防范金融风险的“超级武器”

[征信知识系列谈之二]：防范金融风险的“超级武器”
　　　　　　　　　　　　　　　——银行信贷登记咨询系统介绍

作者：滕杨
单位：中国人民银行上海分行征信管理处
注：本文由北京新华信商业信息咨询公司供稿，转摘请联系市场部杨曦先生
　　我国的银行信贷登记咨询系统建设工程开始于1999年，经过三个阶段建设，于2002年底完成全国联网。这个系统是以人民银行城市中支为数据节点，以人行内联数据网为网络基础，实时收集各商业银行和其他金融机构的信贷数据的大型计算机应用系统。整个应用系统可以分为总行分系统、省域分系统、城市分系统三个分系统，其中每个分系统又可以分成若干子系统。它的建立实现了对借款企业在多个银行、多个城市发生信贷关系的集中存储，通过对这些数据的进一步分析可以得到十分丰富的信息，为金融机构防范信贷风险、提高贷款效率提供了新的手段，为金融监管提供了及时的信息，为制订和实施货币政策提供了可靠的依据，同时也为我国征信业的发展奠定了坚实的基础。
　　为了保证企业信息的及时有效，人民银行每年组织一次年审，对借款企业的信息进行更新，对不具备相应资格的企业，拒绝准入。在日常的信贷信息方面，人民银行严格规定各金融机构对每一笔信贷业务必须及时登入。信息的及时有效为银行的风险防范工作提供了有力的保证。
　　这个系统的主要服务对象是各家金融机构。金融机构在获得企业允许的前提下，使用银行信贷咨询系统可以查询到企业三大方面的信息:一是企业基本信息。包括企业的营业执照注册号、执照到期日、注册资金、企业所属经济类型、行业分类、法人姓名及身份证号码、实收资本构成情况、企业的年度财务报表等等。二是企业的信贷信息。包括企业和金融机构之间所有的业务往来情况。包括贷款、承兑汇票、信用证、保函、综合授信等等，以及企业的抵、质押担保，对外担保。三是企业的其他信息。主要包括企业是否有被起诉情况，逃、废债情况，等等。在上海，我们现在将企业参加信贷资信等级评估的结果也登记在这里。
　　商业银行在获得了企业信息之后，可以利用这些信息防范化解金融风险，提高经营管理水平。
　　首先，通过银行信贷咨询系统可以全面揭示单个借款企业的信用风险。金融机构通过查询系统，可以看到借款企业的所有信贷记录，包括该企业在全国其他地区以及其他金融机构的所有往来信息，这样对企业的是否有不良信贷情况可以一目了然。同时，对企业的财务状况、是否曾被起诉、是否有逃废债等情况也可以及时了解。比如：一个企业到某银行申请贷款，查询系统显示，该企业在其他多个银行的贷款已经逾期，并且有被起诉的情况。这些情况就可以帮助查询机构对企业的信用程度以及贷款前景有个基本的判断，一定程度上减少了不必要的风险。
　　其次，通过银行信贷咨询系统可以快速掌握关联企业的融资风险。由于单个企业在各家商业银行的借款情况通过《系统》查询可以直接了解。此时，一些不符合借款条件的企业为了得到贷款往往采取注资新的企业，关联担保，帐务处理等集团企业操作模式，以多个子、孙企业分散借款的方式达到形式上符合借款条件目的。以前段时间著名的农凯系关联企业为例。他的关联企业数十家，相互关系十分复杂，但通过《银行信贷咨询系统》，系统操作人员仅用了两小时时间就基本摸清了农凯系关联企业的贷款笔数、总量以及提供贷款的各家商业银行，快速有效的配合了有关部门对此问题的调查。
　　利用“银行信贷登记咨询系统”查询关联企业主要从三条渠道着手：一是查询集团企业资本构成信息。集团企业一般都由数个企业或自然人出资组成。系统在基本信息栏目中有专门的“实收资本构成”信息。我们可以从实收资本构成信息中一层层查询控股公司和子、孙公司的来龙去脉，大体了解企业集团关联企业的数量，资本总量和贷款总量。二是查询企业集团法人兼职状况信息。这种信息可以帮助我们判断企业集团是家族性的还是国家企业集团，其关联企业的设立是否必要或者有其它动机。三是查询企业对外担保和互相担保的信贷信息。企业之间的担保往往是构成关联的重要线索和依据。通过企业担保情况的查询，可以深入挖掘隐蔽的关联成员，从而得到更加完全的企业图谱。对这些信息进行归纳加总，就可以发现该企业集团的贷款和经营的实际全面情况。这对商业银行贷款决策具有重要参考价值。
再次，通过银行信贷咨询系统可以及时分析行业风险。通过对系统收集来的数据，加以统计分析，我们可以随时对现有的数据按各种分类方法和统计口径下的汇总和比较。例如可以对所有企业贷款总量按行业、按时间生成表格，也可以按贷款增量、增幅排序，通过这些表格很容易看出贷款在各行业中占比的变化。通过这些变化，我们可以对今后的信贷业务走向有所预期，对宏观经济的决策提供数据参考。