养老保险的几个误区

　　误区一：我有社保，养老靠国家

　　现代人越来越长寿，导致很多国家进入老龄化社会。但中国现在还是一个发展中国家，我们很多人都会面临未富先老的困境。社保到底够不够呢?

　　举张女士的例子：张女士54岁，每月收入3000元，如果她明天退休，以她目前的现状，结合现有的社保政策，会给她多少退休金?大概1000元左右。那将是张女士理想的生活吗?今天生活3000元，明天就变成1000元，三倍的落差，她的生活能够平衡吗?所以说，养老仅靠国家、靠社保，也许只能解决我们部分的问题，没有办法完成我们期待的养老生活。

　　误区二：我有子女，养儿防老

　　养儿防老是一个很坚固的传统观念。目前在北京，仍有接近30%的人还是觉得他们的老年生活要靠子女。而在西方国家，推崇的养老方式叫做接力式：他们只负责抚养子女，在自己老年生活里面，加上他本身所处的社会环境福利的情况，基本可以自己照顾自己的生活。而且，在很多西方国家的意识里面，也没有“养儿防老”的概念。

　　请看一个事实：独生子女政策形成了一个很重要的社会现象——421家庭结构。也就是说，一个小孩子最终要负担两个父母，然后再加上四位老人，一个人要抚养六个人。在这种结构里面，先不说子女孝不孝顺，就算孝顺还有可能心有余而力不足。还有长寿的问题，可能等到80岁需要退休金的时候，子女也要面临养老问题了。所以说：靠子女养老并不科学。

　　另外，在今天的社会变革当中，还有很多值得关注的社会现象，这些社会现象都有可能会对未来的老年生活造成一些问题。比如单身靠什么养老?

　　误区三：现在还年轻，考虑养老为时尚早

　　“现在的生活有太多压力，每月要还房贷、车贷，还要抚养子女等等，现在应该去过一些更好的生活，至于老年问题以后再说。”——现在很多年轻人可能都有这样的想法。庞大的医疗费支出，庞大的生活成本，年轻人到底要不要考虑养老?

　　理财绩效包含三大因素：第一是本金，第二是时间，第三是报酬率。时间越长，在相同的报酬率和本金的情况下，可能获利越大。在养老规划里面，时间就是财富。李嘉诚讲过一句话：每年存一笔钱，给出一定的报酬率，几十年的时间，每个人都会成为千万富翁。因为时间长，我们就有很长的获利空间，最后我们就可以轻松地积累财富。

　　如果你今天超过30岁，你要开始准备养老金了。每个月哪怕存100元，200元、300元，省下一些不必要的开支和应酬，放到养老的储备里面，日积月累下来，也会变成一笔财富。所以，如果你今天感觉有压力，你更应该为未来去做好准备。

　　误区四：我会赚钱，不怕养老

　　现在证券市场回暖，股票、基金火爆，很多人都把钱投资到这里面，也可能会赚取很高回报。但我们要知道，今天的财富属于今天，不一定属于未来，今天有钱，不代表明天有钱。有钱人也会破产。养老钱是明天的钱，把你今天的钱如何搬到未来，确实是一个技术问题。正确的方法是，在我们有钱的时候，就要准备养老金。

　　误区五：养老是头等大事，要优先考虑

　　2005年末，国家养老政策的变更引起市民对养老问题的空前关注，越来越多的人把养老视为头等大事，选择保险产品更是秉承“养老为先”的观念，反把人身保障类保险搁置一边。然而，养老固然重要，毕竟是长期以后的事情，所谓“现在为将来做准备”也必须先要保住现在。在制定个人或家庭的保险支出时，首先要考虑的应当是意外、疾病、死亡或伤残等方面的保障，确保风险面前有备无患之后再考虑是否要选购养老险。虽然有些养老险也会提供一定的人身保障，但费率颇高，对收入的要求较高。在投保时首要考虑的还是风险防范，然后才是养老保障。

　　误区六：两全险和分红险可以取代养老险

　　这样的误解主要来自保险代理人的销售引导。虽然分红险备受非议，不可否认其在寿险销售中比例仍然不小。不少代理人往往通过模拟分红长期累积后的收益来表明其可以替代养老险。且不说分红险居高不下的费率，代理人演示分红比例是否可信，仅目前多数分红产品每年1%左右的分红率就可知以此养老不切实际。即便将来收益有上升趋势，仍无法实现稳定增值保障养老的需要。

　　而两全险因为中间有生存金的返还被一些代理人称为养老险的替代产品。他们的说法通常是：生存金在保险公司累积，退休之后取出用作养老，甚至将终身两全险当作终身养老险销售。诚然，两全保险有一定的储蓄功能，但是生存金返还额度通常较低，无法达到养老需求，领取的方式也比不上养老险的灵活适度。

　　误区七：投资连结险和万能险取代养老险

　　投资连接险和万能险是典型的投资类保险，养老保障却成为一个卖点，很多人作为养老险投保。其实，投资连结保险和一般保险产品不同，投资的盈亏皆由消费者承担，作为养老所需风险过大。万能险虽名为“万能”，却非真的万用万灵。万能险的优势在于缴费灵活、保额变更、最低收益的保证让消费者觉得“安全、实惠”。然而，万能险需要收取一定的初始费用，资金投入起点高，最低收益保证也相对较低，用来养老风险较大。而养老险的最低固定领取和保证领取年限，确保了消费者及其家人的利益，并非万能险能取代的。

　　误区八：养老险要满足将来养老的所有需要

　　养老险和保障型产品不同，投保额度时没有量化的比例或标准，只是以未来养老所需为参照。这就造成不少消费者投保养老险的求全求多心理，认为应该要满足今后养老所需。假如以法定退休年龄为始，就目前的人均寿命而言，即便是维持基本的生活水平，二三十年的养老所需也将是一个巨大的数字。若要全部满足，从现在开始所缴的保费数额不菲，恐怕会成为负担。个人养老需要多层次的构建，其中包括国家统筹、企业福利、储蓄等等，商业保险只是其中一个部分。所以，在投保养老险时切不可求全，一切还是要量入而出。