村镇银行成长的期盼

　　今年五一前夕，南宁江南国民村镇银行开业。它是由宁波鄞州银行作为发起银行，中国银地城市投资有限公司、南宁共同参股设立，股东拥有超1000亿元资金作为信贷和结算后盾的村镇银行。

　　“这是一家专门服务于"三农"、广西、中小企业和当地城乡居民的村镇银行”，江南国民村镇银行董事长杨中民告诉记者说。

　　近几年来，以此类模式诞生的村镇银行继续在我国各地涌现，截至2010年底，全国已有340多家的村镇银行开业。目前，相对欠发达地区广西也已开业村镇银行13家。

　　生存与发展之困

　　作为新型金融机构的村镇银行已初步起到了将城市资金引入农村，增加农村资金投入，丰富农村金融体系，激活农村金融市场的作用。但是，这种新型农村金融机构存在的时间只有两三年，而真正进入人们视野并获得公众逐渐认可也只是近两年的事，因此其发展过程必然伴随着一些问题和困难。

　　杨中民分析，针对已经开业的村镇银行进一步细分，可以看出其中大约80%是由地方银行(城商行、农商行、农信社等)在本地或本省发起，大多是发起行绝对控股(出资比例大于51%)，主要高管人员由发起行委派，产品与管理体系从发起行复制过来，依靠发起行的科技和结算系统支撑。因此，从实质上说，这些村镇银行与发起行开设的分支机构差别不大，其盈利的多少，也很大程度上取决于发起行的资源倾斜力度。

　　“那些为数不多的由异地发起行设立的村镇银行，基本都面临着吸收存款难、结算通路不畅、品牌认知度低、经营成本高、政府支持力度弱等问题，生存尚且不易，做到盈利更是难上加难”，杨中民说，然而，恰恰是这些机构的健康成长和良好运行，才能对真正形成“投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效”的银行业金融服务体系起到积极推动和良好示范作用，是小银行在中国生存和发展的有益探索。

　　因此，村镇银行如何扬长避短，发挥自身优势，适应金融竞争，实现可持续发展，是当前的一个重要课题。

　　要做好三篇文章

　　南宁江南国民村镇银行把自己定位为“个人和小企业的主办银行”，正是从实际出发，以适应金融竞争和自身发展的需要。

　　杨中民认为，作为一家村镇银行明确了它的定位和发展取向后，应结合自身所具备的软硬件条件，分析成本及优势，进一步确定具体的业务经营方向，实现有别于其他银行经营特点的差异化经营，占有特定市场份额。所谓差异化经营，无外乎从价格、产品和服务三方面做文章。[page]

　　首先，产品差异化。即通过金融产品的不断创新，达到满足顾客不同需求的目的。这要对客户市场进行认真的调研和分析，针对不同客户、不同行业的经营特点和需求特征，在成本可算、风险可控的前提下，开发适宜的信贷产品。

　　其次，价格差异化。包括利率差异化和手续费差异化。虽然目前的利率还是国家管制的，银行仅对国有企业有一定的浮动权，实行利率差异化的空间并不大，但还是可以在仔细核算成本的基础上给予不同客户以不同的其他优惠。对于手续费的收取，也可以根据自身特点选择差别化的收费标准。

　　第三，服务差异化。目前的金融商品大都是标准商品，在品种和价格上的创新空间很有限，村镇银行若要取得竞争优势，最终只能是在提供其他同业提供不了的服务和方便性上下工夫，具体体现在提供金融商品的方式与方法的创新上，发挥自身机制灵活、决策链短的特点，结合适销对路的信贷产品和灵活的定价方式，满足个人、小企业 “时间急、期限短”的信贷需求，形成自身的核心竞争能力。

　　创造公平和有序的外部市场环境

　　目前，村镇银行的生存环境仍然很艰难，还存在资金来源有限、结算通道不畅、社会诚信度不高、市场风险大等问题。因此，杨中民建议有关部门要为村镇银行创造一个更加公平和有序的外部环境。

　　第一，坚持村镇银行的独立个体工商户域金融机构服务地方经济的价值。因此，在政策及监管层面，要始终坚持和维护村镇银行的独立法人地位。

　　第二，市场化运作。村镇银行作为独立的法人主体参与市场竞争，与之配套的政策、规定、管理手段也需要实现市场化，以充分释放其经营活力。目前阶段，其核心是利率的市场化。通过自主定价机制，可以使村镇银行重新配置资金、调整资本结构、提高资产质量，也可以依据客户需求与市场变化，合理创新和调整产品，有效提高服务效率和业务竞争能力。

　　第三，建立退出和保障机制。建议建立存款贷款利率制度、建立农业政策性保险机构和建立必要的风险补偿机制。另外，建议允许村镇银行参与全国银行间同业拆借，增加资金补充渠道。