医生某甲为自己购买了一份保险，2001年7月14日向保险公司签署投保书以及健康告知书，同年7月20日因冠心病住院治疗，健康告知书中未提及冠心病，保险代理人根据该份投保书以及某甲预交保险费向保险公司办理交单，2001年8月17日保险公司签发保单，保险合同成立生效。 2004年，某甲冠心病再次病发住院治疗。出院后，向保险公司申请理赔，保险公司理赔部门经调查发现，某甲在保险合同未生效之前已因冠心病住院治疗。理赔部门认为：1、投保人没有履行如实告知义务，其主观存在过失；2、投保人的疾病发作处于保险公司核保阶段，保险公司对此阶段被保险人的身体状况未再进行询问，公司亦有过错。因此，决定：1、解除合同，不予赔偿；2、全额退还保险费。 请各位讨论，该案应该如何处理？
证券投资
2005-05-20 05:08:01
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薛律师的观点正好跟我考虑的一样：
1、关于如实告知义务履行的时间、方式、程序、内容等。保险法规定投保人的如实告知义务，但对于具体的时间、方式却没有相应规定。本案中的投保人（也是被保险人）在填写了《健康告知书》后（即保险公司核保阶段）因冠心病住院，而之前填写的《健康告知书》中对于“冠心病”一项勾选的“否”，此后，也没有就该次住院而向保险公司补充告知。
本‘案反映的问题是：
第一，关于如实告知的时间，保险法没有规定；
第二，关于如实告知的内容范围，是限于保险人的询问，还是投保人即使在没有被询问的情况下，也应告知？
第三，关于告知的程序，是仅限于保险人的主动询问，还是投保人也负有主动告知的义务。
因为以上问题，保险法都没有明确规定，所以该保险公司在处理该案的时候，也觉得棘手。
如果从保险合同的性质“最大诚信”的角度来考虑，投保人是有过错的；从保险公司承保的程序来看，保险公司也是有疏漏的。因此，保险公司作出 了以下结论：
1、解除合同，不予赔偿；
2、全额退还保险费。 -
该保单在被保险人理赔时仍然有效的，合同期限是：终身
我认为楼上的观点值得商榷。
如果合同有效，当然要依据合同约定进行赔偿；
但问题关键是合同是否有效？ -
呵呵。。。对不起，薛律师，我想我的表述可能让人误解了。
“2001年8月17日保险公司签发保单，保险合同成立生效。” 但被保险人申请索赔时，保险公司发现被保险人未履行如实告知的义务，根据保险法第17条的规定：
投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。
那么保险公司是否有充足理由行使解除权而使合同归于无效呢？
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未面谈及查看证据材料，律师回答仅供参考。
