交强险应分项进行赔偿处理

　　引言：交强险不分项赔偿处理，加大了保险公司的法定赔偿责任，在整体上将导致交强险业务的亏损，无法实现交强险业务的长久良性运作，使得不盈利不亏损的交强险运行原则落空。

　　交强险不分项赔偿处理是指在涉及交强险案件审理过程中，法院将交强险条款规定的死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额混合为一个总限额，合并计算赔偿。目前，全国很多地方法院在处理此类案件中，抛开交强险条款的具体规定，将各分项限额合并为一个总限额，只要受害人的请求不超过总限额，均由保险公司承担赔偿责任。笔者以为，法院的这种做法是值得商榷的，理由如下。

　　一、交强险不分项赔偿处理加大了保险公司的法定赔偿责任，不利于交强险业务的长久良性运作

　　(一)机动车仅投保交强险时

　　按照《交强险条款》第八条，交强险的赔偿分为三类，每一类赔偿金都有一个单独的限额。其中，死亡伤残赔偿限额为110000元，医疗费用赔偿限额为10000元，财产损失赔偿限额为2000元，被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元;无责任医疗费用赔偿限额为1000元;无责任财产损失赔偿限额为100元。举个例子，投保人李某就其所有的机动车辆在甲保险公司投了一份交强险，在一次交通事故中，造成受害人人身受伤及财产受损，产生残疾赔偿金90000元，医疗费用30000元，财产损失20000元。列表比较，分项赔付和不分项赔付的理赔金额区别如表一所示。

　　通过表一可以直观地看出，不分项理赔要比分项理赔多赔付122000-102000=20000元。

　　(二)同时投保交强险和商业险也会因理赔方式的不同产生不同的结果

　　例如，投保人李某就其所有的机动车辆在甲保险公司投了一份交强险和一份200000元的第三者责任险，在一次交通事故中，造成受害人人身受伤及财产受损，产生残疾赔偿金90000元，医疗费用30000元，财产损失20000元。因被保险人在事故中负全部责任，故第三者责任险部分要计免赔20%，即只赔80%，如表二所示。

　　在这种情形下，不分项赔付仍比分项赔付多支付136400-132400=4000元。

　　交强险不分项赔偿处理，加大了保险公司的法定赔偿责任，在整体上将导致交强险业务的亏损，无法实现交强险业务的长久良性运作，使得不盈利不亏损的交强险运行原则落空。如果为维持该项保险业务的整体不盈不亏，进一步提高保险费率的话，对于广大没有发生事故的投保人将是一种极大的不公平。

　　二、交强险不分项赔偿处理可能导致受害人最需保障的相关项目得不到适度赔偿，导致相关人合法利益保护的冲突与失衡

　　举例来说，如果在一次事故中有一个受害人，财产损失3万元，保险公司就要赔偿30000元，而不是有责情况下的分项限额财产损失的2000元;如果有两个受害人，一个在事故中财产损失是10万元，而另外一个受害人是受伤的情况，涉及的赔偿金也是10万元，按照不分项赔偿的话，两者是同等保护，在12.2万元的总额内，只能是各得赔偿6.1万元。这显然与交强险重点保障人身伤亡的制度安排相悖，对于受伤的受害人是不会答应的，法官最终可能被迫回调到分项限额赔偿，让财产损失的受害人得到赔偿2000元，使伤亡的受害人得到120000元。

　　三、交强险不分项赔偿处理违反法律规定

　　《机动车交通事故责任强制保险条例》(以下简称《交强险条例》)作为国务院的行政法规，具有普遍的法律效力，属于法院审理案件的依据。《交强险条例》第二十三条做了如下具体规定：“机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。机动车交通事故责任强制保险责任限额由保监会会同国务院公安部门、国务院卫生主管部门、国务院农业主管部门规定。”

　　在当前没有法律具体规定或司法解释的相关适用性规定的情况下，法院在审理道路交通事故损害赔偿案件中，应适用《交强险条例》的相关规定。交强险不分项赔偿处理显然违反了《交强险条例》的规定。

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