新政出台银行也会破产 钱多分开存每家别超50万

　　11月30日，人民银行就起草的《存款保险条例(征求意见稿)》面向社会公开征求意见。自1993年以来酝酿长达21年之久的存款保险制度“千呼万唤始出来”，将给广大储户带来什么影响?银行存款是否因此更安全?1日，媒体为此采访了相关专家和业内人士。

　　分析:银行也可能会破产

　　据临沂大学商学院教授齐某某介绍，中国此前采取的是隐性存款保险制度，即以国家和政府的信用为银行存款担保，换句话说即政府为银行进行兜底担保。例如1998年关闭海南发展银行时，最后就是由政府兜底，对于自然人的存款采取全额对付的解决方案。

　　齐某某认为，存款保险制度的提出，通俗意义上说就是政府不再为银行兜底了，这也就意味着，在未来市场中，银行破产的几率可能会加大。

　　“银行比较特殊，对一个国家的多方面都有很大的影响。世界各国在建立存款保险制度之前，包括很多资本主义国家也是采取政府对银行进行隐形兜底的做法，而建立存款保险制度之后，国家无限责任退出了。结果，很多小银行很快就退出市场。”他说。

　　“这要求银行在经营方面更加谨慎，尤其是贷款业务，不论是贷款审批还是资质审批都需要更加谨慎。”在齐某某看来，存款保险制度是政府对金融机构的“强制性”约束，促使金融机构审慎稳健经营，提升了金融机构的自我约束和内控管理，对防控金融风险将起到明显作用。

　　影响:利率或将各自制定

　　业界普遍认为，存款保险制度的确立可能会导致存款向大银行集中，而小银行将会面临巨大的生存压力。真的会这样吗?

　　齐某某认为，有了存款保险制度后，储户在存钱之前会对银行的情况进行更为细致地评估，选择信誉高、风险小的银行，可能会倾向于大中型银行，小型银行的吸储成本会增加。但从另一方面看，存款保险制度都是伴随着利率市场化，相当于为小银行提供了一个更加公平的竞争环境，小型银行在利率制定方面灵活性更高。

　　“利率市场化还没有完全放开，现在商业银行存款利率可以执行基准利率上浮20%，未来存款保险制度建立后会直接放开，各银行会根据自己情况制定基准利率。”

　　建议:钱多最好分开存

　　“对于广大储户来说，首先要明确一点——银行经营不好一样会倒闭。因此对于大额存款的储户来说，最好的办法是分开存放，鸡蛋要放在不同的篮子里，每家银行存款不超过50万元，这样一旦出现问题可以最大程度减少本金损失。”临沂市区金雀山路与中丘路交会处附近的一家商业银行工作人员分析说。

　　金雀山路东段另一家商业银行的理财师则建议广大储户，除了将钱存在银行之外，再适当购买一些无风险或者低风险的理财产品，实现多元化理财，以达到降低风险的目的。

　　除了存款之外，如今多数市民都购买了不少银行的理财产品，那么这些理财产品在不在保险范围内呢?临沂大学商学院教授齐某某分析，根据《意见稿》，储户只有存款在保险范围内，其余不论是基金、理财产品甚至余额宝等“宝宝”均不在保险范围内。不过征求意见的时间截止到12月30日，最终会不会包含各银行的理财产品等，还是要等存款保险制度细则出台。

　　“不过很多银行的理财产品都和存款十分类似，如同‘影子银行’，为了防止一些银行打‘擦边球’，下一步有可能会针对‘存款’这一概念出台相应的细则。”齐某某分析认为。