理财故事：月入6000元 10年还贷较划算

理财人物

黄先生28岁，未婚，东莞人。在松山湖一家电子公司做技术工作。目前保持6000元/月稳定收入和800元/月公积金存款，已有10万元活期存款和2万元住房公积金。目前日常开销就只是吃饭，购买一些衣物。

理财目标

打算对这部分活期做分散投资。如果考虑按揭买房（40万元左右），不知道选择几年还贷最为划算？

本期连线理财师--中国工商银行东莞市企石支行副行长、国际金融理财师（CFP） 陆佳

理财分析

从黄先生的情况来看，他目前的理财目标只有两个：1、就是将目前的金融资产进行合理的配置和投资，从而达到最大的收益。2、在不进行第一理财目标的前提下，将金融资产用于购置房产，并且选择一种对自己财务压力比较小的方式来进行。

理财建议

虽然黄先生将存款全部放在活期存款是比较方便灵活的做法，但是由于活期存款的收益比较小，银行还有很多好的理财产品可以作为其活期存款的替代品。商业银行的各种一日或者七日通知类的存款产品，也是喜欢高流动性和高收益的客户可以考虑选择的。

其次，黄先生在进行合理的资产投资之前，只要预留足够的应急资金就可以了。一般来说，这个应急准备资金相当于月收入的3～6倍就可以了。

再次，黄先生在进行投资之前，需要到银行进行详细的风险承受能力测评和投资偏好分析。从年龄的划分原则来说，以100为总体分数，减去黄先生现时的年龄，就得出来黄先生现时应该配置的风险性投资的比例72％左右（100－28＝72）。这个年龄划分法则，体现了几个原则，一个就是鼓励投资者在适合的情况下，趁年轻的时候尽量积极地配置进取型的投资。当投资者年龄不断增大时，建议其配置的风险性投资应该不断降低比例，将越来越多的投资收益转向保守型的投资以锁定收入。

黄先生购买的房产价值在40万元左右，按照目前东莞的房地产平均价格4500元左右来计算，其目标购买房产的面积在90平方米以下，符合首付两成的条件，而其按揭贷款的金额就达到了32万元。国家已经出台最高优惠30%的贷款利率，只是目前东莞地区的银行还没接到通知，如黄先生是首次置业，应该可以申请到七折的贷款利率，那么选择10年期贷款比较适合目前的收入、支出情况。