企业如何筹划贷款？

降低筹资成本、节省贷款利息是目前资金需求者的共识，特别是在筹资规模不断增大的情况下，最大限度地降低贷款成本问题是十分重要的，是一个公司的法律顾问或者贷款筹划着必须关注的一个重要因素。

一、选择贷款银行

不同的银行之间会有不同的贷款利率，如有的银行执行基准利率，有的则在此基础上实行不同程度的上浮，针对诸如此类的情况，借款者应当“货比三家”，如果做不到这点的话，极有可能因为不了解相关利率规定而选择了高息的银行，从而造成企业负责增大的法律风险。

另外，有些银行对于特定用途和目的的贷款是有偏向政策的，企业在确定贷款银行之前，应当根据自己的贷款用途选择有倾向性政策的银行，以顺利获得大款融资。

因此，企业在准备贷款前应充分了解银行的相关贷款利率以“货比三家”。同时，根据银行的贷款政策倾向来选择适合自己贷款目的的银行，并尽可能地集中选择结算银行，以便于获得更优惠的合作条件。

二、优化贷款方式

目前，银行认可的贷款方式有信用、担保、抵押和质押等几种。由于在不同的贷款方式下，执行的贷款上浮利率不同，所以申请同一期限相同数额的贷款所承担的利息支出也迥然不同。

因此，在向金融机构借款过程中，一定要关注和弄清不同贷款方式下的利率价差。如果条件允许，应锁定利率较低的贷款方式，以免造成贷款成本加大的风险。

三、合理确定贷款期限

现行短期贷款利率氛围半年和一年两个档次，并规定贷款期限半年以内的执行半年期档次利率，超过半年不足一年的执行一年期档次利率。由于借款者无法准确的预测资金需求时间及签订的借款合同期限与规定的贷款利率所在时点是否吻合，所以实践中经常出现种种期限性贷款利率差。

当贷款期限选定在介于两个贷款期限利率档次之间的时候，特别是签订期限超过下一级利率档次时点时间越短而距离上一级利率时点时间越长的情况下，借款者承担的利息至支出就越大。如签订借款期限是7个月，虽然值超过半年期时点1个月，但是按照现行贷款计息规定，只能执行一年期贷款利率，因而无形中增加了借款利息负担。所以，在贷款时限问题上，要尽力确定资金需求期限。

企业在选择贷款时应该考虑融资的用途：如果用于企业流动资产，宜选择各种短期贷款（一年以内，含一年）；如果是用于长期投资或者购置固定资产，事宜选择各种中长期贷款（中期：一年以上，五年以下，含五年；长期：五年以上）。

四、谨慎落签贷款协议

由于有些企业缺乏融资理财意识，随意签订贷款协议，所以往往会在贷款过程中人为造成“费息”。比较常见的有以下两种：

1、预扣利息贷款。有些金融机构为了确保贷款利息能够完整到位，往往在发放贷款时从应发贷款本金中预扣全部利息。由于这种方式使得企业可用的借款资金减少，所以企业承担的实际借款利率相应地超出其签订的协议利率，客观上加大了借款企业的融资成本。

2、留置存款余额贷款。企业向银行取得贷款时，银行会要求其从贷款本金中留置一部分存入该行账户，以制约贷款本息如期偿还。但是从企业方面来讲，由于在开支的借款利息没有减少的秦广厦借款本金被打折，所以企业实际承担的借款利率比合同签订的借款利率明显提高。

因此，在企业决定贷款融资之前，一定要重视贷款筹划的作用，避免因为贷款筹划步骤、不当而导致相应法律风险的爆发，最好能请一个律师参与整个过程以规避法律风险。