保险险种分析之医疗险

医疗补贴型保险，即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，由保险公司提供补偿的收入保障保险。被保险人因意外伤害、疾病需要住院接受治疗时，保险公司会按照约定的标准补偿收入损失或提供住院津贴。

　　医疗报销型保险，即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险。

　　账户型终身医疗险是近两年兴起的，投保后需要在一定时间内(如10年、20年)每年缴纳固定的保费，相当于为自己开了一个终身医疗基金账户。日后只要因生病或意外住院治疗，即可从这一账户中得到医疗津贴，直至终身。

　　重大疾病保险，即以疾病发生为给付保险金条件的保险。只要被保险人确认患了保险条款中列出的某种疾病，无论是否已经发生医疗费用，也不管发生多少费用，都可获得保险公司约定额度的补偿。

　　如何投保

　　由于通过个人医保账户和社保统筹部分，每年大约有70%的医疗费用都可以由社保报销，这部分消费者投保时可优先考虑医疗补贴型保险，借此弥补生病请假带来的收入损失和自己支付的部分医疗费。

　　其次是医疗报销型保险中的意外医疗保险，一般是附加在意外伤害保险之后。意外医疗保险费率较低，且能够报销意外门急诊的医疗费用。

　　接下来可考虑账户型终身医疗险，这种保险费率相对较高。但由于是终身保障，亦可视作退休后养老理财储备。

　　在预算比较充裕的基础之上，可再考虑重大疾病保险。由于目前我国重大疾病险的相关条款尚存争议，因此不妨购买每年续保、消费型的大病险。对于长期、返还型的大病险，可暂持观望态度。

　　对于无社保者而言，考虑的优先顺序应该有所变化。首先是医疗报销型保险，包括意外和疾病的医疗费用报销型险种，可支付掉大多数一般意外或疾病的住院和手术费用；其次是重大疾病保险，对发生重大、灾难性的疾病起到保障作用；接下来则是医疗补贴型保险和账户型终身医疗险。

　　如何理赔

　　目前，市面上的商业医疗保险有费用型和补贴型两种。

　　费用型保险的主要特点是保户在社保报销后，保险公司只能按照保险补偿原则，补足保户所有花销的差额。如李先生投保1万元的费用型医疗险，住院花了9000多元，按条款，他本应得到保险公司约7000元赔付。但由于社保报销了5000多元，保险公司最终只能赔付不足4000元。保险专家提醒市民，未参加社保或社保严重不足的市民才适合购买费用型保险。值得注意的是，费用型医疗保险产品除了有一定支付比例的限制(如有的保险公司会赔付其中85%的费用)外，对床位费、药费等各个小项目，都有一个最高的限额，每次只有在限额以内才可以赔付。

　　补贴型医疗险的主要特点是保户因一般的疾病住院时，能根据住院的天数获得住院日额保险金。但是，保险公司在实际给付天数上的限制是较为严格的。 投保一些补贴型医疗险，短时日的住院是得不到任何赔付的。如有的产品规定，保户每次因疾病住院，保险公司从第四天起，才开始按住院天数每份每天给付100元的补贴。而投保另一些补贴型医疗险，则是较为频繁地住院得不到相应的赔付。如有的产品规定，每保险年度的给付天数以180天为限，超过此天数以上的住院费用则得不到赔付。