广州二套房贷调查：利率或不再上浮 降至基准利率

　　房贷新政下，广州的银行究竟是执行央行新政，还是执行人行广州分行此前为配合广州市地产调控而施行的旧政策，成为关注焦点。对此，人行广州分行对南都记者表示，很快会有新方案出炉。

　　昨日，南都记者走访了广州地区主要银行。农行、建行等多家银行网点称，二套房首付比例降至四成。不过，亦有一些银行网点称，仍按照旧政策首付比例七成执行。

　　南都记者了解到，广州地区首套房贷利率最低为基准利率九折，二套房贷利率基本上都是基准利率上浮10%。多位银行人士告诉南都记者，房贷新政下，银行可能会下调二套房贷利率。

　　部分银行首付下调

　　按照房贷新政，对拥有一套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭购二套房，最低首付款比例调整为不低于40%。不过，这一新政落地广州，仍待时日。

　　两年前，为抑制房价过快上涨，国务院办公厅曾下发通知，重申严格实施差别化住房信贷政策。对房价上涨过快的城市，人民银行当地分支机构可根据城市人民政府新建商品住房价格控制目标和政策要求制定方案。在此背景下，人民银行广州分行对广州地区的二套房首付比例提高至七成。广州所有的银行都受到广州人行的监管。束缚广州房贷的这一地方性政策目前尚未解除。人行广州分行人士向南都记者称，很快就会有新的方案出台。这意味着，央行新政或将在广州很快落地。

　　不过，市场上，不少银行房贷政策已经开始松动。南都记者向各大银行咨询时，中行广州五羊新城支行人士介绍说，该行二套房贷首付比例现在已降低至四成。不过，具体的方案还需要等待总行层面的文件。建行广州海珠支行人士也持有大致相同的说法，二套房首付比例降低至四成，同样是要等总行文件下发后才能签署房贷合同。

　　但也有一些银行依旧坚持原有二套房首付比例七成的规定。民生银行荔湾支行人士说，目前总行还未下发房贷新政，如现在签署合同，仍将按照现有七成首付比例执行。浦发银行天河支行、兴业银行广州分行营业部等银行人士也都持类似说法。

　　在房贷额度上，目前各大商业银行普遍比较宽松。民生银行一德路支行人士说，目前该行房贷额度比较宽松，预计签署合同后一个月就可以放款。兴业银行广州分行营业部人士则表示，该行房贷走完程序后预计3个星期就可以放款。

　　或下降到基准利率

　　受制于广州人行的政策规定，目前广州二套房房贷利率最低为基准利率上浮10%。南都记者走访发现，四大行以及股份制银行也都基本按照广州人行这一最低标准执行，二套房房贷利率为基准利率上浮10%。

　　不过，这样的房贷利率未来或许会下降。建行广州海珠支行相关人士告诉南都记者，新政出台后，该行的房贷利率有可能下降到基准利率，不用再上浮10%了。广州一家股份行信贷部人士也对南都记者表示，在房贷新政下，商业银行将会加大对房贷的投放力度。在市场竞争下，银行可能会下调二套房贷利率。

　　不过，亦有国有行信贷人士对南都记者表示，个人房贷利率虽然会下降，但降幅不会很大。随着利率市场化的深化以及金融脱媒的双重夹击，商业银行的资金成本日趋升高。据测算，个人房贷利率的盈亏平衡点在基准利率的九折。也就是说，低于九折，银行将遭遇亏损。

　　[观察]个贷不良率极低

　　“在银行的资产结构中，个人房贷是最优质的资产之一。”兴业银行首席经济学家鲁政委对南都记者表示。从各大银行年报可以发现，个人房贷不良率非常低。招商银行个人住房贷款不良率为0.26%，建行个为0.21%，浦发银行为0.38%。

　　“目前信用风险这么大，银行出于风险考虑，将会加大对房贷的投放力度。”上述广州股份行信贷部人士说道。从年报中看，在信用风险快速上升的2014年，银行加大了对个人房贷的投放力度。比如，招商银行个人房贷贷款余额为3291.78亿元，比2013年末增加605.72亿元，增幅22.55%。建行个人住房贷款2.25万亿元，比2013年末增加0.37万亿元，增幅约20%。

　　鲁政委则提醒，目前经济下行压力大，个人收入增长也将承压。在此情况下，个人房贷不良率或将有所上升。不过，他也表示，相比于其他银行资产，房贷资产依然是非常优质的资产。