如何防范信用风险？

　　2012年至今，本人先后在信贷调查、资产法律等业务部门摸爬滚打4年之久，总结“十条”防范信用风险的硬性通用规则，供大家参考。

　　第一条 “盯牢现住址法”。在实际工作当中，因客户经理管户数较多而忽视对借款人(担保人)的现住址进行实地查看，仅凭手机号码为唯一联系方式，借款人(担保人)换号无法与其取得联系，给后续的贷款催收等工作带来很多不便。如果对借款人(担保人)提起民事诉讼，根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第139条的规定“公告送达应当说明公告送达的原因”，一般法院会让原告自行向被告住所地的基层组织申请开具“该被告现不在此居住，无法联系”的证明，方能对法律文书等进行公告送达，且不论法院做法得当与否，但实践中确实如此操作；如果对借款人(担保人)直接依据赋予强制执行效力的债权文书公证书申请强制执行，则在公证处出具执行证书前的核实过程中，会因无法与借款人(担保人)取得联系，核实过程存在瑕疵而被法院裁定“不予执行”。

　　因此，掌握借款人(担保人)及其父母的现行居住地，对于贷款第一时间跟踪检查、贷款催收、法律文书送达、宣告失踪等后续工作具有重要意义。

　　第二条 “虎毒不食子法”。

　　根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第14条规定“不具有完全代偿能力的法人、其他组织或者自然人，以保证人身份订立保证合同后，又以自己没有代偿能力要求免除保证责任的，人民法院不予支持”。根据目前借款人普遍心理，都希望子女一代有个好家庭、好生活，铤而走险将自己的财产转移至子女名下的人不在少数。

　　因而，在贷款发放过程中，先下手为强，掌控借款人子女身份信息，追加其成年子女为连带责任保证人，对于恶意不清偿借款的举家进行失信公布，连坐下一代，切中借款人要害。

　　第三条 “亡者买单法”。

　　实践中，对于单身人士、离异、单亲家庭的来讲，发放贷款应当尤为进行重点考察。该类人群在责任心方面或多或少存在瑕疵，为数不少的人也存在“一人吃饱全家不饿”的心理，对事事的冷漠，缺乏担当，可能会对贷款的收回造成一定的风险。

　　因此，掌握借款人婚姻状况，对无婚姻、离异、单亲家庭的，原则不予发放贷款；发放贷款的，要求其购买死亡人身意外保险，第一受益人为贷款方。

　　第四条 “第三人连坐法”。

　　目前，全国各地对于担保公司担保的贷款频频出现风险，原因在于担保公司基本为空壳公司，其主要靠借款人(担保人)为其提供的反担保物(人)为最终追索对象，其本身代偿能力基本丧失，大多数担保公司处于一种“死非死、活非活”的经营境地。而根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第42条规定可以推出，保证人(担保公司)只有为借款人向银行代偿后，才有权就代偿部分向反担保人进行追索。在司法实践中，银行因“合同相对性”的规则，只能单方面向借款人、担保公司追索，而不能越过担保公司直接向反担保人行使追索权。

　　因此，在贷款转办过程中，应当追加提供反担保物(人)的第三人为连带责任保证人，仅需一个签字就能实现其“共同被告”的连坐，彻底摒弃无能的担保公司。

　　第五条 “执行财产无序法”。

　　根据《中华人民共和国物权法》第176条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。因此，在签订借款抵押合同时，应当与提供抵押物的借款人、第三人事前约定“贷款方可以不分先后顺序执行借款人、第三人的抵押物”，先自主选择易变现的抵押物进行处置，牢固掌握主动权。

　　第六条 “资产核实防范法”。

　　经营贷款本身就是一个经营风险的过程。因此，在放款前，尽可能穷尽借款人的资产情况，留存资料，以便日后采取查封、扣押、冻结等保全措施。

　　第七条“提前宣告违约法”。

　　现实中，部分借款人在办理贷款后不按照约定进行结息，以致于客户经理因拘泥于合同条款约定而无法对其采取法律手段，一拖再拖，丧失清收的最佳时机。

　　因此，在合同签订时，应当事先与借款人约定提前宣告违约条件(如不按季结息、不按月结息等)，善用不安抗辩权，提早采取风险预警措施。

　　第八条 “扣划资金约定法”。

　　不少借款人为规避借款合同中事先约定的贷款本息归还归集账户，在本银行系统其他网点另行开立存款账户，以致于银行明知借款人有钱而无法扣划，造成贷款无法及时收回。

　　因此，在合同签订前，事前与借款人、共同债务人、保证人约定贷款资金归集、扣划方式条件，实现辖内本系统贷款资金扣划的联动性。

　　第九条 “信用惩戒法”。对于本行或他行已经对借款人采取法律措施的，流动公布其名单，宣告其(或其子女、关联人)在一定年限内丧失借款担保资格。

　　第十条 “刑事打击法”。对于违法使用借款构成犯罪行为的，采取固定证据，以刑事案件为切入打击借款人逃废债心理。

　　(作者单位：内蒙古包头市农商银行法律事务中心)