还多少一目了然 三招将信用卡免息期用到底

　　使用信用卡的最大便利在于透支消费，同时享有一定的免息期限。人人当然都乐于从银行借一笔无息贷款先行享乐，但如果把握不好，这信用卡免息的“馅饼”就变成了随时会被踩爆的“地雷”——高达18%以上的年利率加上少还一分钱也要全额计息的“霸王条款”，常常在持卡人不经意间就累计出一个惊人的欠款数字。因此，在享受信用卡的便利之前，先学几招，才能把免息进行到底。

　　第一步

　　免息有条件

　　为什么在办理银行信用卡时，所有的业务人员都说用信用卡消费是免息的。但是后来消费时却发现产生了消费利息支出呢？

　　都说办卡的是“大忽悠”，初来开卡的市民被耍也在所难免。事实上，所谓信用卡消费免息是有条件的，只有当消费者在还款日前按照账单还款金额进行了全额还款才能享受免息，超过还款日归还或是部分还款都是不能享受免息的。而且，只要是没有全额还款，都要按照全部欠款总额进行计息，已还部分也不能免除。

　　提现没得免

　　那用信用卡取现是不是免息呢？

　　由于信用卡主要是通过电子支付方式完成消费为主要核心功能，因此该卡不鼓励提取现金消费。使用信用卡取现，一般每天要支付万分之五的利息，从提现当天起就开始计息，折合成年利率是18％，是现行6个月至1年期贷款利率的3倍多。另外，虽然现在多数银行对于信用卡透支取现，不分本地异地，但一般都要收取3％左右的手续费，最低为30元。

　　鉴于费用高昂，所以持卡人应尽量用信用卡消费，而不要通过柜员机提取现金。如确实需要通过信用卡提现进行周转的话，也要尽量早还，因为信用卡提现是没有20天到50天的所谓免息期的。

　　到账有时差

　　此外，尽管几乎所有的银行都在宣传自己的信用卡有最长达50天甚至以上的免息期，不少持卡人也受此影响，总要满打满算享受最长的免息期。而在现实中却经常发生这样的事情：持卡人在到期还款日当天或前一天还款时，却被告知要偿付超期利息。原来自动存款机还款和跨行还款有时候并非即时到账，大部分会延后一天到账，尽管持卡人认为已经按时还款了，可银行却因为款项没有按时到账而进行罚息。

　　所以，持卡人应尽量提前两三天去还款，并最好问清楚还款后何时到达账户，做到心中有数。

　　莫用信用卡存钱

　　信用卡的最大优点是利用个人信用透支消费，而预存现金则与该理念背道而驰。另外，消费者存入信用卡里的钱，在取出时要支付取现手续费。除非即将发生的消费将大于透支限额，消费者最好不要在信用卡里存放资金。

　　第二步

　　免息期心中有数

　　在熟悉“敌人”诡计后，持卡人战略上便可藐视它，战术上则要重视它，首当其冲便是巧用信用卡免息期。

　　如何计算“免息期”是持卡人享受免息的关键，目前各商业银行信用卡的免息期在20天至50天之间，最长可达56天。当然这个最长日期，是指在账单日的第二天消费，才可享受得到的待遇。所以尽量在账单日后刷卡消费，才可享受到更长的免息期。

　　以长城贷记信用卡为例，免息期标准的解释是：持该信用卡消费结账可享受自银行记账日起计算的最短26天，最长56天的免息还款期。一般而言，如果是在3月1日持长城贷记卡进行消费购物，那么3月2日为中行记账日，3月31日为中行向客户寄送月结单日，最后免息还款日是4月26日，这样该笔交易的免息还款期为56天。同理，如果是3月31日消费结账，那么最后还款日为4月26日，就只可享受26天的免息期了。

　　还多少手中有账

　　以中国工商银行的牡丹贷记卡为例，如持卡人在到期还款日前未能全额还款，银行将对未偿还的透支消费部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，已归还的透支消费部分不计算利息，仍享受免息还款期。

　　透支利息计算：上期对账单的每笔透支金额为计息本金，自该笔透支交易的记账日起至还款日为计息天数，按日利率万分之五计息，按月计收复利。如：

　　陈先生4月初收到对账单，打印对账单日为4月1日，到期还款日为4月25日，欠款余额为1000元，最低还款额为100元，陈先生的上次对账单余额为0，从上次对账单日到本次对账单日期间陈先生只消费1笔：3月31日，金额为1000元。不同还款情况下，陈先生的透支利息分别为：

　　*若陈先生于4月25日前，全额还款1000元，则在5月份收到的对账单中透支利息为0。

　　*若陈先生于4月25日前，比如在4月20日只偿还了最低还款额100元，则5月份对账单中的透支利息为13.95元。

　　透支利息：（1000-100）元×0.05%×31天（3月31日-4月30日）=13.95元

　　*如果陈先生在到期还款日前所还金额低于最低还款额（例如还款为0），则除了支付利息外还要支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的5%。5月份对账单中透支利息为15.5元，滞纳金为5元。

　　透支利息：1000元×0.05%×31天（3月31日-4月30日）=15.5元。

　　滞纳金：100×5%=5元。

　　第三步

　　智取101天免息

　　见招拆招只是普通持卡人水平，让免息期更长才是达人手法。刷卡消费后，如果能够灵活调整你的账单日，就可让你的免息期更长一些。如果还想更长些，可以申请账单分期付款，因为分期付款的账单日，是会顺延到下个月的。

　　拥有多张信用卡的卡友Mary就在网上公布了自己玩卡的秘诀。假如，Mary用她某家银行的信用卡刷卡消费，这张卡的账单日有多个选择，如每月5日，15日，25日，每半年可以更改一次。Mary这张卡的账单日是每月5日，在4月5日出了上个月账单后，Mary紧接着在4月6日刷卡消费，这样Mary就可有50天免息期。但Mary还不满足，她在4月26日到5月4日期间，申请变更她这张信用卡的账单日。她把账单日调到每月的25日，那么在4月6日的交易，将会在5月25日才出账单，信用卡中心自然就要求她在6月15日还款。这样，她4月6日交易的免息期，就达到了71天（4月6日—6月15日）。

　　即使这样，Mary还觉得免息期不够长，她又在5月25日出账单后、6月15日还款前，申请账单分期付款。这时4月6日交易的分期又会延迟一个月，到6月25日才记入账单，这样信用卡中心到7月15日才要求她开始还款。这样她4月6日交易的免息期就达到（4月6日-7月15日）101天，相当得到3个多月的短期信贷，成本为账单分期1期的手续费而已。[page]

　　排雷——

　　地雷1：利用修改账单日的确可以达成延迟还款期的目的，但其前提是自己的信用卡可否自由修改账单日。据记者了解，目前大部分银行都只允许客户修改一次账单日，即便是招行这样没有限制次数的，也要求两次修改的间隔不得少于半年。

　　地雷2：可以利用分期付款延长免息期，但条件多多。首先，大部分银行都要求要在该笔消费记账前，也就是账单日之前进行登记，如果没有及时登记，这笔消费也是无法申请分期的。其次，不是刷多少钱都可以申请分期，一般都需要单笔满1000元才可以申请分期。第三，申请分期后，也意味着当月还款日仍然需要归还一部分的分期欠款。例如1000元申请分6期，实际上只有833元左右可以享受到完整的101天免息。

　　地雷3：分期付款虽免息，但不免费。虽然现在各家银行都爱打出“免息分期付款”的招牌，但免息的前提是要缴纳分期手续费，分的期数越多，所要缴纳的手续费越高。而且，大部分银行还规定，一旦分期，即使随后选择将剩余款项一次性付清，还是要缴纳手续费。以某银行的规定为例，3个月免息期的手续费率为每月0.7％，6个月至12个月手续费率为每月0.6％，1年合计手续费率为7.2％，差不多等于银行1年期贷款利率。也有银行按照付款总额比例来计算手续费，如12个月期的手续费为分期付款总额的2.5％左右。