前辙后鉴 真实案例巧避车险拒赔困局

　　春节长假后，伴随着自驾游大潮的陆续归来，各大保险公司的车险部也开始忙碌起来。在众多车险理赔事件中，既有车辆被鞭炮炸伤的特例，也有因遗漏险种致理赔中车主利益得不到完全保障的个案，还有因投保时疏忽大意导致索赔难以如愿的情况。在频频遭遇的拒赔中，车主甚至发出“买车险容易，事后理赔难”的感叹。

　　为此，记者咨询了合众保险公司资深车险专家毛之价，对其中的一些案例进行分析并给出相应的建议，以免车主们在日后碰到类似情况时重蹈覆辙。

　　案例1

　　车辆被鞭炮所伤遭拒赔

　　事件回放：老邓过年期间，驾驶一辆SUV去花都小儿子家里住了几天。当时，他在小区内的街道上随便找了个空位停车。虽然经常听到附近有鞭炮声，但他看到离自己的车还有段距离，也就没太在意。可是，当回到广州洗车时，才发现车顶有些类似锈迹般的黄褐色小点，用水、泡沫清洗剂冲洗均无济于事。经检查后，美容店告知可能是花炮所为，已伤至车漆，要抛光打蜡处理。老邓一听，马上找到保险公司，结果对方了解具体情况后表示，这种被鞭炮炸伤的情况不属于碰撞造成的车辆损失，因此，难对他做出赔偿。

　　专家点评：在春节期间，停放车辆被鞭炮所伤的案例并不鲜见。与其它意外不同，这种被鞭炮所伤的理赔，并非如人们想像的那么简单。一位保险公司从业人员向记者表示，由于车辆被鞭炮所伤并不属于车损险范围，因为它不属于碰撞造成的车辆损失，所以按目前规定，车主并不能如愿得到赔偿。

　　同时，不同的保险公司也有不同的规定。如人保财险，车损险主要是指车辆因发生交通事故碰撞后造成的损失，烟花爆竹不属于车辆碰撞，所以不在保险责任范围内。当然如果车辆投单独玻璃破损险，汽车玻璃的损失可以获得相应赔偿。而阳光财险则要根据车辆的投保时间而定，即车辆如果是前一年7月1日后投的保，按照新执行的保险条款可以得到相应赔偿，但如果是前一年7月1日之前投保的车辆，旧保险条款中不包含这样的保险责任，因此也就不能得到赔偿。

　　案例2

　　车上人员责任险未买不获赔

　　事件回放：周先生虽然刚刚拿到驾照，但他对自己的车技很有自信，觉得没有必要花太多钱在车辆保险上。因此，除了交强险等少数车险外，其他的险种他都没有购买。结果，在春节期间，他驾驶刚买的新飞度载着全家出游，半路上由于转弯时车速过快，不小心撞到路边护栏，车上人员均有不同程度的受伤。

　　事故发生后，他向保险公司报案，保险公司却告诉他：车辆损失和护栏损失可以赔付，但受伤人员的医药费却不能赔付，理由是他并没投保车上人员责任险。

　　专家点评：车险的两个主险———车损险和第三者责任险，都没有包含驾驶员责任在内，所以，车主们应补充投保人身意外伤害保险或车上人员责任险。以周先生为例的部分车主，一直以为投保了车损险、交强险、商业三者险以及不计免赔，应该就是“全保”了，发生事故后的所有损失都应由保险公司赔付。

　　但实际上，车损险保的只是车辆本身，而交强险和第三者责任险则保障在事故中受伤害的第三方，车上乘员则不在这两个险种的责任范围内。车险条款中，有专为车上乘坐人员设计的车上人员责任险，如果当初周先生投保了这个险种，遇到类似这次的受伤事故，就可以得到理赔。这种可省则省的心理，容易发生在一些自忖车技过关，购买的是经济型车，且平时喜欢精打细算的车主身上。

　　 案例3

　　发生意外擦碰难享足额赔付

　　事件回放：陈小姐买了辆二手波罗，春节期间驱车到江西游玩，在返程时，她不慎与别人的车辆发生了擦碰。当她找保险公司索赔时，却得知只能得到一半的赔偿。原因是她在购买二手车保险时，并没有选择新车购置价投保。

　　同时，她还被告知，由于修复时使用的是新零件而非旧零件，发生事故后，保险公司只能按与新车购置价的比例减除不足额投保部分。

　　专家点评：这涉及到一个比例赔付的问题。比例赔付，就是在车辆投保时，保额低于新车的购置价（即不足额投保）。如果车辆出险，保险公司就会按照保额与新车购置价的比例来计算赔款。比如说：消费者购买了一辆二手车，投保金额为15万元，若车辆意外受损，修理费用为2万元，保险公司根据投保金额（15万元）与新车购置价（设定30万元）的比例来进行计算，可以得出：2万元×15万元/30万元=1万元。由此可以得出，实际赔付金额仅为1万元。因此，专家建议，投保时如果按照新车购置价格来确定保额（即足额投保），车主获得的保障会大得多。

　　不可否认，对于新车而言，因其投保时实际价值、出险时的实际价值与投保时的新车购置价一致，所以无论采取何种方式确定保险金额，全损、分损时计算赔偿金额的基础是一致的，均是新车购置价。但二手车则显得相对复杂，当投保人选择按投保时的新车购置价确定保险金额时，如果发生部分损失，被保险人只能得到保险限度内全部修理费用的赔偿，但一旦发生全部损失，被保险人只能得到出险时实际价值的赔偿，全损与分损时赔偿数额计算基础的不同，容易产生纠纷。

　　案例4

　　自行修车费超出定损额

　　事件回放：江先生驾驶一辆微型面包车回老家过年，在国道上不幸发生碰撞事故，他驾驶的车辆左侧大面积受损。由于觉得车辆价格比较便宜，为了图方便，随意把车开到附近一家维修店进行修理，花了930元。但事后，他找保险公司“埋单”，对方给出的定损金额只有570元。

　　专家点评：定损单上的维修价格，是保险公司依据汽车修理完好所需要的合理市场均价，而车主自行选择修理企业，则属个人行为。而且一般保险公司只认准二级以上资质的维修站，如果车主因为贪图方便省事，去达不到标准的维修站保养或修车，保险公司将会根据市场价格进行核价。

　　因此，业内人士指出，出现事故后，车主如不能及时回到投保地维修，则可就地选择由信得过的定损员推荐的专业修理厂进行修理，此类修理厂往往修理水平较高，且与保险公司有合作协议，如此车主可减少多花冤枉钱的可能性。

　　 案例5

　　前挡风玻璃意外受损被拒赔

　　事件回放：上周，刚刚去完广西游玩的小文，把车开到4S店进行保养时才发现前挡玻璃右下角有一道划痕。回想此次自驾游，可能是由于经过某些颠簸路面时前挡被硬物意外撞击。不过，想起自己购买的是“全保”，小文并没太在意。当他打电话给保险公司，对方了解具体情况后，表示这种情况并不在保险范围内，“不予赔付”。小文很纳闷，明明投了“全保”为何被拒赔。对方答复是，当初小文只是选择了最重要的车辆损失险、第三者责任险和全车盗抢险三个险种，而玻璃单独破碎险并没购买。现在小文的车受损并非发生在交通事故中，不属投保的车辆损失险，而是属玻璃单独破碎险范围，因此无法为其赔付。[page]

　　专家点评：玻璃单独破碎险，即车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅挡风玻璃和车窗玻璃单独破碎，保险公司负责赔偿。但有的保险公司将其作为主险的包含内容出售，而有的保险公司则将其作为独立的附加险种出售，需车主选择购买。车主如果以为问题不大没有特别购买，待到破损时，就很可能会遭遇不予理赔的麻烦。