信用，信用，还是信用问题

　　助学贷款作为资助贫困生完成学业的一个举措，随着一年一度的新生入校而被社会关注。我国1999年开始对大学生提供助学贷款，但是助学贷款的发放速度、发放面积几年来发展都非常缓慢，情况并不理想。造成这种情况有很多原因，其中一个很重要的观点就是缺乏个人征信制度的支撑，即个人信用缺乏的问题。

　　“君子一诺，重于泰山”、“一言即出，驷马难追”，这是古人对诚实守信郑重的宣誓。正是这种宣誓，使诚实守信的理念伴随了我们民族发展的几千年，成为中华传统文化的主流和中华民族的美德，也成为几千年来人与人之间交往的准则。随着我国经济的迅速发展，社会开始由一个农业社会向工业社会转型，身份社会也开始向契约社会转变。然而，在这个转型期内，社会的信用状况却不容乐观，从国家信用到金融机构的信用，从企业信用到个人信用，几乎都处于被质疑的境地。当我们剖析我们所面临的一系列政治、经济和社会问题时，最终症结都回到了一个地方，即信用缺失。

　　例如，前些年广东国际信托投资公司的破产，使外国银行等金融机构对中国国家信用产生怀疑，中国企业在国外市场融资成本增高，困难加巨；银行方面，大量呆坏帐的出现，使银行无法对广大储户有所交待；而作为市场交易行为主体的企业、个人，信用更是被破坏到无以复加的地步，如社会上花样翻新的行骗手段，铺天盖地的假冒伪劣商品、不正当竞争、投资欺诈、破产欺诈等层出不穷。而这其中，合同信用遭到极为严重的破坏。在现实中，任意变更或撕毁合同、不履行合同规定的义务的行为比比皆是。“欠债不还，要钱没有，要命一条”成为一些人的格言，使大量判决无法执行，法律的尊严尴尬地停留在纸面上。这些事实无疑向我们发出了一个严厉的警告：中国现在正面临信用危机，人与人之间，企业与企业之间，甚至老百姓对政府都充满了不信任感。

　　信用是社会生活的核心，市场经济说到底就是信用经济、契约经济，社会主体的信用缺失必将造成市场经济的恶性发展，从而对国民经济和社会稳定造成严重危害。

　　首先，信用缺失是造成国家宏观调控政策失调的内在原因。改革二十多年，我国经济开始迈出短缺经济时代，市场也进入买方市场阶段，将会长期受到消费不足的挑战，扩大内需将是我国长期的经济政策。然而，由于信用的缺失，致使假冒伪劣商品充斥市场，诸如“基金黑幕”之类的欺诈不断。结果是投资主体不敢投资，消费主体不敢消费，从而使国家扩大内需的政策难以发挥效果。

　　其次，由于信用不足、低劣，信用作为支付手段的功能被极大削弱，经济往来愈来愈看重“一手交钱，一手交货”的交易方式，这种向现金交易、以货易货等原始交易方式退化的趋向，严重降低了效率和资金使用率。从另一方面讲，由于信用缺失，也大大提高了企业的生产成本和投资风险，提高了投资预期的不确定性，使企业和银行的投资活动趋于谨慎和收缩。

　　第三，信用缺失也影响了我国一些特殊的社会经济政策的有效建立。例如城镇住房制度改革、社会保障制度的改革、高等教育体制的改革等因为没有信用制度的支持，改革政策极难推进。

　　第四，信用风险不断在金融体系中积累，尤其是向国家银行集中，最后，失信行为蔓延，造成极大的道德风险，导致经济秩序混乱，加剧财富分配不公，特别是少数企业和个人采取违法犯罪等背信手段实现暴富，破坏市场制度的信誉，影响社会安定。

　　一个人，一个企业，一个民族，如果没有长远目标而只有短期行为，则这个人，这个企业甚至这个民族就没有前途和希望了，从这个意义上讲，信用危机甚至可以转化为民族危机，并非危言耸听。

　　由于中国长期是一个农业社会而不是工业社会，是个身份社会而不是契约社会，国人讲求的诚实信用并没有受到法律的约束。随着社会向前发展，从身份社会向契约社会过渡，身份逐渐从“政治人”向“经济人”过渡，各种政治、经济、社会问题纷纷涌现，再用弱性的道德来约束，就会显得十分脆弱。因此，必须用法律手段也就是建立征信法律制度来解决当前社会出现的信用缺失、低劣的问题，以使混乱的市场秩序变得有序、理性。[page]