个人购买五证齐全的期房，与银行办理了商业贷款，之后因故与开发商办理了退房手续，房管局没有备案，网签已申请撤销，正式购房合同都交回了房管局。开发商尚未退还房款。这种情况下，与银行的贷款合同有效吗？借款人是否应该还款？因为一直不退款，无法把贷款还清，每月购房人仍需支付高额贷款利息，房地产开发商应承担什么责任？

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