北京7.21暴雨致发动机损坏的车主如何进行保险理赔
作者：麻增伟律师 联系方式：13811419086
2012年7月21日，北京遭遇了61年来最大的一场暴雨，这场暴雨不仅造成了一定的人员伤亡，更给北京市民的财产造成了严重的损坏，汽车被淹就是损坏之一。大量的私家车被淹没在大雨和积水中，造成车内进水装饰被泡，发动机进水损坏等等损害。暴雨虽然过去了，但受损车主的损失却没有得到妥善的赔偿，当车主拿着保险单要求保险公司赔偿时，却被保险公司以"涉水不赔"的免责条款为由予以拒赔，保险公司的做法引起了车主的强烈质疑和不满。保险公司的理由是不是站得住脚？受损车主该如何合理的进行保险理赔？这都是公众和受损车主十分关心的问题，下面笔者就以上问题进行简单的分析，希望能对受损车主理赔有所帮助。
一、车辆损失险的赔偿范围原则上不包括发动机进水造成的损失。
根据车辆损失险条款的约定，暴雨是车辆损失险的主要保险责任之一，根据一般理解，暴雨造成的一切损失均应属于车辆损失险的赔偿范围，当然应当包括暴雨导致的发动机进水造成的损坏。但同时，保险公司在车辆损失险保险条款的除外责任中，又特别的将发动机进水约定为保险责任的免除原因，也就是说根据责任免除条款的约定，无论何种原因导致的发动机进水，其中包括暴雨导致的发动机进水，都是保险公司免除责任的理由，在此情况下，保险公司有权拒赔。所以，在正常情况下，只要保险公司尽到了责任免除条款的提示和说明、告知义务的，保险公司对发动机进水造成的损失就无需承担赔偿责任，除非受损车主投保了涉水附加险。
二、车辆损失险是否应对发动机进水造成的损失进行赔偿，应根据保险公司是否尽到提示和说明告知义务来具体分析，不能一概而论。
车辆损失险条款关于保险责任的约定中明确将暴雨作为保险责任之一，按照投保人的正常理解，保险公司就应当对暴雨造成的一切损失进行赔偿，其中当然也应当包括暴雨导致发动机进水或被淹造成的损失。在保险公司通过责任免除条款的方式，将发动机进水（包括暴雨造成的）这一损失排除在车辆损失险的赔偿范围时，其实质是限制或免除了保险公司对暴雨造成损失的赔偿范围，保险公司有义务对作为非专业人士的投保人或车主进行明确的提示和说明，使投保人和车主充分了解或知道车辆损失险并不包括发动机进水造成的损失，以便投保人和车主决定是否有必要根据自己的特殊需要来投保涉水险作为附加险。
根据保险法第十七条第二款的规定：" 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。"若车主在投保车辆损失险时，保险公司没有对车主尽到这一提示和说明告知义务，使车主并没有了解到车辆损失险并不包括发动机进水造成损失这一内容的，该条款就对投保人并不产生法律效力，保险公司就仍应当在车辆损失险的保险金额内，对投保人因发动机进水造成的损失进行赔偿，而不能以"涉水免责"为由拒赔。相反，若保险公司尽到了提示和说明、告知义务的，保险公司就不应在车辆损失险的范围内对发动机进水造成的损失进行赔偿，而应当通过涉水险来进行赔偿。
三、针对发动机进水车主进行保险理赔时的几点建议
1、对于未购买涉水险的车主，保险公司能否对发动机进水造成的损失进行理赔，关键取决于保险公司在订立合同时，是否对"发动机进水不赔"的免责条款对投保人进行了明确的提示和说明义务，保险公司的明确提示和说明义务，一般是通过投保单和保险单中的加粗、加黑条款来进行的，投保单是对免责条款进行的说明，保险单中的加黑、加粗条款是对免责条款的提示，以引起投保人的注意。若保险公司未尽到以上提示和说明义务的，"发动机进水不赔"的免责条款就对投保人不发生法律效力，即便投保人没有投保涉水险，保险公司仍应对发动机进水造成的损失进行赔偿。
2、对于已购买涉水险的车主，对于发动机进水造成的损失保险公司应当依照保险条款的约定进行赔偿，但若车主因操作不当在水中二次启动造成发动机损坏的，保险公司往往会根据保险条款的约定，以损失是由车主过失造成的为由主张予以免责。此时，车主同样应重点关注保险公司是否履行了提示和说明的义务，并根据自己过失对造成发动机损坏的参与度来进行抗辩，尽力争取由保险公司承担全部赔偿责任。
3、受损车主可依据其他法律关系进行索赔。一般情况下，保险公司的赔偿能力是最有保障的，所以，受损车主都愿意先找保险公司进行保险理赔，这是完全正确的。但在不具备保险理赔条件或明知从保险公司无法获得保险赔偿金的情况下，受损车主也可依据不同的法律关系，来追究相关责任主体的法律责任，以最大限度的降低自己的损失。比如，车主可根据物业、开发商或者车辆的保管方在暴雨造成自己车辆损失的过程中是否存在过错，是否违反了物业管理合同或保管合同的约定，是否没有尽到合理的排险、抢险和及时采取补救措施的义务等等方面，根据不同的法律关系，来追究相关责任人的责任，以最大限度降低自身的损失。
