从银行卡收费看银监会的职能

　　[摘　要]实行银行卡收费是各发卡行长久的呼声，也是银行卡业务经营发展的要求。如何通过银行卡业务统一收费实现银行卡业务经营的转轨，提高业务综合竞争能力，迎接同业与外资银行的挑战，把握现有市场，取得业务发展的新突破，这是每个发卡机构当前面临的迫切需要解决的新课题。 同时银行卡收费也引起社会各界和众多持卡人的强烈反应，褒贬不一，提出了现在亟需解决的一些问题，尤其在收费中银监会担当的角色，充当的职能更是需要我们深入的研究。

　　[关键词]银行卡收费，商业银行，金融监管，银监会

　　一、银行卡收费中存在的问题

　　（一）、实行标准化收费后，银行卡产品与功能不能适应客户的需求发展

　　虽然，各商业银行在银行卡功能方面进行了大幅度的开发与整合，但仅局限于代理业务的加载和一般性的理财服务，几乎没有高端客户需要的个性化服务与综合理财产品。实行标准化收费之后，客户使用银行卡的成本增加，会相应要求有更强的产品功能和更高的服务质量。以目前的产品和服务状况，无法满足实行标准化收费后客户的需求发展。

　　（二）、员工的业务素质与服务质量不能满足持卡人的要求

　　银行在长期的计划管理模式下形成的机关办事程式与思维定势很难迅速从根本上改变，加上劳动力市场尚未完善，员工队伍的更新是个漫长而又艰难的过程，国有企业的通病表现的较为突出。许多柜面员工的业务素质与服务意识远不能适应市场经济发展的要求，一些管理人员缺乏应有的业务知识和经营管理能力，现有的经营管理机制也很难激发员工的内在动力。现在银行中部分员工的现状是：“年龄偏大素质低，技能不足服务差，不思进取混日子，工作不力牢骚多”。银行卡业务实现收费后，持卡人必定本着收费与服务对等的原则，要求提供相应质量的服务，上述现状很难满足持卡人对服务的新要求，这将导致银行卡服务上投诉增多、客户流失和业务萎缩。

　　（三）、银行卡收费标准不一致

　　各发卡机构会根据自身业务现状、网络优势、网点多少、业务发展方向、客户群体选择等，制定不同的收费标准，发卡机构与客户都将面临重新选择的机遇，银行卡市场将会重组，新一轮的银行卡市场竞争将会拉开序幕。这里以农行卡为例，其一，在发卡上，许多客户将趋向于免收、少收工本费与年费的发卡机构。农总行规定借记卡每年收取10元年费但不寄发对账单，在这一点上，预计客户反响较大，势必对现有持卡人队伍形成冲击；其二，农总行规定异地的银行卡存款与转账存款最高收取100元的手续费，丧失了借记卡原异地存款免费、准贷记卡最高收取10元手续费的优势，且收费标准明显高于其他发卡机构，也高于电子汇兑最高50元的收费标准，势必导致银行卡异地交易量大幅度下降；其三，省内的跨市业务也将实行收费，虽然江苏省农行为了保住现有的银行卡份额与业务量，规定省内跨市的银行卡存取款与转账收取最高10元的手续费，但目前其他银行储蓄卡实行的是卡折合一，持卡跨市交易收费、持折在省内交易免费，而农行的借记卡配发的仅为对账折，无法免收跨市交易手续费，势必造成大量的客户流失与卡交易量的下降。

　　（四）、银行卡市场中的重新选择问题

　　实行银行卡业务收费后，发卡机构将根据自身的特点对持卡人进行详细的调查与分析，从而制定新的银行卡经营战略。先进的管理手段、技术新品、营销机制都将进一步吸纳，银行卡“以产品为中心，以推销为中心”的时代将结束，“消费者需求为中心”的时代即将来临。客户将根据各发卡机构的服务、产品和收费标准等来进行选择。如何实现银行卡的营销目标，制定银行卡的营销策略，实行银行卡客户标准化服务将非常重要。银行卡市场将重新洗牌，能否抓住这次机遇，切得最大的一块蛋糕，取决于各发卡机构对我国银行卡市场的认识和观念的转变，以及人财物的倾斜。[page]

　　二、银监会的的成立及其职能，以及构建银监会监管模式的原则

　　（一）、银监会的成立及其职能

　　根据十届全国人大一次会议的国务院机构改革方案，2003年3月我国首次设立中国银行业监督管理委员会，其构成主要由中国人民银行的银行一司、银行二司、非银行司、合作管理司、银行管理司，中央金融工委现有人员组成（银行业协会也将有可能从人民银行并入银监会），将统一由监管银行、资产管理公司、信托投资公司及其它存款类金融机构，负责制定有关银行业监管的规章制度和办法；对银行业金融机构实施监管，维护银行业的合法、稳健运行；审批银行业金融机构及其分支机构的设立、变更、终止及其业务范围；对银行业金融机构实行现场和非现场监管，依法对违法违规行为进行查处；审查银行业金融机构高级管理人员任职资格；负责编制全国银行数据、报表，并按照国家有关规定予以公布；加强对银行业金融机构风险内控的监管，重视其公司治理机制的建设和完善，促使其有效地防范和化解金融风险。银监会的成立标志着中国人民银行自建国50多年来集货币政策与银行监管于一体的时代的结束。

　　（二）、我国银监会监管模式构建的原则

　　银监会监管模式的构建要确保现阶段银行发展所遇到问题的实际解决， 并且具有较长时期的稳定性和递延性。

　　1.监管模式与时俱进的原则。银监会监管职能目标的实现，在目前信息沟通条件达不到理想状态的市场环境下，它将发挥对银行、资产管理公司、信托投资公司及其它存款类金融机构的监管职能；在我国信息获取途径实现理想状态的市场环境以后，可将银监会更名为“金融监管委员会”，使其集银行监管职能、证监会、保监会的职能于一身并且成为混业监管的主体，主要根据央行基层行、外部审计师、证券分析师和保险精算师等提供的信息进行分析和监察工作，协调银行业、证券、保险的业务创新与对外开放等规范管理，实现中国金融监管模式从“混业-分业-再混业”的发展演进。再混业监管并不是监管模式的倒退，而是一种更高层次、建立在现代信息技术基础上的混业监管，是一种被重新认识的金融监管的有效模式。银监会作为机构在中国已经建立，其监管模式应起到衔接分业监管和混业监管的历史使命，同时要求适应金融业国际化发展的趋势，在监管理念、监管手段、监管方法以及监管内容上与国际接轨，实现监管的国际化。增强监管的国际合作与协调是时代的需要，但在结合中国现实问题时要考虑适度原则。

　　2.监管过程的系统化原则。金融监管是一项系统工程，在实际监管中仅仅依靠银行、证券、保险业监委会的监管不足以实现金融监管的预期效果，还需要有一系列的配套工程和外部环境加以辅助，只有将各种监管手段和监管环节有机的结合起来形成合力，达到监管信息资源共享，才能够使金融监管成为一种规范，有序的过程和行为，及时有效地防范和化解金融风险，确保我国金融体系安全稳健的运行，最大限度的实现监管目标。现代金融体系是一个整体，银行体系的安全不仅是银行的安全稳健，而更多的强调一国金融体系的安全和稳健、只有做好对整个系统的监管工作，才能有效的保证金融业健康、稳步的运行。成熟市场经济国家的完整金融监管体系从宏观到微观主要由以下层次构成：第一层次，具有法律上的强制性与惩罚权的监管机构对金融机构与金融市场的外部监督控制系统；第二层次，利益相关者对金融机构的约束力量与金融业同业公会的自律力量；第三层次，金融机构的内部稽核审查与风险管理系统。

　　三、 从银行卡收费中思考如何提高银监会对银行监管的有效性

　　我们必须承认，在体制和机构上作文章，对于改进金融调控、加强金融监管、完善金融服务是有意义的。但体制设计和机构改革后，问题并非迎刃而解，不可万事大吉，高枕无忧，关键在于机制创新，只有用改革和创新的办法，才能不断增强金融监管的有效性。[page]

　　（一）、积极推进银行监管的革新和创造。新成立的银行监督管理委员会要积极推进监管理念、监管制度、监管技术的革新，不能继续沿用旧办法，套用老思路，而应该根据新的历史时期的新的特点，围绕风险管理这个核心，对商业银行、信用社、信托公司采用“量体裁衣”式的有效监管；要充分运用审慎规则来监管，而不是主要靠控制来解决问题；要注重从市场准入、市场运营和市场退出的全程监管，实现全过程可持续监管，要重视信息采集、信息披露和内部控制制度建设，防止外部监管和内部管理的脱节。银监会应对各银行卡收费进行有效的宣传推广。主要针对业务功能、使用方法、使用好处等方面进行市场宣传，使消费者充分了解信息，以便作出明智的选择。

　　（二）、要致力于提高监督人才的素质。监管机构专门化，监管人员必须专业化，要通过提高准入条件、加大培训力度、健全激励和淘汰机制等手段，提高监管队伍的总体素质，监管人员要具体过硬的专业知识和专业能力；内部要建立首长办事责任制，监管失败要分清情况承担相应工作责任等。银行卡收费中银监会就曾经出现过监管不力的情况，这一方面说明监管队伍的不过硬，另一方面说明没有建立明确的责任制，使得大家没有树立一定的责任意识，放任自己，从而导致某些银行卡的乱收费现象。

　　（三）、要加强货币政策与银行监管的信息共享。银行监管部门要主动关注货币金融运行态势和发展趋势，了解和研究货币政策对监管对象的影响，注意采集金融数据，为制订监管政策和具体实施监管工作提供帮助，而货币政策和监督政策本身也必须注意提高透明度，以便共享。利率市场化是当前金融体制改革的一个重要环节。货币政策对监管对象有着重要的影响，各银行甚至可以通过一定的货币政策来取消银行卡收费，完全可以给予大额存款帐户更加优惠的利率（而不是针对小额储户收费），这一方面可以促进中小储户改变自己持有过多帐户，导致银行管理成本增加的现状，而去尽量有效整合金融资产，另一方面也避免了储户与银行利益的冲突。

　　（四）、推进被监管对象的改革和自律机制的完善。有效的金融监管，必须以良好的银行治理机制为基础，以健全的机构自律和行业自我约束为条件，因此，中国人民银行和银监会要继续对金融业改革提出指导性意见，引导和督促金融业深化改革，清晰产权，建立起自主经营、自我约束、自担风险、自我发展的机制，尤其是要督促各银行建立良好的治理机制和内控制度，要推进国有银行改革，帮助其建立现代企业制度，为有效监管从根本上创造条件。银行卡收费中存在的一些问题正是由于银行没有建立良好的治理机制所致，同时更是由于当前国有银行改革过渡时期中，各银行为了完成利润最大化的经营目标，而采取的一些措施，这些措施是否合适，是否有效，是否有依据，都需要银监会的大力监管，对其改革进行正确的引导，使其早日建立合理、科学、有效的治理机制。

　　中南财经政法大学·王法