超级网银上线 支付宝喜忧参半

人们似乎过虑了，央行的超级网银越来越像是一条整合各家银行的快捷通道，只是作为领先者支付宝的优势有可能缩小。

10月15日，央行支付结算司司长欧阳卫民在超级网银建成运行发布会上表示，央行将研究第三方支付企业接入网上支付跨行清算系统（即超级网银）的标准。第三方支付企业之一的快钱日前对媒体称，在8月31日超级网银上线之前，央行就曾组织一些第三方支付企业参与系统测试。

从某种意义上来说，这将成为国内名目众多的第三方支付清算公司的一次清理，具有规模效应和先发优势的支付宝、快钱、PayPal、ChinaPay等获得支付牌照并接入超级网银应无问题，但许多仅靠一种产品或一家上游企业的小型支付清算公司将面临无法取得牌照的境遇。

根据支付宝官方数据显示，这家第三方支付清算巨头已经与国内约70家银行，以及VISA、万事达、东亚银行建立了合作关系，人们日常生活中接触较多的国内金融机构已经全部囊括其中。从某种意义上来说，一次性获得接入所有国内银行的结算通路对支付宝这样的公司并没有巨大的诱惑力。

相反，这让其早先投入的巨大渠道开拓成本化于无形。具有产品特色和服务优势的新兴第三方支付企业将获得更低的竞争门槛。超级网银作为一个公共基础设施，将第三方支付企业之间的竞争再次拉回到“解决收付双方的信任及成本”的起跑线。

拥有庞大上游产品和卖家、并较好解决信任问题将成为支付宝在超级网银时代竞争的优势。在电费、保险费等公共事业支付领域有优势的快钱也可以在更低的成本下扩张自己的市场份额。这有些类似eBay旗下的PayPal.PayPal在美国的成功很大程度上就得益于ACH（自动清算系统）的存在，只需要一点接入，就可以全网联通，不需要逐一单独接入各家银行。

不过新进入者的成本也将更低，因为后来者不再需要一家一家与商业银行谈合作，以及设计与每一家银行对接的系统。这使得拥有好的创意、产品，或者比支付宝更好地解决了双方交易成本的企业将能更快崛起。

伴随着超级网银的诞生，马云在想的也许是如何能够使支付宝获取更大的整合竞争优势。一直有传言，马云的阿里巴巴有意以入股等形式控制一家商业银行，这也许是一个不错的选择。4月份，马云宣布在未来的5年将投入50亿人民币到支付宝，单从资金规模上来说的话，这已经能够组建不下于已经上市的宁波银行的一家商业银行。

第三方支付

01 什么是第三方支付

所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

02 第三方支付行业分类

一类是以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务和行业网站，迅速占领市场。

一类是以快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。

03 美国的超级网银

ACH（自动清算系统）是美国处理银行付款的主要系统。ACH在美国已经有30多年历史，90%的美国银行是自动交换中心成员。事实上，每个发达国家都有自己的自动交换中心系统，否则很难在国际贸易中竞争，也很难建立高效的商业银行系统。

而全球领先的在线支付系统PayPal在美国的成功很大程度上就得益于ACH的存在，PayPal只需要一点接入，就可以全网联通，不需要逐一单独接入各家银行，而可以专注提供基于账户的网上支付。

目前中国的第三方支付产品主要有PayPal、支付宝、财付通、易宝支付、快钱、百付宝、环迅支付、汇付天下、汇聚支付（joinpay）。其中用户数量最大的是PayPal和支付宝。