什么情况下适合提前还贷

　　很多银行都开始按照“认贷不认房”的规则对首套房进行认定，即首套房贷款还清，再贷款买房还将按照首套房来认定。这一政策刺激了很多有改善型需求的购房者提前还贷，以便在再次购房时享受首套房的贷款政策。

　　只要还清首套房贷就能首付三成买第二套，还可能享受到利率优惠，已有不少购房者开始考虑是否要提前还贷。那么，提前还贷是否真的划算，什么情况不适合提前还贷？找法网小编为你整理相关文章。

　　曾享７折优惠的不适合提前还贷

　　前几年在银行办按揭的购房者可能享受过７折到９折的优惠利率，从长达几十年的借贷周期算下来，可以节省一大笔按揭利息。虽然此次央行房贷新政提出，符合首套房标准的贷款利率下限为基础利率的７折，但是在政策落地执行的过程中，由于银行的资金成本问题，７折利率很难再次出现。

　　华律网小编：对于这些曾经享受优惠按揭利率的贷款人来说，提前还贷并不合算。

　　考虑处于还款初期还是后期

　　很多贷款人可能并不知道，他们在还款初期还的大部分是利息，到了中期乃至后期才是在偿还本金。因此，如果一个贷款１５年的购房者，已经偿还了８年的房贷，此时再来提前还贷是不太划算的。

　　华律网小编：想要提前还贷的购房者可以考虑自己所处的还款阶段，如果还款时间不长，选择提前还贷可有效节省利息支出；如果是在中后期，已经偿还了大部分利息，就不适合提前还贷。

　　等额本息还款年数接近中期

　　理财人员指出，有两类贷款者不宜提前还贷，其中一种是使用等额本息还款法的借款人，还款年数已接近中期，这时选择提前还款不太适合。理财人员解释，等额本息还款法是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。

　　如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。

　　等额本金还款期超过１／３

　　第二种不适宜提前还款的类型是使用等额本金还款法的客户，并且还款期已经超过了１／３。等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过１／３时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。

　　向银行了解是否因违约而罚息

　　想要提前还贷的购房者，需要向所贷款银行了解，是否会因为提前还贷造成违约，而需支付一定的违约金。

　　华律网小编了解到，部分银行会在贷款合同中列明，提前还款可能需要支付一定的违约金。一般来说，违约金为提前还款金额的１％或者月供的３至６倍。在流程上，提前还贷需向银行提交书面申请，审核时间在一周至一个月。

　　此外，银行会设立提前还贷的起征点，比如３万或者５万，并接受整数倍的还款数额，借款人能够偿还的额度必须是以万为单位的整数倍。

　　手上还有其他理财项目　投资收益高于贷款利率

　　随着互联网金融的发展，目前居民投资理财渠道渐多，想要获得７％及以上的年投资回报也非难事，对于这部分家庭来说，选择用闲置资金进行投资获取收益，可能大于通过提前还贷节约下的利息。如果不是有特别强烈的购买二套房意愿，不妨有效利用好手中资金，以钱生钱。

　　但需注意的是，投资总是有风险，且高收益伴随高风险，对于那些理财能力弱、只追求稳定储蓄收益的家庭来说，提前还款以节省利息会是个不错的选择。

　　理财专家还表示，如果手头有其他投资理财项目，如股票、基金、债券等，收益率高于贷款利率，借款人也完全没有必要选择提前还贷，大可将资金用于投资。如果借款人只是将资金存于银行，近期内无投资计划，按照加息后的存贷款利率，五年期的存款年利率为４．２％，而同期的贷款利率则为６．１４％，存贷利差较大，这种情况与其存入银行，还不如选择提前还贷。

　　公积金贷款没必要提前还

　　除了商业贷款之外，公积金贷款利率也有所上调，五年期以下（含五年）公积金贷款利率从３．３３％调整为３．５０％，五年期以上公积金贷款利率从３．８７％调整为４．０５％，而加息后，３年期银行定期存款利率为３．８５％，“倒挂”０．３５个百分点，５年期定存利率为４．２％，“倒挂”０．１５个百分点。因此，对于目前有公积金贷款的市民，没有必要提前还贷。相比之前与商业贷款的利息差距，公积金在加息以后的利率优势更加明显，购房者尤其是二套房贷款的客户，可以优先选择公积金贷款。