一般情况下，自然人与企业之间的借款合同是有效的，但是，如果有法律规定的无效情形的话，则是无效的。
《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间的借贷行为效力问题的批复》中指出： 公民与非金融企业之间的借款属于民间借贷，按照最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定办理，应当认定无效：
（1）企业以借贷名义向职工非法集资；
（2）企业以借贷名义非法向社会集资；
（3）企业以借贷名义向社会公众发放贷款；
（4）其他违反法律、行政法规的行为。
民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。 年息36%内受国家法律保护，超过36%无效。
