关注保险合同中的免责条款 当心被保险免责

　　每份保险都有一定的保险责任，即什么情况可以得到保障，什么情况无法得到保障。投保人在购买保险前，千万不可忽略保险的免责条款，看看自己所需要的保障是否被归到了免责条款中，从而根据自己的需求来挑选保险产品。本期周刊我们将为大家提供一些常见的免责条款，希望大家在投保时加以注意。

　　【重疾险】预防性手术不赔

　　关键词：已患疾病、医疗事故、预防性手术、怀孕

　　去年，王小姐在看一档医学节目时了解到，切除阑尾可以防止急性阑尾炎，她当时便想反正投保了寿险可以理赔，于是她便去医院做了阑尾切除手术。但是没有想到的是，当她去保险公司理赔的时候却被保险公司拒赔了，理由是预防阑尾切除是预防性手术，属于保险合同中的免责范围。

　　“我是知道预防性手术被免责，但是没想到阑尾切除也属于这个范围。”王小姐表示，她拿出保险合同仔细查看才发现，免责条款里明确写着：预防性手术，比如预防阑尾切除不赔。

　　保险专家指出，一些生活中经常耳闻目睹的伤害，在投保人看来理应赔偿，但却不一定包含在保险责任中，投保人应该认真了解保险的免责条款。

　　比如说预防性手术，预防阑尾切除、接种疫苗等就属于这一范围。这种完全由你控制的，可以提前预见的手术或医疗行为都是不赔。由此可知，怀孕也是免责。一方面投保人怀孕期风险大，另一方面生孩子时一定会住院，所以健康险对被保人怀孕、流产或分娩期间造成被保险人医疗费用支出，都列入了保险免责条款中。

　　保险中有一些免责条款是特别约定的，比如已患疾病。例如一位投保人患有乙肝，不过还是通过重重审核投保了重疾险，但他的保险免责条款中有一项，“肝脏疾病及由肝引发的疾病都不赔的。 ”保险公司对于一些有既往病史的投保人，一般承保后都会将这一病种作为除外责任。当然，先天性疾病、遗传性疾病也不在理赔范围内。

　　【意外险】高风险项目看仔细

　　关键词：战乱、核污染、高风险活动

　　外出旅游前或是经常出差的人士购买一份意外保险非常有必要，费用不高保额却不低。各家保险公司推出的意外险品种也种类繁多，不过在挑选时投保人一定要看清楚免责条款，除了一些常见的战争、大灾难免责条款外，各家保险公司都会对一些高风险活动作出免责规定，不过不同的产品对于高风险产品的规定差别很大，投保人要看清楚你出行途中所参加的项目是否在保险公司列出的免责条款之列。

　　记者找到了两家公司意外险产品中高风险活动免责条款，可以看到所规定的项目区别还是较大的。

　　第一款产品规定：被保险人因从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车、飞行等高风险运动所致者。另一款产品：与或练习职业性体育运动、登山、飞行或参加任何空中运动;悬挂式滑翔、跳伞、蹦极或类似运动;降落伞或滑翔伞运动;摩托车运动;除了徒步以外的任何赛跑竞赛;潜水和涉及运用呼吸器械的水下运动;除了冰上溜石或溜冰以外的冬季运动。

　　专家还提醒消费者，在购买前，应要求代理人出具完整的保险合同，对意外险免责范围、承保事项及理赔等条款予以充分了解，以免出现理赔纠纷。投保人还要注意如实填写意外险保单，避免填写错误信息而令保险公司在出险时拒赔，造成不必要的损失。

　　【车险】自行定损遭免赔

　　关键词：酒驾、无证驾驶、超载、涉水启动、自行定损、扩大损失

　　在车险的各项免责条款中，酒后驾车及醉酒驾车所造成的损失保险公司免责应该是知晓度最高的一条。酒后驾车会增加车辆发生事故的几率，我国法律规定酒后驾车是违法行为，且对酒后驾车的处罚非常严厉。保险公司的商业三者险明确将酒后驾车作为免赔责任，而交强险则规定可以由保险公司先垫付赔偿费用。

　　酒后驾车不但对自己的安全构成威胁，而且对他人也是很不负责任的。车主应做到开车不喝酒，喝酒不开车。保险专家指出，如果酒后驾车造成的损失由保险公司承担，岂不成纵容酒后驾车行为。同时，将无证驾驶、超载等违法违规驾驶行为作为免责条款也是同一道理。

　　除了违法违规的驾驶行为，对于车辆出险后保险人放弃自身追偿权利的也被列入免责条款。

　　例如：杜先生驾车发生两车碰擦事故，经交通管理部门责任认定，本起事故对方车辆负全部责任。事后杜先生与对方达成了赔偿协议，对方赔偿1000元，杜先生自行修理，修理费多少不再于对方有关。但令杜先生没有想到的是，修理费用竟然高达2200元。当他在就超出的1000元的部分向保险公司索赔时，遭到了拒赔。

　　保险专家表示，保险公司之所以拒赔，原因就出在杜先生与对方签订的赔偿协议中，规定了超过1000元的修理费对方不负责。这就意味着他主动放弃了超额部分的索赔权利。根据保险法规定，被保险人主动放弃赔偿权利的，不能再要求保险人赔偿。

　　专家提醒各位车主，保险车辆发生事故后，车主切勿自行定损签订赔偿协议，放弃自己的权利。可以先要求保险公司赔偿，然后配合保险公司向第三方进行索赔。