算算看需要多支出的利息 房贷需要提前还吗

　　目前已是年终，2011年即将敲门而入。芜湖市银行界人士提醒说，2010年的两次加息即将于2011年1月在房贷的还款金额上体现，贷款人必须计算好还款额，以防止自身的“征信记录”留下不必要的污点。

　　算算看，需要多支出的利息

　　年内的第二次加息，终于在市场预期中“尘埃落定”。经过两次加息后，5年期贷款基准利率由5.94%调整为6.4%。对于“房贷一族”来说，一旦进入加息“通道”，未来资金投入成本加大是显而易见的。[ad

　　贷款总额30万元、贷款年限15年的房贷为例，此次加息之后的5年以上贷款利率为6.4%。如果按照首套购房以基准利率、等额本息还款法计算的话，购房者每月月供支出2596.86元，累计总利息支出167434.48元；与年初相比，每月要多支出75元，总利息则需多支付13500元。这一差距在“二套房”的贷款者中会继续扩大。以等额本金还款法计算的话，每月月供支出稍有减少。

　　公积金方面，同样以上述房贷为例，此次加息之后的5年以上贷款利率为4.3%，购房者每月月供支出2264.43元，累计需支付利息107598.19元；与年初相比，每月要多支出64.86元，总利息则需多支付11674.8元。

　　是否提前还款，这是个问题

　　招商银行芜湖市分行零售银行部屠经理认为，虽然今年的两次加息总体幅度并不大，从当前的经济形势来看，明年仍有加息预期。在今年12月26日加息之前，央行已在年内持续6次上调银行准备金率，准备金率达近年来新高，势必影响到各商业银行的贷款资金流动性。明年的信贷规模有可能进一步趋紧。

　　目前国内贷款有两种调息方式：加息次月与次年1月1日。因为本次加息在12月下旬，所以2011年1月，都将进行调整。贷款人必须计算好还款额，以免影响。今后，商业银行对个人进行的“征信记录”评级将越来越重要，并决定最终的贷款利率、贷款金额。

　　屠经理分析说，从当前的贷款利率水平来看，利率相对处于较低的水平，建议贷款人根据自己的投资渠道算好账：如果有良好的投资渠道，建议不必提前还贷。如果手头的资金充裕，暂时也没有投资渠道，从货币保值方面考虑，可以适当还贷一部分。

　　“需要提醒的是，各商业银行对于提前还款，在提前通知时间、违约金方面，有不同规定，贷款人必须详细咨询，算好账！”屠经理说。