借道担保公司 二套房首付五成变三成

　　贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于五成，第三套住房部分地区不发放贷款……今年4月出台的楼市新政犹如一盆冰水，浇灭了一些多套购房者的“梦想”。但是记者近日却接到不少短信，均称二套房可以贷款五成以上。经过调查发现，一些二套房购房者“借道”担保公司，用抵押一套房的方式，在购买二套房实际上得到七成甚至更高的贷款，首付变相成为三成或以下。

　　借道担保公司解二套房贷款难题

　　虽然一套房贷款还没还完，但刚出生的小宝贝仍然让王先生下决心再买一套三居室住宅。3月中旬，王先生看中了城东一套120平方米的二手房。起初，银行和中介都称可以办理七成的按揭贷款，但等与房主谈好了价格交付了3万元定金后，楼市“新政”出台，按照规定王先生是二次购房，首付比例从三成变为五成。原来已经动用了所有积蓄的王先生，在新政后首付款就差了10多万，而房主拒绝退回定金。这让王先生陷入了两难境地：如果不买房，3万元定金就打了水漂;如果咬牙买下，多出来的10多万首付款一时间又如何筹得出来?

　　在朋友建议下，王先生找到了一家专业的担保公司解决融资问题。经过担保公司的一系列操作后，王先生成功获得了10多万贷款，变相将五成首付降低到了三成。担保公司先借了20万给王先生，让他还清了第一套房所欠银行的剩余贷款，于是王先生的第一套房就变成全产权房。接着，担保公司将王先生的第一套房在银行进行了抵押贷款，凭借良好的信用，王先生顺利从银行贷到了36万贷款，除去借担保公司的20万以及1万多元手续费，王先生拿到了14万多元现金，刚好解决了多出的10多万二套房首付。

　　记者调查发现，类似王先生的例子还不在少数，一些二套房的购房者称是看了报纸上担保公司的广告，或者收到手机短信才了解到担保公司可以办理第二套住房的贷款。记者随手翻开几份报纸发现，确实在信息集纳里发现了很多担保公司的信息。事实上由于“新政”出台，银行收紧房贷，担保公司的这类业务便开始增加，一股带有民间性质的房贷力量开始积聚。

　　记者调查>>>

　　担保公司很便捷很盛行

　　昨日，记者以购房者的名义来到位于盐市口财富中心的某担保公司，咨询办理第二套房贷款的相关业务。

　　“委托我们帮忙融资贷款时间比较短，成功率也很高。”担保公司工作人员直言不讳地告诉记者：担保公司在银行有定点的银行专员，跟银行都比较熟，办起事来也比较便捷。“你只要提供第一套房的产权证、单位开具的收入证明、身份证和户口本，如果是已婚者还需要带上结婚证，这些资料齐全后就可以与我们公司签订‘委托贷款合同’了，一般半个月之内就能拿到贷款。”该工作人员表示“我们是正规的担保公司，有合法资质，贷款办不下来不收取任何费用。”该担保公司工作人员称，只要购房者准备相关材料，其他手续由担保公司代办即可。[page]

　　据了解，目前成都大大小小的担保公司有上百家，向客户收取的担保金最低在贷款额度的在2%左右，最高会超过3%，这些费用包括公证费、评估费、抵押费等等。用一套房抵押贷款用以付二套房的首付，这样的手续办理起来不是很复杂，因此选择用如此方法降低二套购买门槛的购房者还比较多。“房屋买卖的融资业务最近咨询的人多了，每天起码有十几个咨询电话。”一位担保公司负责人告诉记者，“担保公司长期与银行进行业务合作，银行方面也非常愿意给担保公司较高的授信额度，整个流程操作起来比较简便。”

　　记者在担保公司现场采访了一位前来融资贷款的购房者张先生，他说：“这样的方式，虽然费用高了点，但是确实比较简便，而且重要的是能帮我解决资金短缺的燃眉之急。”

　　暗藏猫腻>>>

　　存在高评高贷不规范操作

　　然而，在调查中记者也发现，一些担保公司利用评估中的不规范操作，变相地让购房者的首付从五成降到“三成”，并以此为噱头吸引消费者。“担保公司与评估公司搞好关系后，对同一套房进行高评高贷，同样成数的贷款就多出了很大一部分贷款额度。”某不愿透露姓名的业内人士道破了“天机”。

　　据了解，正常情况下，银行为了规避市场价格波动的风险，在评估抵押房价值的时候，都会低于市场价格10%—15%，例如一套市场价值80万元的房子，一般只能评估到70万元左右。而一些担保公司委托的评估公司进行评估，为了能多贷款，直接按照甚至超过市场价值评估，这样市场价值80万元的房子就可以评估到80万—85万元。在抵押贷款时，如贷款七成，就能比正常评估多贷出几万到10万元，而这多贷出的10万元，就能让购房者的首付从五成降低到“三成”。

　　律师提醒>>>

　　找担保公司融资须谨慎

　　对于“借道”担保公司向银行贷取二、三套房的贷款，是否就是购房者们的“上上之策”呢?记者采访了四川迪扬律师事务所的阮国勇律师。阮律师认为，其实从程序上说担保公司扮演的是个融资中介的角色，属于合法机构。但是目前成都的担保机构鱼龙混杂，有些没有取得资质的担保公司也在做这样的业务，而这些小担保公司存在一定的欺骗行为，会给贷款者带来很多后续的麻烦。因此阮律师认为，贷款应该找一些信誉比较好、有合法资质以及规模比较大的担保公司贷款。“因为在整个贷款过程中，要先结按再抵押，因此购房者一般都需要向担保公司借一笔钱结按，而这笔借款属于民间借贷，因此需要找公证公司公证，而不能简单地签订双方借款合同。”阮律师提醒购房者。　　阮律师表示，目前成都的担保市场还不很完善，有关方面应该尽快完善担保方面相关的政策和法律，真正建立起一条安全和通畅的融资、担保渠道。[page]