商业生育保险的种类和特点

　　商业生育保险主要保障孕妇和婴儿，包括怀孕期间发生意外风险、生产期间出现意外或者新生儿死亡和先天性残疾等，此外部分保险公司还增加了一部分住院的报销。不过，生育中的部分医疗费、顺产或剖腹产的费用一般商业生育险不给予报销。

　　主要种类

　　１、女性重大保险

　　女性重大疾病保险与一般重疾险、寿险最大的区别在于，将女性生育纳入到了保障范围内。女性重大疾病保险是针对女性量身定做的一款保险，在保障范围上，加入了女性特有的重大疾病保障，如乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病的医疗保障。并且去掉了重疾险中不适用于女性的保险功能。此外保费比一般重疾险低。

　　女性重大疾病保险是一款适合所有孕妇的保险，在购买时还可以搭配附加女性生育健康保险。不仅能为孕妇提供保障，还能为新生儿重大疾病和特定手术提供保障。

　　２、母婴保险

　　母婴保险是一种同时保障准妈妈和宝宝的保险。在其保障的设置上，孕期疾病或意外，如弥漫性脉管凝血症、宫外孕、绒毛膜癌及恶性葡萄胎等，胎儿先天疾病，如先天性脑积水、唇裂等先天性疾病等都列入了保障范围。除了上述这些妊娠期疾病和新生儿先天性疾病外，许多母婴保险的内容还包括提供新生儿贺喜金等比较温情的保险利益。

　　主要特点

　　一、年龄限制

　　专门的母婴险要求被保人年龄在２０—４０周岁，怀孕未满２８周，同时需要出具备合法生育条件并出示准生证。如果是高龄产妇，或者怀孕时间已经超过６个月的，能选择的保险产品则少之又少。市场上的女性健康险虽然可以附带购买附加型母婴险，但年龄也限制在４５岁之前。

　　二、购买前有观察期

　　什么是观察期呢？所谓观察期，也较叫做等待期。是指在保险合同生效一段时间内，保险人才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。简单说来，在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。关于孕妇的保险观察期一般在９０—１８０天，有些则长达一年。所以又育儿计划的家庭，如果觉得怀孕期间需要保障，应该在怀孕前的准备期内去购买相关的母婴保险。

　　三、妊娠期疾病范围有限

　　母婴险对孕妇疾病的保障限于条款规定，不同母婴险具体保险责任上差别较大，如海尔纽约人寿妊娠期综合并发症有绒毛膜癌等７种，国泰人寿所保障的妊娠疾病有６种，而金盛人寿的“盛世佳人女性保险”给出的妊娠期疾病却只有４种。不同公司对新生儿先天性疾病定义也不一样，所以投保人要根据自己的身体状况、家族病史等选择险种。

　　注意事项

　　１、商业生育保险应在计划怀孕阶段投保，怀孕初期投保可能遭拒。

　　２、商业生育保险主要对一些意外风险做承保，对于部分医疗费、顺产或剖腹产的费用是不报销的，也没有一次性补贴。

　　３、商业生育保险除了保障大人，也包含对新生儿的死亡和先天性残疾等意外的保险。

　　４、不同年龄孕妇，可根据自身需要选择不同配置的商业生育险。

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