个人信用价码初现！

信用应该是人的一生中最为宝贵的资产，良好的信用可谓是“价值连城”，所以中国古代就有“一诺千金”之说。现代经济是信用经济，市场经济要求每个人都要做“信用人”，个人信用的价值也正在随着市场经济的发展而日益凸显出来。
信用早已有价码
现代经济是以货币为媒介的，可以称为“货币经济”或“信贷经济”，而信贷与信用在英语中是同一个词（ｃｒｅｄｉｔ），从这个词不难看出西方人对信用价值的重视程度。今年西方某国家出版的名为《百万富翁的智慧》一书，对美国１３００名百万富翁怎样成功的进行了调查，有趣的是，被调查者没有一个人把自己的成功归于才华，而是认为“成功的秘诀在于诚实，有自我约束力……”８０年代末期，有人向一位年长的诺贝尔奖得主提问：“您在哪所大学学到了您认为最为重要的东西？”这位诺贝尔奖得主回答道：“在幼儿园里”，他进一步解释说，在幼儿园里学到了把自己的东西分给小伙伴；不属于自己的东西不能拿；借东西一定要还……从以上事例不难看出，在西方经济发达国家，人们把信用视同自己的生命一样重要。在这些国家里人们可以自由流动，但人人都有一个无法伪造而又必须终生相伴的安全保障号码，通过这个安全保障号码，每个人又都有一份由资信公司做出的资信记录。只要付３０美元，银行、公司或业务对象就可以随时查询个人的资信情况，如果一个人有不良信用记录，将会对其贷款、做生意、就业造成极大困难。个人信用制度已经有１５０年的历史了，个人信用的价码也早已有之。
中国人的信用开始值钱了
从今年７月１日起，中国也有了第一家信用公司———上海资信有限公司。上海资信公司向商业银行获取百姓的资信资料时，每个人每份资料需付费０．２元，各商业银行向资信公司查询资信的费用是：每一人次付费１０元。这与西方国家的３０美元相比，价格是便宜了许多。有位著名的经济学家对此“广种薄收”的运作方式提出了异议，他建议借鉴美国的经验，按照市场化的原则，成立信用经济公司，第一步先对经济生活中影响较大的关键人物如厂长、经理、会计师、律师、工程承包商、经纪人等建立个人信用档案，商业银行要查询他们的资信情况，须付费５００美元，以保障资信机构的正常运转。尽管人们对中国第一家资信公司的运作方式是“仁者见仁，智者见智”，但大家对中国第一家资信公司的成立给予了充分的肯定，都认为它的出现标志着中国内地个人信用消费时代的来临。由于上海资信公司的诞生，使得上海１８０万已有信用记录的市民，可以只凭自己良好的信用记录，而无须再作任何担保、抵押、质押等手续，在需要资金时，随时到银行贷款，贷款最高额可达３０万元。上海之外的其它地区也在开始对个人信用制度进行探索，如建设银行济南市分行就出台了《个人信用等级评定办法》，将个人信用分为ａ、ｂ、ｃ、ｄ四个等级。建设银行武汉市分行也开始对申请龙卡的客户进行信用评级，将个人信用等级分为３ａ、２ａ、ａ、３ｂ、２ｂ、ｂ、ｃ七个等级。
在对个人信用评级的基础上，个人信用贷款开始浮出水面，民生银行南京分行推出了最高限额为１００万元的个人信用贷款业务。继中国银行广东分行推出我国第一张具有循环信用的贷记卡之后，近期广东发展银行、中国工商银行、中信实业银行也先后推出了各自的贷记卡品牌，个人贷记卡信用额度最高为５万元。前不久中国人民银行公布了新的《助学贷款管理办法》，积极鼓励家庭经济困难的大学生大胆使用信用贷款以完成学业。同时“办法”也强调大学生要维护自己的良好信用，要求申请信用贷款的大学生必须做到两个承诺：承诺离开学校后向贷款人提供工作单位和通信方式；承诺贷款逾期一年未还，又未提出延期，可由贷款人在相关媒体上公布其姓名、身份证号码，予以查询。大学生是一个素质较高的群体，培养大学生的个人信用对于提高全社会的信用观念有着重要的意义。信用助学贷款将成为大学生跨入社会的第一笔信用记录，借款学生如果能遵守合同按时足额还款，他在付出的同时也就拥有了第一笔良好的信用记录，这种无形的宝贵资产对于他今后的工作、创业、消费都是极为有利的。如果借款人丧失信用，不履行自己的承诺，一旦被银行在媒体上曝光之后，将会对其个人一生的信用产生极为不利的影响，并直接影响到他今后的工作、创业、消费。
利率市场化让信用价更高
从今年９月２１日起，中国人民银行放开了外币存贷款利率。这表明我国利率市场化的方案已经敲定。利率也就是资金的价格，利率市场化就是由市场供求状况来决定资金的价格。利率市场化与老百姓有着十分密切的关系。一方面，利率市场化之后，不同银行的存贷款利率会有所不同，百姓可以像购买其它商品那样“货比三家”，与银行侃价，随意选择银行；另一方面，利率市场化之后，银行也会根据借款人的不同情况调整贷款利率，实行“看人下菜碟”的浮动利率制度。那些学历高、收入丰厚、职业稳定且个人信用记录良好的人，很容易获得银行贷款和较低的利率，否则只能获得利率较高的贷款。如果一个人有不良信用记录，即使其愿意付给银行较高利息，也可能遭到拒绝。因为若曾有过不良信用记录或其它信用程度不高的因素，银行就要承担较大的风险。提高贷款利率或拒绝贷款，不仅是银行防范资金风险的需要，也是修正和提高全社会信用程度的需要。
随着市场经济的日趋成熟，个人信用将会成为不可缺少的社会通行证，“一诺”的确要值“千金”了。