中小企业如何降低贷款成本

　　据统计，目前中小企业对外筹集的资金约90％来自银行，银行贷款仍是中小企业最主要的中小企业融资方式。企业向银行贷款时，需要定期向银行支付利息，如果企业老板掌握了必要的知识和技巧，可以直接减少利息支出，从而降低企业的经营成本。

　　按照现行贷款利率政策，商业银行在发放贷款的时候，不得超过人民银行规定的贷款利率的上下限。银行和企业的贷款关系，是一种互惠互利的合作关系。银行也存在开拓业务，争抢优质客户的情况，因此银行为了吸引黄金贷款客户，一般会施予优惠条件，包括优惠的贷款利率。

　　因此，中小企业应该审时度势，争取获得银行最低的贷款利率，直接降低贷款利息成本。假如企业拥有较高的社会知名度、市场占有率、信誉度，则可以直接与银行谈价（贷款利率），或者是货比三家，哪家银行的贷款利率低，就到哪家贷款。

　　银行贷款分为短期贷款（贷款期限不超过一年）和中长期贷款（贷款期限超过一年）。对于资金周转较快、周转期短的企业，应尽量选择短期贷款；对于中小企业融资渠道广、与银行建立了较密切合作关系的企业，也不妨将长期贷款化为短期贷款。这是由于短期贷款的利率比长期贷款的利率要低，这样做可以降低贷款利息成本。

　　物资流通型企业要占用大量的流动资金，资金周转速度快，财务成本占总体经营成本比例高。这类企业在结算和中小企业融资方面，除了选择传统的流动资金贷款外，还应重点通过银行票据业务作为结算和中小企业融资手段。这类企业的信用度、营业额提高到一定程度后，应积极争取开办银行的汇票业务，大量使用票据中小企业融资方式，这样可以省下巨额的财务费用，降低中小企业融资成本，提高中小企业融资效率。

　　此外，企业向银行贷款时，应首选最高额抵押贷款方式，其优点在于降低资金成本支出，在偿还贷款上保持主动，便于中小企业融资资金的计划和管理。最高额抵押贷款，是指借款人与贷款人协议，在最高贷款额度内，以抵押物对这一期间内连续发生的贷款债权作担保。最高额抵押贷款不同于普通抵押贷款，它是一种较为灵活的抵押贷款形式。其灵活性在于，在企业和银行约定的时期内，企业可以用同一个贷款合同，连续发生多次借款和还款。而普通的抵押贷款形式不具有这种灵活性，一旦贷款全部偿还，银行和企业贷款合同的权利和义务就随即失效，企业若想续借，则要重新办理全部的贷款手续。

　　总之，采用不同的贷款种类，会有不同的贷款成本支出，中小企业在向银行贷款时，要精打细算，根据自己的特点，征询行家的意见后，选择一条成本最低、效率最高的贷款形式。