电子银行和电子货币

　　网络银行：网络银行是指银行借助客户的个人计算机、通信终端(包括电话、手机、掌上电脑等)或其他相关设备，通过银行的内部专用通信网络或互联网，向用户提供金融服务的方式，网络银行业务就是指银行在这种方式下提供的服务。

　　电子银行：电子银行就是银行借助各种电子业务系统，利用网络平台，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务。

　　一、电子银行的资金划拨系统

　　1.小额电子资金划拨系统

　　对象主要是广大个人客户，这些交易活动的特点是发生频繁，但交易金额相对较小，其法律关系主要是银行的个人客户与银行之间的关系。

　　2.大额电子资金划拨系统

　　大额电子资金划拨系统的服务对象主要是各家往来银行和企事业单位客户，其法律关系除了银行客户与银行之间的关系外，还有银行之间的关系、银行与大额电子资金划拨系统的关系。

　　二、中国电子支付的主要运作模式

　　1.银行的电子支付

　　主要有两种形式：网上银行和基于安全电子交易协议用于网上购物的电子支付。

　　2.第三方支付平台

　　第三方支付既有以支付宝和财付通为代表的非独立第三方支付平台，也有以信易支付以及环讯支付为代表的独立第三方支付平台。

　　3.电信运营商的电子支付

　　除了用于手机缴费以外，也通过手机号与手机用户的银行卡绑定，提供类似于电子钱包的功能，实现电子支付。

　　三、各种支付模式的竞争优势和现状

　　1. C2C市场基本格局

　　C2C市场存在大量的个人买家和卖家，存在严重的支付信用问题，传统的支付方式像银行汇款、货到付款等方式根本不适合，而目前各大银行又不愿进入这种需要耗费大量资源且利润又薄的支付领域，因此第三方支付平台成为C2C支付最主要的支付方式。

　　2. B2C网上支付竞争激烈

　　目前中国B2C电子商务支付主要以货到付款为主，其次是邮局和银行汇款，B2C网上支付目前在我国正处于市场开拓阶段，尚未成为广大网民和各大商家认可的支付方式。[page]

　　3. B2B网上支付尚未成熟

　　目前B2B电子商务支付主要以传统的银行汇款为主，B2B网上支付在资金安全、信用体系、行业监管、物流等方面还有很多问题没有解决，B2B网上支付在我国的环境和条件尚未成熟，支付问题已经成为影响B2B电子商务发展的最大瓶颈。

　　四、电子货币的作用

　　电子化货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机和通信技术为手段，以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。

　　1.电子货币是电子商务的核心，建立电子货币系统是发展电子商务的基础和保证。

　　2.电子货币促进了经济发展，活跃和繁荣了商业，为零售业提供了商机。刺激了消费，扩大了需求。

　　3.电子货币对降低银行业的相关业务经营成本乃至对整个金融业的经营有着决定性的影响。

　　4.电子货币促进了电子商务的创新，特别是与多媒体相关的信息、软件、计算机行业营销结构的创新。电子货币促进了信息商品营销方式的创新，出现了信息内容销售的新形式，使可零售的信息内容细分化、计价单位小额化。

　　五、电子货币与传统货币的区别

　　1.两者所占有的空间不同

　　传统货币面值有限，大量的货币必然要占据较大的空间，而电子货币所占空间很小，其体积几乎可以忽略不计，一个智能卡或者一台计算机可以存储无限数额的电子货币。

　　2.传递渠道不同

　　传统货币传递花费的时间长，风险也较大，需要采取一定的防范措施。较大数额传统货币的传递，甚至需要组织人员押运。而电子货币可以在短时间内进行远距离传递，借助电话线、互联网在瞬间内转到世界各地，且风险较小。

　　3.计算所需的时间不同

　　传统货币的清点、计算需要花费较多的时间和人力，直接影响交易的速度，而电子货币的计算在较短时间内就可以利用计算机完成，大大提高了交易速度。

　　4.匿名程度不同[page]

　　传统货币的匿名性相对来说还比较强，这也是传统货币可以无限制流通的原因，但传统货币都印有钞票号码，同时，传统货币总离不开面对面的交易，这在很大程度上限制了其匿名性。而电子货币的匿名性要比传统货币强，主要原因是加密技术的采用以及电子货币便利的远距离传输。

　　六、银行卡对银行和社会发展的影响

　　1.大大促进社会商品的生产和产品的流通

　　愈来愈多的商品交易由现金和支票支付转向电子转账，从这种意义上讲，银行卡也被称为电子货币。由于电子货币的转账速度大大高于各种纸质票据的流通速度，必将对社会的商品生产和流通做出巨大的贡献。

　　2.深刻地改变着人们的金融习惯和社会的支付体制

　　以前的支付体制主要是以现金和其他纸质票据作为支付工具;新的支付体制是以电子货币为媒介，进行直接转账或信用挂账处理，这也将促使银行以至整个社会进行相应的体制改革。

　　3.银行卡推动银行实现电子化

　　银行卡的推出，促使银行建立各种电子资金转账系统，特别是建立使用银行卡的自助银行系统。

　　七、电子支票和电子现金

　　传统支票是一种基于纸介质的支票，通常适用于金额比较大的交易。但传统支票的处理、兑换速度较慢，处理成本较高，占用大量的人力、物力，有大量的在途资金。

　　广义的电子支票是纸质支票的电子替代物，是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，它往往通过金融网传递支票信息，加快支票解付速度，缩短资金的在途时间，降低成本，提高效益。狭义的电子支票是指基于Internet的用于发出支付和处理支付的网上服务工具。

　　电子现金(Electronic Cash)又称为数字现金，是纸币现金的数字化形式。广义的电子现金是指那些以数字(电子)形式存储的货币，它可以直接用于电子购物，按照这种定义，前面提到的磁卡、智能卡以及后面要述及的电子支票都属于这个范畴。这里定义的电子现金是指狭义的电子现金，通常是指一种以数字(电子)形式存储并流通的货币，它通过把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中的各种金额，用户以这些加密的序列数就可以在互联网上允许接受电子现金的商店购物了。[page]

　　八、电子现金的运作机制

　　银行的一位客户通过互联网进入网上银行，使用一个口令(Password)和PIN来验明身份，在该客户端“电子钱包”软件中随机产生一个代表一定货币价值的序列号(类似于造币时先要生产一个“坯饼”)，然后套上数字信封(这样就没有人可以搞清是谁提取或使用了这些电子现金，这种方式对于保护个人隐私权作用很大)，发送到他的开户银行，要求制作电子货币。银行接收到该客户的信息后，从他的账户中扣除所需价值的货币额，并且用银行的数字签名为他的序列号和数字信封做标记(类似于造币时要印中央银行的发行标记、做防伪标记等)，在这个过程中银行不记录任何与该客户这个特定货币或该客户的数字信封有关的任何信息，确保客户在使用电子货币交易时的匿名性，加工完毕发给该客户。该客户接收到银行发还的制作好的电子货币后，将电子货币从数字信封中取出放在它的硬盘中，随后就可以随时匿名地使用了。当客户使用该电子货币时，交易商接收到以后就将此电子货币发往该客户的开户银行请求授权、认证，银行根据自己的数字签名进行确认，交易商账户上的资金额增加一个相等的量，在这个过程中交易商只能看到银行的签字，而无法看到消费者本人的签名。