首先,看是否有非法占有的目的,这是区分民事与刑事的最重要标准。
    经常有人咨询“未按规定还款是不是就会被认定具有非法占有的目的”,其实不然,自2018年12月1日施行的司法解释规定了6种认定为以非法占有为目的的法定情形:(一)明知没有还款能力而大量透支,无法归还的;(二)肆意挥霍透支的资金,无法归还的;(三)透支后逃匿、改变联系方式,逃避银行催收的;(四)抽逃、转移资金,隐匿财产,逃避还款的;(五)使用透支的资金进行违法犯罪活动的;(六)其他非法占有资金,拒不归还的行为。
    在具体个案中,会根据具体情况对非法占有目的进行综合认定,最高院发布在《人民司法(应用)》2019年第1期一篇文章中提出了具体的考量方面:申领信用卡时提交材料是否真实,有无严重弄虚作假;使用信用卡时是否具有相对稳定的还款能力,如是否具有稳定合法的工作或者收入来源等;透支情况与收入水平是否基本相符;涉案信用卡是否存在大量套现情况;透支款项用途是否合法,是否用于违法犯罪活动;是否存在持续且有效的还款行为;透支后是否与发卡银行保持联系、积极沟通,是否存在故意逃避催收的情况,等等。对于持卡人原有合法、稳定收入来源,长期正常使用信用卡,信用记录良好,但在正常透支消费后,因突发重大疾病或者其他客观原因,导致一时无力还款,事后与发卡银行积极沟通说明情况、尽力筹措还款资金的,不应认定为以非法占有为目的。
    其次,是否达到定罪量刑数额标准,这是区分罪与非罪、罪轻罪重的界限。数额在五万元以上不满五十万元的,应当认定为刑法规定的‘数额较大’,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额在五十万元以上不满五百万元的,应当认定为刑法规定的‘数额巨大’,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额在五百万元以上的,应当认定为刑法规定的‘数额特别巨大’,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。