网上银行业务存在的问题

一、商业银行争相触"网"
　　中国工商银行最近透露，今年工商银行将在沿海经济发达地区的城市以及各省会城市开通网上银行业务，这是继1月1日，中国工商银行正式在北京、天津、上海、广州4个城市开通网上银行业务后更大规模的行动。
　　自1995年10月18日全球第一家网络银行--美国安全第一网络银行(SFNB)诞生以来，新兴的网络银行如雨后春笋般涌现，许多传统银行也纷纷在网上设立自己的站点，提供金融服务，以提高自身形象的竞争力。新年伊始，中国工商银行和中国建设银行北京分行也相继正式开通了网上银行，开始了网上的拼博和努力。
　　1月28日，中国建设银行北京市分行正式开通了网上个人理财业务。如果你进入建行北京分行的网站，就能够得到有关个人投资分析、个人储蓄、债券、个人住房贷款、汽车消费信贷、个人小额质押贷款、个人助学贷款、个人住房装修贷款这八项针对个人的理财服务。不仅目前银行能给个人办理的业务全部包括在内，而且可以提供充分的"算计"和适合的方案。此外，如果用户已经是建行网上银行的签约客户的话，还可以根据理财建议直接进入网上银行进行资金的划转和支付。
　　其实，早在1996年，招商银行就已经开通了网上银行，业务包括网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上实时支付功能五大内容。对于个人客户来说，转帐、财务分析、缴费、修改密码、账户挂失等以往颇费脑筋的麻烦事，现在只要点点鼠标就可大功告成，之后还推出了"一网通"网上服务。
　　中国银行也于去年6月28日在北京推出网上银行业务。中国银行与民航总局还联合进行网上定机票的操作，农业银行的金穗卡也与网络挂上了勾。

　　在美国，有调查研究机构预测，到今年底，美国将有16％的家庭应用网上银行服务，网上银行利润将占银行利润的30％。"一卡在手，走遍天下"已成为一种现实，而家庭银行系统和企业银行系统的建立，则使广大公众和企业足不出门就可以办理各种金融业务。
　　二、"不下班的银行"
　　对于一般客户来说，网上银行最让人青睐的是它从不下班，随时随地可以办理业务。
　　网上银行业务是以银行的计算机为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网络为传输媒介，以单位或个人计算机为入网终端的"三位一体"的新型银行业务业务系统。
　　网上银行业务的出现，使银行更加贴近用户。它为人们提供了一周7天、一天24小时随时使用的便利。具有进入因特网经验的用户，在家中、办公室或全球任何地方、任何时间，只要在电脑上找到该银行的站点地址，就可以根据屏幕上的柜台提示办理开户、存款、付账、转账及贷款、购买保险等。那种客户奔走于企业、银行之间，因错过营业时间被拒之门外的现象将不会出现。
　　三、"黑客"会来打劫吗
　　网上银行业务尽管是银行业发展的趋势之一，也方便了客户，但网络的安全问题却让人十分担忧。对于电脑的超级"黑客"来说，破译各家银行的程序、密码并不是一件难事，在国外，类似的事件也层出不穷。
　　美国每年因信息与网络安全问题所造成的经济损失高达75亿美元，企业电脑安全受到侵犯的比例占50％，美国国防部全球计算机网络平均每天遭到两次袭击。美国国防部安全专家曾对其挂接在因特网上的12000台计算机系统进行一次安全测试，结果88％的入侵成功，96％的破坏行为未被发现。1998年我国公安部破获"黑客"案件近百起，其中以经济为目的的网络犯罪占61％。如此脆弱的网络安全体系不能不令人担忧，而商业银行经营的三性原则(安全性、流动性、盈利性)，安全性是决定一切工作的前提，只有保证了安全，才谈得上盈利。资金安全对银行、顾客和商家永远都是至关重要的。在我国尚没有法规来对付那些没有造成危害或危害较轻的黑客的时候，如何确保交易安全，为个人保密，就成为网络银行发展的最需解决的问题。
　　四、盈利尚待时日
　　网上银行要实现盈利除了要加强安全保障，扼住"黑客"之手外，还需要网上金融交易额的支撑。
　　目前，网络银行的顾客层面较为狭窄，数量很少，上网客户集中在20-35岁、收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的知识阶层，但是网上交易屈指可数，这是因为网上银行只提供上网查询、申请等非盈利性服务，真正的网上金融交易尚未实质性地开展，无法实现盈利。如中国银行网上只提供中国银行介绍、集团客户的帐户余额及交易查询。其实，商业银行没有启动真正的网上金融交易致使网上业务难与盈利同步。目前，中国的电子商务交易量不高，尤其是企业和企业(B to B)间的电子商务交易量不高，使银行的网上业务缺乏盈利的基础，成为无本之木。
　　此外，基础设施落后，使目前我国电话普及率不足4％。电脑普及率、光纤覆盖率很低，网络的吞吐能力非常有限。加上我国人均收入仅为美国的1/20，而上网支付的电信费用是美国的20倍，高昂的费用将众多的潜在用户据于门外。上网人数与网上消费不成正比，使企业和个人(B to C)间的电子商务交易量也还处于低水平，网上金融交易规也自然很有限。
　　此外，由于网上交易不直观，人们对产品质量及配送的安全、及时存在疑问，习惯于传统的交易方式。根据调查，英国86％的人表示不会以任何方式进行网上金融交易，88％的人不打算在网上购物。我国"三票一卡"尚不普及，网络银行实现盈利还需假以时日。
　　尤其不容忽视的是，在金融业的网络化趋势的推动下，各银行、计算机公司将为争夺市场、争夺客户进行竞争，就象前几年金融机构的无序竞争一样，很可能会扰乱正常的金融秩序。由于网络银行目前尚无法盈利，要度过创业难关就必须有持久的高投入的支持，若非资金实力雄厚将难以为继。因而，我国应走中国人民银行与信息产业部共同指导，依托现有大型商业银行提供网上服务的模式，这样，我国的网上银行才有生路。
（摘自《中国市场经济报》）