中小企业怎么贷款

　　中小企业是我国经济的一个重要的组成部分，国家也在大力的支持中小企业的发展。但是中小企业的融资问题还是没有得到很好的解决。那么中小企业怎么贷款呢？贷款的方式有哪些呢？找法网小编为您整理了以下内容答疑解惑，希望对您有所帮助。

　　企业贷款

　　周转贷款

　　贷款额度：一般不高于５００万

　　贷款时间：１个月－－５年

　　贷款利息：月利息为百分之一至百分之二点五不等（１％～２．５％）

　　贷款范围：全国各地（１－２天放款）无需抵押，无需担保

　　贷款要求：必须是注册于中国的中小企业，且经营状况良好，无不良信誉记录

　　贷款资料：企业工商营业执照，税务登记证，组织机构代码证及法人代表身份证的复印件，银行流水

　　申请条件

　　１．符合国家的产业、行业政策，不属于高污染、高耗能的小企业；

　　２．企业在各家商业银行信誉状况良好，没有不良信用记录；

　　３．具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核发并正常年检的贷款卡；

　　４．有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；

　　５．具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，无不良信用记录，信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类；

　　６．企业经营者或实际控制人从业经历在３年以上，素质良好、无不良个人信用记录；

　　７．企业经营情况稳定，成立年限原则上在２年（含）以上，至少有一个及以上会计年度财务报告，且连续２年销售收入增长、毛利润为正值；

　　８．符合建立与小企业业务相关的行业信贷政策；

　　９．能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；

　　１０．在申请行开立基本结算账户或一般结算账户。

　　贷款方式

　　中小企业贷款方式一、综合授信

　　即对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了贷款成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。

　　中小企业贷款方式二、信用担保贷款

　　在全国３１个省、市中，已有１００多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。

　　中小企业贷款方式三、项目开发贷款

　　一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。

　　中小企业贷款方式四、自然人担保贷款

　　２００２年８月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在３年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。

　　中小企业贷款方式五、个人委托贷款

　　中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了一项贷款业务新品种－－个人委托贷款。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。办理个人委托贷款的基本程序是：１．由委托人向银行提出放款申请。２．银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和借款方推介。３．委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节如借款金额、利率、贷款期限、还款方式等进行洽谈协商并作出决定。４．借贷双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委托协议。５．银行对借贷人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告，然后借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放贷款。

　　中小企业贷款方式六、票据贴现贷款

　　票据贴现贷款，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种贷款方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况（销售合同）来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则３００天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现贷款，远比申请贷款手续简便，而且贷款成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在３个营业日内就能办妥，对于企业来说，这是“用明天的钱赚后天的钱”，这种贷款方式值得中小企业广泛、积极地利用。

　　中小企业贷款方式七、典当贷款

　　典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种贷款方式。与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模小，但典当也有银行贷款所无法相比的优势。首先，与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。实际上，除了典当行外，小额信贷服务机构外、担保公司、小额贷款公司等机构正在纷纷开展车辆抵押借款业务。例如，宜信公司于２０１１年推出的“宜车贷”产品也是国内首个无须押车的车辆抵押贷款服务。

　　中小企业贷款方式八、知识产权质押贷款

　　知识产权质押贷款是指以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后向银行申请中小企业融资。由于专利权等知识产权实施与变现的特殊性，只有极少数银行对部分中小企业提供此项中小企业融资便利，而且一般需由企业法定代表人加保。尽管如此，那些拥有自主知识产权的优秀中小企业仍可一试。

　　中小企业贷款方式九、异地联合协作贷款

　　有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。

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