贷款需当心账户管理费陷阱

　　宣称5.84%的贷款年利率，在被加上一笔语焉不详的“4.9%。账户管理费”之后，实际年利率竟比宣称的高出三倍多！深圳市消委会近期接到投诉称，一些商业银行在向消费者提供消费信用贷款时，运用了刻意隐瞒合同重要事项等不良营商手法，令部分消费者感到上当受骗。

　　5.84%年利率实际达18.7%

　　消费者曾先生日前向市消委会投诉称：因装修，他要向银行贷款，看到某银行推出“无担保无抵押贷款”，宣称年利率低至5.84%。

于是他带齐个人信用证明到银行咨询、办理贷款业务，该银行向曾先生描述：“除了5.84%的年利率外，还有4.9%。的账户管理费。”曾先生算了一下后，对业务员说：“年利率5.84%，再加上4.9%。的账户管理费，也才6.33%，还是划算”，业务员未作任何表示，只是拿出合同底页让曾先生在上面签字，并说两天内贷款即到账，一周内寄出银行负责人签字盖好章的合同。

　　一天后，曾先生收到了贷款，并于一周后收到了贷款合同，却发现上面写着账户管理费收取标准为：每月结息日“按贷款累计发放金额的4.9%。收取”，而不是像曾先生理解的那样像利率一样按年计收，并且该账户管理费并不随着每期还款后贷款本金递减而递减，而是只要还有一分钱贷款本金未还，账户管理费都是按累计发放的全部贷款金额计算。曾先生又算了一下，加上按月计算的账户管理费后，实际向银行支付的费用折算成年利率则高达18.7%，是该银行广告宣称的年利率5.84%的三倍多！远高于一般银行的有抵押贷款。曾先生连呼上当，但又苦于自己已在合同上签字，感到维权困难。

　　消委会指银行涉嫌违法

　　市消委会认为，该银行在营销其金融产品时存在以下问题：一是银行广告中对“账户管理费”只字不提，只是宣传其较低的利率；二是工作人员对“账户管理费”进行解释时，有故意误导之嫌，介绍完年利率接着带出账户管理费，却没明确说明账户管理费是按月还是按年收取，在明知消费者误以为是按年收取后，也不做出提醒；三是未向消费者明示高额的“账户管理费”在贷款期限内固定收取，并不随剩余本金额度递减。

以两年贷款为例，除了前几期利息比账户管理费高一点点外，其余各期账户管理费均高于利息，因为利息是逐期递减，而账户管理费则固定不变。

　　消费者认为权益受损可要求撤销合同

　　当然，消费者也存在没有详细阅读合同即草率签字、轻信业务人员的口头描述等疏漏。

　　市消委会认为，银行的刻意隐瞒行为，相当于“虚假表示”，其隐瞒合同重要事项的行为，容易令消费者陷入错误的认识，进而作出错误的判断。“诚实信用”原则是民事活动的最基本准则，被广泛规定于《民法通则》、《商业银行法》和《消费者权益保护法》等法律中，某些银行的上述做法，显然违反该准则。

　　消委会还建议，消费者认为自身权益受损时，可收集相关证据向消委会、银监部门投诉，或寻求司法救济，尝试以“重大误解、显失公平”、“受欺诈”等为由主张撤销合同。