银行节日调高信用额度“不讨好”

　　元旦、春节……岁末年初各种节假日接踵而来，商业银行也加入节日营销阵营当中，以提高持卡人信用卡透支额度，鼓励节日消费而最受市场关注。不少持卡人质疑，在“恶意透支”被司法当局明文定性犯罪之后，持卡人一旦因“额度被上调”而产生坏账，责任应由谁来承担？发卡行被部分持卡人视为透支的“助推器”。

　　上调透支额度的节日不断扩容

　　“2009年12月21日到2010年2月21日期间，您的信用卡额度上调20%，以更好满足您节日用卡需求！”这是市民张先生日前收到的一条来自银行的短信提醒。

　　事实上，节日期间，收到类似短信的持卡人为数众多。据记者从各银行客服中心了解到，如今，在节日档期，发卡银行主动上调持卡人透支额度几乎已经成为惯例，主要目的是满足持卡人节日期间的透支消费需求，同时，被调高的额度是有“时限”的，过期作废。

　　记者发现，近来，信用卡上调额度的节日档期有扩容迹象，原来，多数银行只在春节、国庆等重大节日期间对部分持卡人进行临时上调透支额的操作，但是，现在这类“节日档期”已经扩展至圣诞、元旦、中秋等。有关人士担心，临时上调信用透支额度有经常化的趋势。

　　被上调额度遭持卡人质疑

　　有持卡人认为，银行在未经持卡人同意或授权的情况下，主动上调透支额度，有纵容透支之嫌。

　　最近，最高人民法院、最高人民检察院公布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（以下简称“两高解释”）。两高解释首度对信用卡“恶意透支”构成犯罪做出了明确规定。根据解释，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为“恶意透支”。“恶意透支”属信用卡诈骗的犯罪行为，是故意犯罪。

　　据此，部分持卡人质疑，因被上调额度而发生坏账、欠账，持卡人最终是不是一样要被追究刑责呢？“有人透支后赖账不还，应该被处罚。但是，像未经持卡人同意银行就上调透支额度或胡乱发卡的行为，是不是也应该被有关部门追究呢？”

　　对于上述质疑，发卡银行方面表示，主动上调持卡人透支额度属于银行的正常营销范畴，绝非怂恿持卡人恶意透支。同时，部分银行强调，临时调高信用额度一般仅针对平时信用记录良好的优质客户，并非人人都可享受的普惠。某股份制银行信用卡中心负责人表示，银行会对信用卡客户进行一番深度筛选，被上调额度的持卡人用卡和还款情况必须良好。但该人士同时提醒，收到临时调高信用额度短信的持卡人，务必理性消费，量力而行。“尽管临时上调的透支额没有额外的收费负担，但免息期是一样的，超过还款时限就会被计罚息，甚至追究责任。”