限制保险公司合同解除权

　　浙江保监局相关人士26日解读说，针对目前保险公司“宽进严出”的经营模式下理赔纠纷频发的现状，10月1日开始实施的新《保险法》增设了不可抗辩条款和禁止反言制度。

　　据介绍，借鉴国际惯例，新《保险法》增加了不可抗辩条款，保险公司因投保人不履行如实告知义务而享有的合同解除权，“自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”这一规定意味着，保险公司在保险合同成立2年以后，不能再以投保人未如实告知既往病史等理由解除保险合同拒绝赔偿。

　　同时，新《保险法》还借鉴了英美法系的禁止反言制度，明确规定“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。

　　新法引入这一制度主要是针对保险实践中存在的两种情形：一是投保人已向保险营销员进行如实告知，而营销员未告知保险公司;另一种是保险公司明知投保人未如实告知但仍然收取保费，待到发生保险事故时，再以未如实告知为由解除合同拒绝赔偿。

　　浙江保监局相关人士认为，不可抗辩规则和禁止反言制度的设立，一方面可以有效防止保险公司滥用合同解除权，减少理赔纠纷，对于稳定保险合同关系、保护长期寿险合同被保险人的利益意义重大;另一方面也可以督促保险公司严把业务入口风险，转变经营模式，重树保险业形象，增加消费者投保信心，有利于保险业健康长远发展。

　　不过，消费者要注意的一点是，根据最高人民法院最新发布的司法解释，不可抗辩条款适用于新法实施之前订立的保险合同，但解除合同的期限从新法实施以后开始计算。