信用风险的良好举措，它既能够证明自然人的信用度，监督并管理个人信用活动，还对个人信用行为具有一定的规范作用，基于个人信用制度这一重要性，商业银行应全面健全个人信用制度。那么要健全商业银行个人信用制度，应从两方面入手。一方面建立信用准入制度，对个人信用进行有效评估，对个人消费信用相关信息进行整体总结与分析，从而对个人信用做出正确客观的评价，对于信用度不高的个人应谨慎给予住房贷款或者拒绝给予其办理个人住房贷款业务。另一方面应建立个人信用制裁制度，对于个人住房贷款消费者不受信用的作风及行为应给予相应的制裁或者惩罚，从而提高个人信用额度。

　　2、对开发商及楼盘进行严格把关

　　在商业银行个人住房贷款风险防范过程中之所以对开发生及楼盘进行严格把关，是因为房屋购买合同会间接影响商业银行的个人贷款安全。若不对开发商及楼盘进行严格把关，那么在实际生活中很容易引起房屋买卖合同纠纷，从而威胁商业银行个人贷款的安全性。对于商业银行来说，选择信用额度高，实力雄厚的开发商能够有效规避商业银行个人住房贷款中存在的风险因素，对商业银行个人贷款业务具有一定的维护作用。

　　3、强化商业银行内部管理制度

　　目前我国商业银行在个人住房贷款业务开展中还存在一定的内部管理风险，为了防范商业银行个人住房贷款风险，应全面强化商业银行内部管理制度。那么要实现商业银行内部管理的目的，首先应对个人住房贷款手续进行严格审核，做好个人住房贷款各项档案登记与管理。其次对个人房屋产权的确立情况进行追踪调查，合理督促房屋开发商按时办理房屋相关产权手续。再者应住房贷款者的还本付息状况进行实时监控，及时掌握贷款者的偿还能力状况。在此过程中对于不同的状况应采取相应的管理措施，从而减少商业银行内部管理风险的发生率。

　　4、建立完善的政府担保体系

　　为了协助商业银行合理开展个人住房贷款业务，我国可以建立国有控股或者是国有独资的担保机构，主要对一些中低收入阶层人员提供信贷担保，这样不仅能够满足我国中低收入家庭的购房需求，同时还能够有效分散信贷风险，维系了金融体系的安全性，对商业银行的长远发展具有重要意义。