电子支付相关法律问题分析

　　摘要：电子商务以全新的贸易方式开拓了一个全新的超越国界的巨大市场，而与电子商务相伴随的且为电子商务重要支点的网上支付也就成为开展电子商务的国家、地区、企业乃至于网络消费者所共同关注的一个现实问题。本文拟就网上支付的主要形式、问题及其有关的法律效力做一介绍和分析，旨在使业内人士明确网上支付的实质和所需的法律环境，进一步推动我国电子商务向前发展。

　　关键词：网上支付 法律效力 电子商务

　　1前言

　　电子商务发展势头迅猛，网上支付也日显重要。但法律对于现实总是存在一定的滞后性。如今，我国现有的网络立法仅仅停留在计算机及网络的建设、运营、域名注册、网络安全等网络发展初期层面上，有关用于网络交易的立法几乎是一片空白，更不用说有关网上支付的法律了。由于缺少法律的规范，更加限制了网上支付的进行，进而在某种程度上极大地限制了电子商务的开展。

　　2网上支付手段的法律效力问题

　　网上银行，实质上是现实银行在网络上业务的拓展和延伸。随着网络技术的逐渐成熟，由于客户与银行都会积极推进网上银行的建设，其效力一般不会出现问题。但对于电子支票和电子现金，因为其与传统法律有一定的抵触，其效力存在一定的争议。

　　2.1电子支票的法律效力问题

　　电子支票是使用数字签名技术，把支票的纸质完全抛弃，从而可以在网络上直接传输。我国现在电子支票的应用还很少，主要的原因是电子支票的法律地位难以得到确认，主要是受到1996年实行的《票据法》的制约，使银行望而却步。

　　电子支票虽然被称为支票，但是，它同票据毕竟有很大区别。从其功能和运作上来讲，电子支票更接近于ATM卡类的支付工具。在我国，最为有效和可行的方法是制定专门的《电子票据法》，对电子票据，尤其是电子支票的相关问题进行规范和调整。

　　2.2电子现金的法律地位

　　电子现金比较适于零售小额支付，随着上网人数的增加，网上B to C，B to B电子商务发展已经成为必然，电子现金的出现和使用，正是顺应了这一模式。

　　电子现金的实质与现实货币同质，是一般等价物的一种表现形式。但是，其法律地位一直难以确定，这是因为按照货币的实质和网络无国界性来推断，各国中央银行的地位都将受到挑战。任何国家不会允许扰乱金融秩序的行为存在。但是，电子现金的成熟技术和优势是任何力量都无法阻挡的，而且电子现金有高度流通性，这也是网络交易的基础，尤其是在小额交易中，电子现金要比信用卡、借记卡支付更方便、更节省。

　　2.2.1限制电子现金的发行人

　　只允许银行发电子现金，这样，许多现行的一些货币政策和法规可以应用于电子现金，而无需太大的改动;但是，完全排斥网络服务提供商及一些大公司的参与，电子现金在发行及流通中很难得到技术保障，其生命力及影响力都会大打折扣。应在限制的同时对于参与电子现金发行工作的大公司及网络服务提供商需要严格审定其资格，尤其是在实力和信誉方面的审核。

　　2.2.2建立合理的货币识别制度

　　整个网络发行统一的电子现金肯定是不可能的。因此，在不同的电子现金存在的情况下，货币识别制度显得尤为重要。因此，不同的电子现金之间会存在转化、兑换问题，甚至要对一些电子现金进行识别认证。只有建立合理的货币识别体系和制度，国家才能保证其控制经济杠杆的权力。

　　3对网上支付违法活动的防止与惩治

　　伴随着电子商务的发展，尤其是逐渐开始采取互不见面的网上支付的形式之后，违法或犯罪活动似乎更加猖獗。在传统的方式：如洗钱，违法交易的法律责任分担等等;也有一些新的形式，如黑客攻击问题等。

　　3.1与网上支付有关的洗钱

　　网上支付逐渐出现后，为洗钱活动提供了更多的机会和更大的空间。网上支付工具有着体积小、适合远距离传输、有匿名性等性质。对于犯罪分子而言，这都是可乘之机。在网络上，犯罪分子则可以更安全、放心地利用网上支付，让自己的黑钱通过对网上商城、网络银行进行购物、结算、结转等，最后，成为合法收入。

　　据预测，若在今后网上支付应用普遍的话，网上洗钱则会变得更加难以控制，尤其是网上支付工具都有密码保护，加密技术的使用，使现有的法律不能适应对付犯罪活动的需要。

　　3.2违法交易的法律责任分担问题

　　银行卡是目前消费者经常使用的支付工具，与其支付有关的法律也已比较成熟，其核心主要是未经授权使用的银行卡支付所造成的损失是商家承担还是发卡银行承担?还是消费者承担?网络上的银行卡支付也必须考虑到这一问题。如果某一客户信息被其他人得到，并诈骗，且得逞，则损失由谁来承担?这一问题解决得好不好将直接导致客户对网上支付手段的选择或摒弃。在网上支付中，引进了认证中心和电子签名，其合法性在很多国家和地区都得到了认可，但认证商家和银行之间的关系仍需进一步规范。

　　4黑客攻击网络的安全问题

　　黑客们对网上支付也构成了巨大的威胁，消费者的个人信息存储于银行，如果银行的网络遭到攻击，很可能所有的私人信息泄密，若补救不及时，很可能对消费者造成巨大损失。我国已先后出台了一系列法律，约束和惩治黑客们的行为。但法律的威慑力与巨大的利益诱惑相比又变得微不足道。因此，技术上进一步完善也是必不可少的。

　　5我国关于网上支付的法律规范

　　目前，在电子商务交易过程中，由于法律不完善，严重制约了电子商务完整、有序、健康、深入地发展。创造一个适应电子商务发展的法律法规环境，正是政府部门在电子商务发展中所应发挥主导作用所在。

　　第一，银行同业要尽快统一电子支付体系与规范。电子支付的发展不仅给传统的支付工具带来了强有力地冲击，同时也给金融业带来了“重新洗牌”的机遇和挑战。面对新的情况，我国的金融机构要加紧发展电子支付业务，吸收融合先进的国际规范与惯例，共同建立较为完善的电子支付和结算的同业规范。进一步消除制约网上结算业务发展的不利因素。

　　第二，以立法的方式填补电子支付法律体系中的空白，是解决我国传统支付法制度不适应的根本途径，这不仅需要制度与电子支付相关的规范，而且对交易主体资格、信用、合同规范在内的多方面法律问题，都需要明确的规范来调整和制约。具体来讲：[page]

　　关于电子支付方面的法律规范，需要明确电子支付的当事人之间，包括付款人、收款人和银行之间的法律关系，制订相关的电子支付制度，认可电子签名的合法性。同时还应出台对于电子支付数据的伪造、变造、更改、涂销问题的规则。

　　6总结

　　总之随着电子商务的发展，电子支付已经成为不可逆转的趋势。国家也正在积极考虑第三方支付平台，我们看到它积极的作用，另一方面也可以看到它存在的一些风险，这些风险一旦发生作用，情况也将是非常严重的。网上支付是商务发展的瓶颈环节，只有进行网上支付，才能使电子商务优势得到充分的体现，从而促进电子商务的进一步发展，制定与网上支付相关的法律规范已迫在眉睫，这不仅是立法部门的任务，同时也需要国家、银行、消费者们的共同努力。