如何贷款更划算

随着住宅商品化时代的来临以及政府对个人购买住房的大力扶持，个人住房贷款已不是一件新鲜事。不论是想买一手新楼盘，二手商品房，还是已购公房，银行都有相应的贷款服务品种供消费者选择。

　　然而伴随着银行住房贷款服务种类越来越多样化，让广大购房者弄不清楚的问题也越来越多，比如选择哪家银行的贷款、贷多少钱、多少年、怎样还贷等等。安家置地房地产经纪公司就住房贷款中比较重要的几个问题做出了如下分析，供消费者参考。

　　银行的选择

　　既要贷款，首先要选择一家自己信得过的银行。银行的信誉，办事效率，每个银行所能提供的不同的贷款品种、衍生产品及增值服务以及消费者的个人偏好、习惯等都影响着消费者的选择。然而，从上个世纪80年代建行率先登陆个人房贷市场近20年以来，消费者在选择银行方面的余地并不大。包括工商银行、建设银行、中国银行和农业银行在内的四大国有银行先要和开发商签订一份协议，然后为由开发商提供担保的个人购房者提供贷款。形象的讲，这种贷款模式还属于“批发”的形式。直到去年7月，民生银行推出“不指定楼盘按揭贷款”才打破了以往的格局，变“批发”为“零售”，个人消费者可以自由地选择自己偏好的银行，而不一定要到开发商指定的银行去贷款。作为后起新秀的商业银行包括：光大、中信、北京商行等也先后加入到直接面对消费者的个人房贷队伍中来，此外商业银行还具有手续简便、批贷快、还款方式灵活的优越性。

　　贷款方式的选择

　　贷款方式指的是商业贷款、公积金贷款和组合贷款三种。所谓商业贷款是银行利用自营性资金为申请人发放贷款，此种贷款的特点是利率较高，五年以下（含）年利率为4.77％，五年以上为5.04％，但贷款额度高，时间长。公积金贷款也叫委托贷款，即银行接受北京市住房资金管理中心的委托，以公积金存款为资金来源向符合条件的申请人发放的贷款。银行只是受他人的委托，因此对申请人的条件、贷款限额和贷款最高年限都是由住房资金管理中心制定和审核的，且对申请人的条件比较严格，贷款额度和贷款最高年限都比不