网上支付问题研究

　　近两年，电子商务在世界范围内得到了迅猛的发展。中国对电子商务的发展也给予了应有的重视，有关部门已积极行动起来，作出了很多实质性的工作，为电子商务在中国的健康发展进行战略思考及政策研究。考虑到电子商务必然会涉及到网上支付问题，为了作好前瞻性的研究，从1998年6月起，中国人民银行支付体系研究室对网上支付、安全认证等问题进行了研究。下面我谈一下对网上支付问题的认识。

一、 网上支付是电子商务的重要组成部分
　　
　　网上交易是电子商务的重要内容之一，因而网上支付是电子商务的重要组成部分。广义地讲，网上支付是发生在购买者和销售者之间的金融交换，而这种交换的内容通常是银行所支持的某种数字金融工具，比如信用卡、电子支票或电子现金等。
　　目前，商业银行对网上支付很感兴趣。主要出于以下几个原因：日益降低的技术成本、已经降低了的运作和处理成本以及正在增长的电子商务。现金和支票的处理成本很高，因而在电子环境中，银行有必要使用成本较低的替代物。除了降低成本的愿望外，开拓新型服务从而提高银行自身的竞争力是促进网上支付发展的另一个主要原因。

　　二、 现行支付系统是实现网上支付的基础
　　
　　网上支付通常涉及三方，即消费者、商户和银行。银行通过传统的支付清算网络完成支付授权和支付获取。由网上支付所引起的银行之间的清算和结算也是通过传统支付清算网络来完成的。因此，现行支付系统是实现网上支付的基础。
　　经过多年的不懈努力，我国的支付清算系统发展迅速。中国国家现代化支付系统（CNAPS）建设已取得了很大进展，各国有商业银行也建设了各自的行内电子汇兑系统和银行卡授权系统；人民银行电子联行系统、同城清算系统已在全国大中城市得到普及；全国银行卡信息交换网络建设也已初具规模，以各发卡银行的行内授权系统为基础，银行卡信息交换总中心和城市银行卡中心的建立为银行卡的跨行信息交换和跨行交易创造了条件。所有这些，都为网上支付、为我国电子商务的发展提供了必要的条件。
　　
三、 网上支付是传统支付系统的发展和创新
　　
　　电子商务的发展极大地推动了金融创新，这一点已逐渐为人们所共识。网上支付就是对传统支付系统的发展和创新。
　　20世纪60年代到70年代初期，私营网络技术促进了电子资金转帐（EFT）系统的发展。电子资金转帐系统缩短了银行之间支付指令传输的时间，并减少了在途流动资金。然而，EFT系统并没有改变支付系统的基本结构。在过去的20年，很多所谓的支付革新目的在于减小银行成本、加快支票清算速度以及减少欺诈，而消费者很少与EFT系统进行交互。电子商务中的支付创新改变了消费者处理支付的方式。消费者电子支付系统正在迅速地完善。而网上支付同时也带来了一些问题，比如安全性问题、支付信息私密性问题等，这些都需要我们加以考虑和解决。
　　
四、 保证网上支付安全的基本措施
　　
　　为了保证网上支付的安全性，首先必须建立安全的认证体系，以实现交易各方身份的确认和不可否认性。另外，还必须建立安全的支付机制，以满足支付安全性、支付信息私密性等其他方面的要求。
　　目前，电子商务还处于发展的起步阶段，网上支付机制也还是一个亟待研究、开发和试点的领域。SET协议是适用于持卡人网上支付的互联网支付协议，而对于非卡基支付网上还有待于进一步研究和开发。在这方面，电子支票、电子现金等新型支付机制还远未成熟，B to B模式的网上交易尚没有形成公认的支付标准和机制。即使对于SET来说，也还有待进一步的发展。
　　
五、 建立全国统一的金融认证中心是我国电子商务发展的必然选择
　　
　　网上支付事关支付系统的安全，而根据《中国人民银行法》，人民银行具有维护支付清算系统正常秩序的职责；同时，作为政府职能部门和金融管理机关，人民银行具有很高的社会信用和权威。因此，经"金融系统电子商务联络与研究小组"提议，由人民银行和各家商业银行联合建设金融部门的安全认证体系得到了国内十几家商业银行的支持和响应。经金融信息化领导小组会议批准，决定由人民银行牵头，联合工商银行等12家商业银行，共同出资建设金融认证中心。
　　金融认证中心工程建设目前正在顺利进行。金融认证中心（CA）的首要目标是服务于"首都电子商务工程"， 支持B to C和B to B两种模式的网上交易；同时也可服务于各商业银行的网上银行。金融认证中心将是面向全国的、金融系统联合共建的统一的认证中心，其设计已充分考虑了地方开展电子商务的认证需求，已计划在中心城市或某些商业银行内设立若干个注册机构。
　　为了保证金融认证中心建设的顺利进行，确实为各商业银行创造安全、高效、公正的环境，避免重复建设、无序竞争的混乱局面，人民银行办公厅已发文要求人民银行各分行，未经总行批准不要牵头或参与地方性认证中心的建设。
　　
六、 网上支付发展现状
　　
　　目前，网上支付机制主要包括银行卡支付、电子支票、电子现金和微型支付系统。
　　1 银行卡支付
　　安全电子交易（SET）协议是用于银行卡网上支付的互联网支付协议。SET1.0版本支持信用卡支付，全世界很多银行都在实施SET，并且取得了很好的效果。尽管支持借记卡支付的SET2.0版本还没有问世，但事实上有些银行（比如日本富士银行）已在实施SET借记卡支付。在我国，中国银行依托首都电子商务工程，在国内已率先推出了SET借记卡支付。目前，SET在北美地区的应用不如在欧洲和亚洲普及。造成这一现象的原因并非是技术上的。我们知道，在北美，信用卡风险绝大部分都是由银行卡组织承担的，用户对于下载复杂的SET电子钱包软件以减少互联网支付风险兴趣不大。人们也不愿改变多年来的习惯。在我们赴美、加考察期间，无论美国专家还是加拿大专家，对SET的发展前景十分看好，尤其对欧洲和亚洲市场相当乐观。一方面，银行卡是十分普遍的支付工具，银行卡网络已相当完善；另一方面，SET是目前唯一的互联网支付协议，其复杂性代价换来的是风险的降低。
　　在我国，各家商业银行目前所发放的银行卡大多数为借记卡。因此，我们的用卡环境基本上是借记卡环境。近期，银行IC卡将在北京、上海和长沙进行试点。预计在不久的将来，IC卡的使用将得到广泛地推广，这将极大地推动网络环境中银行卡的使用，从而为网上交易提供可行的支付方式。 [page]
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　　目前在美国，纸基支票的使用仍然十分普遍。然而在欧洲，对纸基支票的使用正在逐步减少。这主要因为纸基支票的处理成本比较高，同时借记卡的使用为纸基支票的电子化处理带来了启示。
　　对支票型支付系统的需求推动了对它的研究和开发，目前已存在多种电子支票概念，比如金融服务技术联合会（FSTC）电子支票概念、Netbill和Netcheque等。电子支票可以满足很多个人的需要，也可以服务于公司市场。
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　　对传统支付工具的应用分析可以看出，消费者大量使用现金。现金具有可接受性、保证支付、无交易费、匿名性等众多优点，所以现金才具有如此大的吸引力。
　　真正创新的电子支付方法不仅需要再创银行卡提供的方便性，也需要创造具有某些现金性质的电子现金形式。电子现金把计算机化的方便性和比纸基现金增强的安全性及私密性结合在了一起。电子现金的多功能性开创了大量的新型市场和应用。
　　任何电子现金系统必须包含一些共同的特征。电子现金必须具有货币价值、互操作性、可恢复性以及安全性等特点。目前，比较具有影响的电子现金系统有Ecash、NetCash、CyberCoin、Mondex和EMV现金卡等。
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　　在现金、支票和银行卡这些传统支付工具中，现金最适合于低价值的交易。尽管现金是通用的，但是它也具有一定的局限性，即交易不能低于最小面值硬币（比如1分）的价值。在传统商务中，解决该问题的方法就是采用支付的"预订模式"，即购买者提前支付并在某固定期间内使用产品或服务。可以看出，预订模式并没能很好地解决上述问题。因此需要有一种支付系统，它可以在单笔交易中有效地转移很小的金额（可能低于1分）。这种系统我们称之为微型支付系统。
　　以上所述的电子支付方法（比如电子支票、电子现金）都参照了现行的传统支付工具。然而微型支付在传统商务中是不可行的，其引入开创了很多新的业务领域。当前，比较具有影响的微型支付系统有Milicent、SubScrip、PayWord和MicroMint等。
　　
七、 中央银行应加强对网上支付的管理
　　
　　电子商务的关键问题是消费者如何为各种产品和服务进行网上支付。目前，一致的、安全的支付机制并不存在，针对网上支付问题的解决方案都是特定的。银行面临着不情愿的选择：要么支持一种标准，从而疏远那些不支持该标准的消费者和商户；要么支持多个标准，而花费额外的时间和金钱。
　　不兼容的网上支付机制会阻碍电子商务的发展，如70年代Beta标准和VHS标准之间的分歧阻碍了音像产业的发展一样。19世纪初期，银行在传统商务中面临着类似的问题。当时，很多银行都发行自己的钞票。而在电子商务中，银行再一次面临要解决这些问题。所以，支付方式的革新必需依赖中央银行的支持，而中央银行也应加强对网上支付问题的研究和规范，积极防范与网上支付相关的金融风险。
　　
八、 网上支付带来了立法方面的难题

　　对于网上支付来说，必须承认数字签名的有效性。我国以图章为支付指令有效性的传统做法显然已不能适应时代发展的需要。我国现行《票据法》是传统交易的产物，它将会阻碍我国电子商务的健康发展。最近颁布的新《合同法》（于10月份开始实施）已将电子合同确定为合法的有效合同，《银行结算办法》、《票据法》及相关法规都要及早作出安排，以利于电子商务的健康发展。
　　
九、 网上支付给商业银行带来了机遇和挑战
　　
　　电子商务为金融创新、银行业务发展带来了机遇。商业银行争相提供网上支付服务和其他新型的服务，以提高其在未来的竞争力。
　　网上银行是电子商务中的金融创新之一。自"安全第一银行"于1996年6月成立以来，网上银行在西方国家得到了迅速地发展。许多商业银行把发展网上银行业务作为战略上的考虑，以争夺未来网络环境中更多的市场份额。在我国，网上银行也得到了较快的发展。比如中国银行、招商银行、中国建设银行、中国工商银行都相继开通了网上银行业务。网上银行为银行业务发展开拓了新的空间，目前也成为银行实力的一种象征。
　　商业银行在面对机遇的同时，也面临着前所未有的严峻挑战。面对各种新型的网上支付机制，银行的决策显得更加重要。他们既不能因投资不足、手段落后而失去客户和机遇，也不想作出无效的投资。出于成本方面的考虑，他们不可能频繁地更新系统，或因采用新技术而承担了更大的风险。因此，政府部门和中央银行的规范和指导作用十分重要。

中宏网责任编辑：曹冬燕