谁让信用卡背上了“罪名”

　　路边摆个摊，发卡送赠品。近两年，各家银行争相占领市场，让“先消费后付款”的信用卡迅速“飞入寻常百姓家”。深圳市商业联合会曾公布调查数据，截止到2008年12月底，我国信用卡发卡量为1.5亿张，信贷总额超过7000亿元。信用卡是普及了，可花样百出的信用卡犯罪行为也仿佛一夜之间冒了出来:仿冒申领信用卡、信用卡套现、制造伪信用卡、电话套用持卡人信息……今年以来信用卡案件呈现出明显上升趋势。岛城仅以市北法院为例，去年受理的信用卡用户逾期还款案件30余件，而今年截至2月份已经受理了70余件。为此，各银行急忙抬高信用卡申办门槛。而专家和法律界人士也在呼吁加快相关立法工作。

　　悄然形成的“催债梯队”

　　记者调查发现，随着信用卡“风险”的不断积聚，各银行信用卡办理门槛都明显提高，而且催讨欠款的力度也在加大。

　　从2006年起，山东诚功律师事务所律师崔素茂开始接触有关信用卡欠费催收诉讼代理，到现在已先后接触了近600个信用卡欠款人。“各种蹊跷透支案都有。”崔素茂说，有的在国外透支回国后却始终不还，有的在青短期工作把卡刷爆后就跑了，有的因为刑事犯罪入狱追债无门，还有一个是伪造房产证办了 VIP卡透支8万元然后人间“蒸发”……

　　>>>律师平均每天一起案子

　　“一年里信用卡透支欠款案件有近300起。”崔素茂受某银行委托代理信用卡案件，按照这个数量算，平均每个工作日他都要接新案子。他说这些案件中最低的也是透支2万元，最多的达10多万元。“去年办理的案件中有一例是假信息登记，两起是虚假财产担保，其他办卡信息和财产基本都是真实的，这可能跟我们代理的案件标的都是2万元以上的案件有关。”崔素茂介绍说，这些大额透支债务主要是由持卡人分期付款和取现形成的。

　　一年就有近300个大额透支用户被告上法庭，但结果并不乐观。“被银行告上法庭后，只有约一半的持卡人会到庭，到庭的持卡人也不见得全部都能偿还。”崔素茂说，由于涉及银行机密，不方便透露回账比例。不过，这两年被告上法庭的持卡人数量在增多。“我们代理银行信用卡透支案件已经3年了，当时数量还很少，这两年委托律师立案追偿的多了起来。”

　　>>>法院去年立案追偿近千起

　　崔素茂的经历只是银行催债征程的一个环节。律师向欠款持卡人送达律师函沟通后，银行对那些实在不还的会对簿公堂甚至申请法院强制执行。

　　38岁的孙某边透支边还款，截至2007年9月17日，本息欠款达到6万余元。当年11月，发卡银行向市北法院递交诉状向孙某追债，法院主持调解，孙某承诺分3次偿还。法院调解书生效后，孙某却没了音讯，银行申请执行。“我们去他单位和家里找过他，他工作发生调动，也没有告知法院，没办法，我们向公安部门寻求协助。”市北法院宋治宇法官介绍，今年3月3日，市北公安终于查到孙某下落 ，将他强制传唤到法院，孙某才不情愿地偿还欠款和利息8万余元。

　　“孙某总算是找到了，其他大多数则根本找不到人。”3月12日下午，宋法官向记者介绍，仅2009年前两个月，市北法院涉及信用卡债务的案件进入诉讼程序的就多达70余件，其中绝大多数案件找不到欠款人。19件申请执行的案件经多方努力才执结3件。记者又咨询了市南 、四方、李沧等市区法院，了解到的情况基本相同，据粗略统计，去年本市有近千起信用卡追偿案件，但法院执行得都不顺利。

　　>>>代理公司最少的旧账不足百元

　　除了聘请专业律师上法庭追讨大额透支款项，一些小额的欠款或者“硬骨头”都是由专门的代理公司催收。岛城一家信用卡催收公司的工作人员孙呈喜(化名)告诉记者，公司的业务订单分两种，一种是银行不良资产被低价竞拍下来;一种是银行委托催收。“我们10多个人，每月受委托的银行催收案件案值至少有200万元。近两年订单数量有所上升，大都是找不到人或者没有支付能力。”

　　孙呈喜说，公司拿到银行的催收订单后，就要安排法务人员根据办卡时登记的信息催收，打电话和发催收函，但标的普遍较小，甚至还有百元以下的旧账。持卡人也是各种职业都有，公务员、公司职员、高校学生等等。该类案件和一般的银行借贷纠纷有所不同，多数没有担保物，所以追讨起来非常困难。关于信用卡案件，宋治宇法官总结说:“目前信用卡案件有四个突出问题，办卡人填写的是虚假信息，追债无主;办卡人根本没有支付能力，只是贪图一时刷卡痛快;恶意套现，涉嫌信用卡诈骗犯罪;制造伪卡消费。”

　　为了防范日益猖獗的信用卡犯罪行为,现在不少银行的发卡任务量都比以往下降了接近一半。记者从相关银行获悉，国内的信用卡不良率在1%～2% 之间。“但这只不过是银行自己公布出来的数据，实际情况可能要比这个数字高。”一位银行信用卡中心负责人这样说。为了应对讨债难问题，某银行的工作人员透露，他们银行基本不在柜台办理信用卡，而是通过银行内部人员担保办卡，一旦办卡人偿还不上，担保人要连带清偿。

　　信用卡遭遇骗术缠身

　　随着犯罪技术的翻新，越来越多的信用卡陷阱出现在我们身边。那么，究竟是谁让信用卡背上诸多的“罪名”?

　　冒名办卡 信用卡“群发”捅娄子

　　“有人专门用别人的身份证复印件办理信用卡，办完之后大肆消费最终‘卡去人无’。”以前曾经在一家信用卡代办公司办理信用卡的工作人员李明敏说，对于银行委托的这些发卡任务，发卡业务人员唯一的目标就是发卡赚钱，所以能把卡发出去就成了他的第一目标。

　　李明敏说，他经常找到一些关系单位，收取大批的身份证，然后逐个填表。“银行控制松散的时候，往往打个电话核对一下客户资料就可以，所以用别人的身份证办信用卡其实并不很难。”

　　在这种情况下，有的人钻空子，在借用了陌生人的身份证后偷偷办理信用卡，而后在商场等场所进行透支消费。“虽然这些信用卡办下来额度一般不会太高，但是量太大的话就容易形成银行信用卡的坏账。”李明敏说。

　　“从来没有办过信用卡，但是却莫名其妙收到了银行寄来的催缴通知。在日常生活中，很多人的这种遭遇，都是因为冒名办卡银行审核不严。”业内人士说，冒名办卡者自己得到利益却让别人背了“黑锅”。[page]