修订商业银行法顺应新形势

　　在今年的全国“两会”上，国务院李总理作政府工作报告时提出，推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。多年来，数量庞大的小微企业难以获得充足的金融服务，只有发展中小型民营银行，才能从根本上解决问题。

　　民营银行的出现不仅是在给民间资本机会，同时也为中小企业提供更多的融资渠道，更是打破银行业垄断的破冰之举。

　　3月5日，国务院李总理在政府工作报告中提出：“围绕服务实体经济推进金融改革，推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额。”

　　在此之前，作为国内首批由民间资本发起设立并自担风险的中小型民营银行——微众银行、上海华瑞银行相继获得批准并开始营业。

　　中央财经大学法学院教授、金融法研究所所长黄某告诉媒体，国务院提出推动民间资本依法发起设立中小型银行，意味着我国经过多年探索与实践，试点改革将加速，中小型民营银行的数量将增加。

　　弥补小微企业金融服务缺口

　　“华瑞银行肯定会在今年上半年正式营业。”3月3日，媒体报道称。

　　去年9月29日，中国银行业监督管理委员会发布消息称，同意上海市筹建上海华瑞银行。

　　4个月后，新华社发布消息，上海银监局已经批准上海华瑞银行开业，这是国内第二家获得批准开业的中小型民营银行。

　　国内首家获得批准开业的中小型民营银行是微众银行。2014年7月24日，中国银监会正式批准微众银行成立。同年12月12日，微众银行获批开业。

　　微众银行由腾讯公司发起，腾讯持股30%，深圳市XX有限公司和深圳市立业集团分别持股20%，其他共持股30%，注册资本为人民币30亿元。

　　微众银行的经营范围包括吸收公众存款，主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款等业务。

　　两家中小型民营银行获得批准成立，可以追溯至2014年3月，中国银监会主席尚福林向媒体披露：经过反复论证和筛选并报国务院同意，已确定首批5家民营银行试点方案，共有10家民间资本参与，包括阿里巴巴、腾讯等。

　　2014年，中国银监会先后批复成立前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行、浙江网商银行和上海华瑞银行。

　　黄某认为，民间资本设立民营银行，是打破银行业垄断的破冰之举。微众银行等民营银行的出现是在给民间资本机会，同时也为中小企业提供更多的融资渠道。

　　针对政府工作报告中的提法，中国政法大学民商经济法学院教授、财税金融法研究所所长刘某某认为意义重大。

　　刘某某对媒体说，从我国目前的银行结构来看，银行业以大中型银行为主，大银行的特性使得其天然的愿意服务大客户，使数量庞大的小微企业难以获得充足的金融服务。因此，发展中小型民营银行，才能从根本上解决问题。

　　黄某对此表示赞同，认为这正是这项金融改革的背景之一，“现在，实体经济所需要的资金，往往流不到小微企业去，造成小微企业融资难、融资贵、融资慢。发展中小型民营银行，能够更好地服务于小微企业”。

　　黄某还认为，这也为民间资本寻求保值增值提供了一个渠道。民间资本长期以来没有很好的投资出路，形成了民间资本的“堰塞湖”现象，资金囤积在银行里越积越高，但没有促进经济发展。

　　中小型银行不会井喷式增长

　　据不完全统计，过去5年间，在宏观层面上，我国陆续发布了多个鼓励民间资本进入金融业的政策文件。

　　中南财经政法大学金融学院院长宋某某撰文称，允许民间资本发起设立中小型银行可以追溯至2010年5月。

　　当时，国务院发布了《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，在鼓励民间资本进入的六大领域中，金融服务是其中之一，即“允许民间资本兴办金融机构”。

　　宋某某指出，为贯彻落实上述政策，中国银监会两年后发布了《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，支持民间资本与其他资本按同等条件进入银行业，为民间资本进入银行业创造良好环境。

　　2013年7月和8月，国务院办公厅连续两次发布有关政策，提出推动尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行，指出民营银行的市场定位是服务区域性小微企业，并指定该项工作由中国银监会牵头。

　　对此，黄某认为，宏观层面的多个政策文件的发布实施，推动了针对中小型银行的观念转变，“根据现行商业银行法，民间资本发起设立中小型银行，法律上并无太大的障碍”。

　　2013年11月，党的十八届三中全会审议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中提出，在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。

　　宋某某认为，中央对于民间资本发起设立中小型银行强调了三个限定词：加强监管、具备条件和依法。加强监管是前提，民间资本必须具备条件才能成为银行的发起人，民间资本必须依商业银行法等设立银行。

　　宋某某表示，政府允许民间资本设立银行，一是欲打破中国银行业的垄断格局，二是希望新设立的银行能够更好地缓解民营企业、小微企业融资难。

　　2014年11月，中国银监会先后批复成立5家民营银行之后，国务院印发《关于扶持小型微型企业健康发展的意见》，明确提出“大力推进具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。

　　微众银行今年1月18日启动试营业之后，随即开始了与传统商业银行的合作。2月12日，微众银行与华夏银行签署战略合作协议，两家银行将在资源共享、小微贷款、信用卡等多个领域开展合作。

　　“中小型银行的事情说了很多年，真正试点才刚刚开始。”黄某说。

　　今年的政府工作报告中，与此前稍有不同的是，加入了“成熟一家，批准一家，不设限额”的表述。

　　刘某某认为，这意味着中小型银行不会出现“井喷式”增长，因为新设立的金融机构必须符合法律要求，规范化运作，以防止金融风险。

　　专家建议修订商业银行法

　　1995年5月，第八届全国人大常委会审议通过商业银行法，2003年12月，第十届全国人大常委会对商业银行法进行了修订。此后，商业银行法始终未进行修改。

　　2014年11月，银监会副主席阎某某在出席凤凰财经峰会上提到，商业银行法需要顺应新形势予以适时修改。

　　阎某某说，银监会已经向国务院汇报，建议立法机关适度修订商业银行法，这部法律的某些条款已经不适应现状。

　　此前一年，十二届全国人大常委会公布的立法规划中，商业银行法的修改被列入第二类项目，即“需要抓紧工作、条件成熟时提请审议”，具体由国务院负责。

　　刘某某亦建议修订商业银行法，因为该法律制定时主要是为了规范国有商业银行，没有考虑到中小型民营银行，两者在注册资本、经营模式等方面都不尽相同，比如注册资本最少5000万元，对中小型银行来说要求太高，有必要对该法作出修改。

　　此外，微众银行已明确，暂时不会设立物理网点和柜台，所有获客(获得客户)、风控、服务都在线上完成。

　　浙江网商银行相关人士也表示：“在我们向监管层的申报中，网商银行以互联网为主要手段和工具，全网络化营运，为电子商务平台的小微企业和个人消费者提供金融服务，提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。”

　　黄某认为，互联网环境的改变，导致银行的经营模式发生变化，特别是靠存贷差赚钱这种盈利模式发生变化，银行营业网点、基础设施都会发生巨大改变，商业银行法修改时要考虑这种变化。

　　黄某说，商业银行法需要修改的，还包括监管机构对监管指标作出新的设计和考量，对监管的策略、办法和措施，作出相应的调整。

　　刘某某认为，监管机制也应该跟上，针对未来出现的大量中小型民营银行，特别是在县乡设立的金融机构，不可能由中国银监会监管，需要由各地设立金融监管机构负责监管。