我在xx易贷上贷了四万，但是合同上面说因为按国家贷款规定需要验证还款能力我本身卡里得有贷款的百分之二十的钱然后看一下偿还能力，我卡里没有，合同里还有一条是，如果24小时没有的话要给借款百分之五十的违约金，不然就要承担法律责任。请问有效合法吗？

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