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投资者贷款购房如何定夺

2019-04-22 19:27
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导读:
何先生近日打算贷款买房,但有关升息的传闻却让他犹豫不决。到底是按原计划贷款买三房还是少贷款改买两房?自己拿不定主意,请教亲友,也是公说公有理,婆说婆有理。有的说,贷款利息上升,每月的还款压力就会增加,影响生活;有的说,买两房不到位,将来再买房,房价可

  何先生近日打算贷款买房,但有关升息的传闻却让他犹豫不决。到底是按原计划贷款买三房还是少贷款改买两房?自己拿不定主意,请教亲友,也是公说公有理,婆说婆有理。有的说,贷款利息上升,每月的还款压力就会增加,影响生活;有的说,买两房不到位,将来再买房,房价可能更高,损失反而更大。到底谁有理?银行理财专家认为,上面两种说法都存在一定的片面性,决定贷款额度的多少,应该从多方面考虑。

  银行理财专家认为,在利率可能上涨的情况下确定贷款额度,首先要区分贷款买房的目的是自住购房还是投资购房;其次还要考虑在整个还款期内自己收入和支出的变化趋势。理财专家解释说,对自住型购房者来说,如果资金宽裕并且没有其他投资渠道,无论利率高低,从经济角度考虑,都应该尽量使用自有资金,但对于资金有限的购房者来说,依靠贷款就是必须的。贷款利息上升,借款者的负担无疑会加大,但近期利率上升,并不表示未来利率就不会下降。在长达十几年甚至三十年的还贷期内利率走势很可能出现上升、下降的多次反复,我国实行的是浮动利率制,借款人的月还款额度也就会相应出现增加、减少的现象,因此,借款人如果仅仅考虑了近期的利率走势而少贷款,将来一旦利率下降,就会少享受到低利率的优惠。因此,对自住型购房者来说,只要月还款额度的增加对生活质量没有明显的影响,还是应该按照原计划购房,毕竟,将来换房也是需要一定的成本的,综合计算,节省近期的贷款利息未必是合算的。但对投资性购房者,尤其是短期炒作者来说,贷款利率上升意味着获利空间变小,依靠金融杠杆炒房就必须谨慎。比如以前100万元自有资金加上贷款,用以租养贷的方法,可以同时炒作两三套总价100万元的房子,但利率上升后,很可能出现租不抵贷的情况,多贷款的购房者亏损也会成倍放大,这时,投资者少贷款甚至不贷款才是较好的投资方式。

  理财专家还建议,如果借款人未来的收入预期较好,不妨大胆借款,不要过分担心还款的压力。比如,有的购房者婚前购房,一个人还贷压力较大,但婚后两个人还贷压力就轻了。有的人可以享受住房补贴,现在适当多贷款,可以买更好的房子,将来补贴到位,可以通过提前还款减轻还款压力,这比现在买房少贷款,等补贴到位后再考虑换房更合理。反过来,如果将来的收入预期不理想,支出预期压力又很大,就应该谨慎贷款。近年来,我国的贷款利率一直呈下降趋势,使不少购房者忽视利率风险而盲目地用足自己的还贷能力。比如,有些借款人贷足30年,每月的还款额又占到月收入的大半,一旦利率上升,无法通过延长还款期限的方式减少月还款额,生活定会受影响。

  有人认为,房产价格走势、通货膨胀率和人民币汇率变动等因素,都是确定贷款策略应该考虑的因素,但理财专家认为,普通的购房者往往难以准确判断这些因素,而且这些更是决定要不要买房的衡量因素。确定贷款的策略应该是在决定买房之后,按照自己买房的目的和收支情况来通盘考虑就可以了。

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