电子商务支付流程的优化设计

　　电子商务系统是一个建立在互联网上的商品交易平台，由于互联网是一个跨地域的计算机网络系统，任何一个人员，任何一个企业只要接入互联网，就可以成为网络的一员，因此，在这样一个交易平台上进行交易的交易主体可能会来自于网络覆盖的任何一个地方，买卖双方通过网络达成交易、通过网络完成交易。

　　传统电子商务支付方式的交易风险

　　交易风险指交易双方中的一方擅自更改约定的交易，从而造成另一方经济上的损失。电子商务系统存在的交易风险主要来自两个方面：买方风险、卖方风险。就货款支付这一环节而言，常见的支付流程有两种，一种为货到付款，另一种为网上支付，这两种方式都存在一定的风险。

　　采用货到付款的方式降低了买方的风险，提高了卖方风险。买方不用担心被卖方欺骗，但是，却增加了卖方风险，一旦买方拒绝支付，则卖方可能拿不到货款。如果采用专递的方式配送商品将会增加交易成本，并且此种方式也完全抹煞了电子商务系统的特点和优势。由于货到付款的方式不符合电子商务的要求，因此不做过深的研究，仅针对网上支付方式进行探讨。

　　采用网上支付的方式是电子商务的最低要求。其支付流程有两种：先支付后配送;先配送后支付。在不同形式的支付流程，买方与卖方承担的风险各不相同。

　　先支付后配送流程：订购请求，买方通过网络向卖方提交商品订购申请，买方向银行提交支付请求给卖方;验证支付，卖方收到买方的订购单后向开户银行进行验证支他支付确认，银行响应卖方的验证请求，将买方的支付情况进行确认，并反馈给卖方;配送商品，卖方收到货款后向买方配送商品;商品验收，买方收到货品后进行验货。在此种支付流程下由于支付在先，配送在后，所以买方将承担拿不到商品的风险，很有可能受到“卖方”的欺诈。

　　在此种支付流程下由于配送在先，支付在后，所以卖方将承担收不回货款的风险，很有可能受到“买方”的欺诈。在现有的网上支付模式下。无论是先支付后配送还是先配送后支付，交易风险都是不可避免的，只不过承担风险的主体不同而已。因此，有必要对现有的支付流程进行改造。

　　同步化网上支付流程

　　传统的交易过程由买方、卖方共同参与完成，一手交钱一手交货，支付货款与商品配送同步完成，即在同一时间完成。但是网上交易的支付与配送不在同一时间完成，即异步完成，因此，它就存在着上面所描述的交易风险等安全问题。

　　在现有的网络交易中，通常参加交易的主体由买方、卖方和银行三方构成，其中银行扮演着非常重要的角色。因为网上交易过程中，买方的货款是通过银行进行支付，而卖方只有在通过银行确认收到货款的情况下才会发货。目前，制约电子商务系统发展的是网络诚信的构筑。由于电子商务中的买卖双方在异进行，就不可避免地出现买卖双方担心的交易风险，买方支付了货款拿不到货，卖方发出货以后收不回钱。要想消除买卖双方的担心，必须对现有的支付流程进行改造，构建一个能够增加互信的交易平台。

　　本文作者通过对网上支付研究后，从买卖双方的角度出发设计了一个新的支付流程，其关键在于将异步支付流程同步化，从而为买卖双方构造一个充满诚信的交易平台。

　　(一)正常交易

　　指正常情况下的交易成交与交易流失。交易成交指交易的买卖双方均认可所要进行的交易;交易流失指买卖双方中的一方不同意进行交易，导致交易终止。

　　1.交易流失流程。订购请求：买方向卖方提出订购请求;拒绝交易。卖方收到买方的订购请求后不愿意进行交易，从而交易流失。买方提出的订购请求至此终止。

　　2.交易成交流程。订购请求。买方向卖方发送订购单，提出订购请求;支付请求。买方向银行提出支付请求，请求金额数包括货款和一定数额的买方交易保证金;交易请求。卖方收到买方的订购请求后愿意进行交易，随后向银行进行支付确认，如果确认买方已经向银行提出支付请求，卖方则向银行提出交易请求，并提交与买方相同数额的卖方交易保证金;冻结买方交易保证金。银行收到买方的支付请求和卖方的交易请求后，冻结买方的银行账户，冻结金额为货款和买方交易保证金;冻结卖方交易保证金。银行收到买方的支付请求和卖方的交易请求后，冻结卖方的银行账户，冻结金额为卖方交易保证金;以上流程为配送前的交易请求，该请求表示买卖双方有意愿成交，可以进入执行交易阶段。商品配送。卖方在确认买方已同意支付货款，并且在买方的银行账户上已冻结了相应的货款和买方交易保证金，随后将商品配送至买方收货地点。

　　(二)配送阶段

　　1.买方正常签收。签收商品流程。签收商品。买方收到配送的商品后，如果没有异议就签字并收下商品;划款请求。买方签收商品以后交易并未结束，银行还冻结着买方的货款和买卖双方的交易正常执行并结束。

　　2.买方拒收退货。拒收退货。买方收到商品后，如果不满意，可以将商品退还给卖方;解冻请求。卖方收到退回的商品后交易同样并未结束，银行里还冻结着买方的货款和买卖双方的交易保证金。由于交易最终没有成交，所以银行应该解冻买方的货款和双方的交易保证金。至此卖方向银行提出解冻请求;解冻卖方交易保证金。银行收到卖方的解冻请求后，说明交易没有成交。卖方同意终止交易，从而解冻卖方交易保证金;解冻买方交易保证金。银行收到卖方的解冻请求后，说明交易没有成交，卖方同意解冻买方的货款和买方交易保证金，到现在为止，交易正常执行并结束。

　　文中设计的支付流程与传统交易的区别关键在于交易保证金的使用，将一次支付变为前后两次支付请求与划款请求或解冻请求完成。从买方提出交易请求之后到买方提出划款请求或卖方提出解冻请求之前，任何～方无法单独终止交易，以此保证交易正常进行。如果买方签收商品以后拒绝执行划款请求，则买方的商品货款和交易保证金一直被冻结;如果卖方提出交易确定后却不配送商品给买方，则同样卖方的交易保证金将被冻结。在设计的支付流程中银行扮演着一个非常重要的角色，作为中立机构对于买方的货款和双方的交易保证金只能有三种处理方式，由买方提出划款请求、由卖方提出解冻请求或按照法院判决结果处理货款和交易保证金。

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