民间融资风险要超前研判

　　民间融资基本现状

　　经过近几年的发展，当前民间融资的参与主体、用途、利率水平的现状如下：

　　目前，民间融资的主体多为急需资金支持的个体工商业户、中小微企业和个人。民间融资主要表现形式为：一是亲朋好友间的临时调剂;二是熟人间的借贷融资，利率一般高于贷款利率;三是通过中间人担保融资，期限相对较短，利率相对较高，风险相对较大。

　　由于民间融资的利率比金融机构偏高，所以小微企业民间融资大多用于临时性流动资金周转，农户和城镇居民多用于农业生产和家庭临时紧急资金需求。

　　民间融资的利率多在年利率10-30%之间。借款期限大多数在1年以内，定期的很少。民间融资中个人融资多采用现金交易或将存款从银行取出进行交易，由中间人担保的方式进行融资。

　　民间融资产生的原因大致有：一是居民获利的需求为民间融资的发展提供了有机土壤;二是一些小微企业和居民由于缺乏有效抵押物，难以从金融机构获取资金;三是一些个人创业者和居民缺乏金融知识，不会利用金融工具，对金融机构政策了解较少;四是一些金融机构贷款条件多、门槛高、时效性不强等原因为民间融资的发展提供了空间。

　　民间融资正向银行体系渗透

　　笔者认为，民间融资向银行体系渗透的途径和方式，主要有以下三种：

　　一是利用职务之便渗透。近年来，民间融资活动越来越多的涉及到银行体系。有的银行工作人员利用自身所具有的特殊身份，骗取被害人(其中相当一部分人是其银行的老客户)对其本人及其集资活动的信任，同意为其提供资金。

　　二是利益诱惑驱使。目前银行信贷利率与民间融资利率存在价差，这产生了巨大的利益诱惑。而一线银行工作人员容易获得资金，其在资金供需方之间实际上充当了资金掮客的角色，从中牟取利益。特别当社会上有非常旺盛的融资需求时，面对一些利益诱惑，极少数银行工作人员有铤而走险的冲动。还有的员工利用自身对借贷、转账等业务流程的熟悉和经手相关业务工作的便利，通过伪造相关文件的方式实施非法集资。

　　三是违规信贷资金的发放。民间融资等外部风险向银行渗透，还有一种方式就是银行信贷寻租。银行信贷人员运用手中的信贷审批权，将资金低价转批给放高利贷者，并从高利贷者那里得到“利金”或“回扣”。这种方式危害较大，一旦高利贷资金链断裂，就会迅速通过逆向传导，使银行成为风险的最终承担者。同时，银行信贷寻租为腐败现象的滋生提供了温床，破坏了金融市场价格法则和规律，引起信贷资源的畸形配置，有悖于支持实体经济发展的宗旨。

　　对民间融资的防范建议

　　银行应以国家相关政策为指导，严格执行监管部门的各项制度规定，积极采取应对措施，打实自身发展的基础，提高风险防范水平，避免非法集资等现象的发生。

　　首先要正确引导，加强培训教育。要定期对银行工作人员进行非法融资、集资、反冼钱等方面的教育培训，加强从业人员的合规意识、责任意识和法律意识，引导职工树立正确的价值观，世界观，人生观。通过组织观看相关警示教育片等方式，以案说法，教育培训员工提升道德素质，引导员工自觉抵制非法行为。

　　其次要加大宣传，提升法律意识。按照银监部门的相关精神，通过发放传单、设立展板等方式，全方位、多角度地加大对非法融资及集资的政策宣传，帮助公众提高法律意识，了解投融资政策，提高公众对非法集资的识别能力，使群众能够有效地抵制高息集资诱惑，理性选择投资渠道。

　　再次要加强管控，开展风险排查。加强内部管控和监督机制，加强对重点环节的风险排查，切实做好轮岗、对账、柜台业务操作、大额汇划、金库、守押、自助设备管理等重点环节的监督管控;加强对重点人员的风险排查，不仅关注员工八小时以内工作情况，还关注和防范员工“八小时”以外的生活圈、朋友圈、交际圈等，有效防止员工直接或变相参与民间借贷、民间融资、违规担保和非法集资活动。

　　第四要超前研判，进行综合防治。密切关注银行案件与非法集资、民间融资等外部风险相互勾连的问题，严控与保险、信托、证券、基金、财务公司等的业务合作，有效防范“影子银行”风险传染。超前研判案防形势，结合银行实际，研究确定关注重点风险。

　　最后要加大投放，平衡资金供需。近年来随着市场经济的快速发展，民间资金需求量越来越大，银行应本着支持实体经济发展的原则，结合自身特点，不断研发新的信贷产品和拓展信贷业务领域，不断加大贷款投放力度，有效促进辖内资金的供需平衡，减少民间融资、非法集资活动等带来的资金的风险和经济纠纷。